Наш учебник был первоначально написан в сравнительно спокойные времена. Последние три года принесли российским гражданам немало проблем и тревог: в 2020–21 гг. мы столкнулись с пандемией Covid-19 и ее последствиями, в 2022 г. – с геополитической турбулентностью и санкционным давлением. Все это существенно повысило неопределенность как на макроуровне (рост или падение ВВП, инфляция, безработица, динамика процентных ставок), так и на уровне отдельных домохозяйств.

Как влияет наступление трудных времен на финансовое поведение граждан? Может быть, повышение неопределенности означает, что строить планы на будущее не имеет смысла, записи своих доходов и расходов можно выбросить на помойку, а жить надо одним днем?

Нет, конечно, такой подход нерационален. С одной стороны, периоды турбулентности не длятся вечно, через какое-то время экономика и социальная жизнь стабилизируются на каком-то новом уровне, люди продолжат работать, лечиться, растить детей, поддерживать свое имущество и т.п. С другой стороны, даже внутри турбулентности и неопределенности можно вести себя сравнительно рационально (по крайней мере, в меру своих возможностей) и тем самым уменьшать негативные последствия таких периодов для себя и своей семьи.

Для большинства людей кризисная ситуация создает необходимость корректировать свои планы из-за возникших ограничений, а порой и из-за новых возможностей, модифицировать свое финансовое поведение, иногда и менять карьерный трек. И первое, что нужно сделать, - это внимательно проанализировать свои доходы и расходы. Если вы уже ведете личный бюджет, сделать это намного легче! Если еще не ведете – вот явный повод начать это делать.

Получив информацию о доходах и расходах за несколько месяцев, вы сможете оценить, какие расходы являются для вас строго обязательными, какие – необязательными, а какие – излишними (см. параграф 4.2.2). Излишние расходы стоит исключить или хотя бы существенно сократить, обязательные расходы – по возможности сдерживать, необязательные внимательно обдумывать. В кризисные периоды существенно возрастает роль финансовой дисциплины!

Одновременно стоит задуматься о диверсификации своих доходов. Например, есть ли у вас возможность подработки (в том числе дистанционной) и что для этого надо сделать.

Далее, целесообразно обревизовать свои активы и пассивы. Возможно, вы найдете какое-то имущество, которым семья не пользуется достаточно активно: тогда его можно продать или сдать в аренду, и в обоих случаях это принесет дополнительные доходы. А может быть, напротив, вы используете чужое имущество при наличии аналогичного своего (есть своя дача, но она не очень удобная, поэтому семья снимает другую дачу), и на этой статье расходов тоже удастся сэкономить.

Не стоит пренебрегать таким дополнительным источником дохода, как налоговые вычеты (см. параграф 2.4.3). Люди могут не знать о них или в благополучные периоды забывать их оформлять из-за нехватки времени, но в кризисных условиях не надо пренебрегать и этими средствами. Напомним, что, например, налоговый вычет по оплате своего обучения или обучения детей позволяет экономить до 15600 рублей в год.

Задумайтесь о привычных паттернах своего финансового поведения – всегда ли они актуальны. На работу можно ездить на общественном транспорте, на личном автомобиле или на такси – если надо экономить, то постараемся выходить из дома с запасом, чтобы не приходилось брать такси, и обойтись без дополнительного комфорта в собственной машине, чтобы не тратиться на бензин. (Впрочем, в условиях пандемии личный автомобиль вместо общественного транспорта мог быть фактором защиты от болезни.) Покупка продуктов на неделю на рынке или в гипермаркете часто обходится дешевле, чем ежедневные заходы в магазин у дома, не говоря уж о кулинарных бутиках.

Цены в разных магазинах на одинаковый товар могут различаться довольно заметно (и расти разными темпами в условиях инфляции). Поэтому некоторые ответственные хозяева и хозяйки считают разумным отслеживать информацию о ценах в разных магазинах, об акциях и скидках, в том числе подписавшись на новостные рассылки магазинов или поставив себе их мобильные приложения. Это позволяет экономить заметные суммы для своего бюджета.

Нужны ли в период неопределенности сбережения? Или, опасаясь высокой инфляции, лучше быстренько потратить свои накопления? Конечно, если человек предполагает, что инфляция будет высокой на протяжении длительного времени, то для него будет рациональным потратить часть накоплений на давно запланированные крупные расходы, если для него они являются обязательными – например, купить новый холодильник или поставить решетки на окнах на даче. Однако отказываться от «финансовой подушки безопасности» ни в коем случае нельзя, - напротив, в условиях турбулентности и неопределенности ее значение даже возрастает, тем более что она может понадобиться не только вашей семье непосредственно, но и родственникам или друзьям, попавшим в трудную ситуацию.

Поскольку «подушка безопасности» должна быть ликвидной и надежной, инфляция, скорее всего, будет ее обесценивать (хотя исключения возможны – например, банки предлагали весьма высокие ставки по депозитам весной 2022 года, после того, как Банк России установил ключевую ставку на уровне 20%). Но такое инфляционное обесценение – неизбежная плата за защиту от рисков, связанных с возможной потерей работы или иными катастрофическими событиями в жизни семьи (как бы ни была мала их вероятность).

Что делать с кредитами в кризисных условиях? Конечно, нести значимую долговую нагрузку спокойнее и комфортнее, когда человек уверен в завтрашнем дне, в том числе в своих стабильных и предсказуемых доходах. С этой точки зрения в кризис лучше по возможности снизить имеющуюся долговую нагрузку семьи, а не наращивать ее. Однако возможны ситуации, когда даже в кризисный период получение кредита будет рациональным решением – например, если это льготный образовательный или ипотечный кредит со ставкой заведомо ниже инфляции. Впрочем, и в этом случае следует соразмерять расходы по кредитам со своим постоянным доходом.

Можно ли в кризис инвестировать, например, на фондовом рынке? Вообще говоря, в отношении личного бюджета у большинства граждан мотивация «не потерять капитал» в кризис превалирует над мотивацией «увеличить капитал». Риски вложений в ценные бумаги в такие периоды существенно выше, чем в спокойные времена, - но оборотной стороной высоких рисков является высокая возможная доходность. Если в результате оптимизации бюджета вам удалось защитить свои текущие расходы, создать достаточную подушку безопасности, и после этого у вас еще остаются свободные средства, то можно рассмотреть и вопрос об открытии брокерского счёта и выхода на фондовый рынок. Ценные бумаги крупных компаний подешевели, что может быть источником неплохой прибыли для самых смелых. Однако никто не может поручиться, что падение рынков уже достигло дна и не продолжится в ближайшее время.

Важно помнить, что в сложные времена обычно активизируются мошенники, которые могут пользоваться неуверенностью граждан в завтрашнем дне, общей тревожностью, склонностью к импульсивным решениям, а порой и паническим настроениям. Общий совет в этом плане – не поддаваться панике и ажиотажу, все действия совершать рационально, внимательно анализировать и перепроверять информацию из разных источников, сравнивать данные, и уже на этой основе делать выводы. Чрезмерная доверчивость – плохой помощник в личных финансах в период турбулентности.