Если вы сторонник этого принципа, то первым делом надо определиться с целью - вернее, с Целью. Предположим, вам сейчас 21 год, вы заканчиваете в этом году бакалавриат известного вуза и рассчитываете устроиться на хорошую работу. У вас нет проблем с жильем (живете с родителями, в брак пока не вступили и не планируете), текущие расходы достаточно умеренные. И вы решаете, что к 25 годам хотите накопить на новый автомобиль KIA Sportage. Летом 2024 г. такие автомобили, согласно порталу auto.ru, можно купить за 3 400 000 – 3 700 000 рублей, вы надеетесь, что через 4 года вы сможете уложиться в 4 500 000 рублей. Как вы будете решать поставленную задачу?

Понятно, что копить деньги надо не в чулке и не под матрасом, а в виде каких-то финансовых инструментов (либо же организовывать свой собственный бизнес, но предположим, что вы не чувствуете в себе предпринимательских талантов). Вы решаете формировать диверсифицированный инвестиционный портфель (см. главу 8 «Фондовый рынок»), в котором 25 % средств будет вложено в рублевые депозиты в надежных банках, 25 % - в облигации федерального займа (ОФЗ), 25 % - в акции и 25 % - в корпоративные облигации. По вашим расчетам, ожидаемая средняя доходность такого портфеля составит 15% годовых после налогообложения, - весьма оптимистичный прогноз, но вам он кажется реалистичным. Какую сумму надо откладывать ежемесячно, чтобы достичь поставленной цели? Если не ответить на этот вопрос, то ведение бюджета само по себе к этой цели вас не приведет.

Из формулы

где А - величина аннуитетного платежа (в данном случае ежемесячно откладываемой суммы), - сумма в конце периода, n - число месяцев, r - ставка ожидаемой доходности в месяц [1], рассчитываем А и получаем не очень радостную новость: чтобы за 4 года накопить 4,5 миллиона рублей при такой доходности, надо каждый месяц направлять на инвестирование 70 383 рубля. Будет ли это посильно для вчерашнего бакалавра? Сумеет ли он зарабатывать столько, чтобы хватало на удовлетворение базовых потребностей и еще ежемесячно оставалось свободных 70 с лишним тысяч рублей?

Если вы видите, что решение такой задачи вам не под силу, то надо либо корректировать срок, либо мечтать о машине попроще и уменьшать искомую цифру. Как несложно догадаться, 3 миллиона при таких условиях можно накопить за те же 4 года, ежемесячно откладывая “всего” 46,9 тысяч рублей, а 2 миллиона - откладывая около 31,3 тысяч рублей (если, конечно, окажется верен прогноз доходности). Можно выбрать более бюджетную модель или рассмотреть вопрос о покупке подержанного автомобиля. Ну а решив, сколько вы готовы попробовать копить, возвращайтесь к началу пути: соберите статистику о своих доходах и расходах, проанализируйте, какие из расходов абсолютно необходимы, а какие можно уменьшить или отказаться от них вовсе, и начинайте действовать по намеченному плану.

Имейте в виду также, что прогноз по доходности может оказаться чрезмерно оптимистичным, вы через некоторое время увидите, что не можете получить по 9 % ежегодно на инвестированные средства, это должно будет вызвать корректировку ваших финансовых планов.

И еще один важный момент: не забудьте, что Большая Цель не должна заслонять от вас нормальные жизненные ценности. Право, будет обидно, если через четыре года вы купите вожделенный автомобиль, но потеряете всех друзей и знакомых (потому что отказались тратить деньги на совместное проведение досуга), лишитесь любимой девушки (потому что не хотели ей дарить цветы и водить в кино), заработаете гастрит (потому что питались кое-как) и вообще разучитесь радоваться жизни. На что тогда вам будет нужна прекрасная машина?