Если вы спросите своих одногруппников или коллег по работе о том, есть ли у них мечта и в чем она заключается, то, скорее всего, получите не только утвердительный ответ, но и массу подробностей и мелочей, вплоть до того, какого цвета будет дом, машина, какая музыка будет играть. Через несколько месяцев можете снова поинтересоваться у того же человека этим же вопросом и после выслушивания описания мечты (кстати, довольно интересно бывает следить за изменениями некоторых деталей) во второй раз задайте вопрос: «А что за это время ты сделал, чтобы цель достичь?» Скорее всего, ответом будет: «Ничего». И пока мечта не трансформируется в финансовую цель, каждый прожитый день не будет приближать человека к ней.

Мы называем красивую «картинку», которую рисует воображение человека при описании мечты, эмоциональной целью. Прокручивание «картинки», которая является мечтой человека, способно даже давать ему положительные эмоции, как будто мечта реально исполнилась. Однако более важная цель - воплотить мечту в жизнь, и это возможно.

Цели в разные периоды жизни могут быть разными, но надо четко разделять цели стратегические (на всю жизнь) от целей тактических (ситуационных). Главной стратегической финансовой целью любого гражданина должна являться финансовая независимость, в том числе возможность сохранить привычный уровень жизни (или повысить его) даже при отсутствии трудовой деятельности (или, по крайней мере, при ее сокращении). Согласитесь, что если бы у вас было достаточно денег, чтобы не нужно было ходить на работу, то вы бы больше внимания уделяли своей семье, своему хобби, могли бы заниматься творчеством или другими приятными для себя вещами. Когда же основой жизни является необходимость работы, то на приятные вещи либо не остается времени совсем, либо остается слишком мало. Впрочем, встречаются и такие счастливые люди, для которых работа является одновременно и источником дохода, и творчеством, и хобби, и местом для общения с лучшими друзьями.

Тактические же цели постоянно меняются. Так, на самом первом этапе тактической целью будет формирование «финансовой подушки безопасности», затем может появиться желание улучшить жилищные условия или переехать в другой регион, получить образование или дополнительное образование и другие.

Финансовой целью называется такое описание эмоциональной цели, которое отражает три важнейших параметра:

• важность цели;
• срочность цели;
• стоимость цели.

Когда мы говорим про важность, то подразумеваем следующее: у человека, как правило, бывает несколько целей и ограниченный бюджет. Это означает, что не все цели возможно профинансировать, следовательно, какими-то целями придется пожертвовать. Формулировка важности цели даст человеку возможность выбрать, какую цель он будет финансировать, а какую нет.

Мы бы рекомендовали первоначально при работе с бюджетом сделать всего лишь две или три градации важности. Например, при двух градациях можно использовать «важно» / «неважно», при трех градациях важности можно использовать «жизненно необходимо» / «важно» / «неважно». Когда вы научитесь более грамотно управляться с бюджетом, тогда можно увеличивать количество градаций важности.

Говоря о стоимости, мы имеем в виду общую сумму средств, необходимых для реализации цели. Например, если цель - покупка автомобиля, то, помимо цены самого автомобиля требуемой марки, очевидно, надо учесть расходы на страховку, на второй комплект колес (или резины). Кроме того, если человек хочет в своей мечте определенную комплектацию машины или определенные опции, то и стоимость этих опций должна быть учтена.

Если исполнение мечты отложено достаточно далеко, то нужно прогнозировать, сколько оно будет стоить в будущем, в момент реализации цели. Понимание «стоимости мечты» дает возможность определить, хватает ли собственных ресурсов, или необходимо брать кредит, или вообще повременить с исполнением этой мечты.

Последний параметр финансовой цели называется срочностью - это планируемый срок достижения цели. Как правило, сроки достижения делятся на несколько типов. Наиболее традиционным является деление на четыре срока: до 1 года, от 1 до 3 лет, от 3 до 10 лет, 10 и более лет. Конечно, каждый человек может использовать свои градации, но они во всяком случае должны соотноситься со стандартными сроками финансовых инструментов (например, страховку на 10 лет сразу вы не сможете найти, только ежегодную, максимум двухлетнюю), с образом жизни человека, скоростью, с которой он готов менять работу и другими параметрами.

Что дает знание срочности для каждой конкретной цели? Во-первых, ограничения на возможные финансовые инструменты, которые будут использоваться для достижения этой цели. Во-вторых, в некоторых случаях оно позволяет определить последовательность применения финансовых инструментов.

Когда эмоциональная цель будет сформулирована в терминах финансовой цели, то есть все три элемента финансовой цели будут определены, то появится возможность получить ответ, способен ли человек при текущем состоянии своих финансов достичь этой цели. Если будет понятно, что цель не может быть достигнута, то надо попробовать пересмотреть характеристики цели (важность, стоимость и срок).

Если состояние финансов позволяет достичь данной цели, то можно переходить к построению алгоритма достижения этой цели.