Что такое электронные деньги? Единого мнения на этот счет не существует, а закон неявно относит электронные деньги к безналичным денежным средствам (ФЗ № 161). Тогда в чем отличие электронных денег от безналичных? Электронные деньги — это тип безналичных денег, используемых для расчетов в электронных платежных системах. Электронная платежная система — это особая система, принципиально отличная от банковской системы, хотя и взаимодействующая с ней. При этом гарантом, что ваши электронные деньги находятся в целости и сохранности и будут переведены по электронным каналам исключительно согласно вашему желанию, является электронная платежная система. При этом важно учесть, что электронные денежные средства (в отличие от денег на банковских счетах) не подлежат страхованию в системе страхования банковских вкладов.

В чем отличие электронных денег от цифрового рубля? Электронные деньги хранятся и переводятся указанным вами получателям частной платежной системой, которая самостоятельно устанавливает правила ее использования.

Правила и возможности у разных электронных платежных систем разные, более того, часто они «не дружат», то есть перевести деньги из электронного кошелька, созданного в одной системе, на электронный кошелек друга, открывшего себе электронный кошелек в другой платежной системе, может не получиться. Кроме того, пользуясь электронными деньгами, будьте готовы столкнуться с сопровождающими ваши действия комиссиями, иногда довольно чувствительными.

Некоторые примеры известных в России платежных систем: российская система «ЮMoney», система «с птичьим лицом» Qiwi, китайская платежная система AliPay, через которую удобно оплачивать заказы на известной торговой площадке AliExpress, известная в России, но покинувшая российский рынок PayPal, менее известные в России, но удобные и прогрессивные AdvCash, Bitcoin (не путайте с криптовалютой биткойнами — в данном случае это просто название системы), Payeer и другие.

Отметим, что с помощью современных технологий создаются новые средства платежей, которые активно используют электронные деньги, — сейчас это не только электронные кошельки в интернет-пространстве, это предоплаченные карты (как, например, пополняемая карта для проезда на метро), постоплатные карты, которыми можно расплачиваться в кредит и потом пополнять, деньги на счету мобильного телефона, которыми можно оплатить не только услуги сотовой связи, но и ряд других услуг, не связанных с телефонией (например, парковку).

Таким образом, можно определить электронные деньги как запись на счетах электронной платежной системы. Юридически точное определение со всеми нюансами можно почерпнуть в законах об электронных деньгах, которые мы приводим как дополнительное чтение для юристов и любителей юридической точности¹. При этом обратите внимание, что российские электронные платежные системы обязательно уведомляют о своей деятельности Банк России, а Банк России, в свою очередь, ведет их реестр (ССЫЛКА: https://www.cbr.ru/PSystem/registers/). В случае наличия к оператору платежной системы серьезных претензий, оператор из реестра исключается.

Итак, электронные деньги — это электронный эквивалент реальных денег, которые вы заводите в электронный мир через терминал, банк или других платежных агентов.

Практический вопрос: как превратить наличные деньги в электронные? Для этого нужно:

• во-первых, обзавестись электронным кошельком или предоплаченной картой, или, «по-финграмотному», электронным средством платежа (об этом подробнее ниже);
• во-вторых, пополнить это электронное средство платежа — для этого можно внести наличные денежные средства через банкоматы или платежные терминалы (терминалы могут быть как кредитных организаций, так и банковских платежных агентов), и в этом случае наличные деньги превращаются в электронные, или перевести необходимую сумму с вашего банковского счета (а в этом случае в электронные деньги превращаются уже деньги безналичные).