Теперь давайте посмотрим на расходы с другой точки зрения: важно не только то, что мы покупаем, но и то, как именно мы используем покупку и за счет каких источников она профинансирована. В зависимости от ответов на эти вопросы результат приобретения может быть очень разным.

Давайте попробуем понять, какие расходы всегда связаны с дополнительными расходами в будущем, чтобы учесть это при планировании бюджета.

Во-первых, это любые приобретения за счет кредитов. Неважно, идет ли речь о длительной ипотеке или о коротком микрозайме: отдавать всегда придется больше полученного.

Во-вторых, приобретение любой недвижимости также связано с расходами в будущем. Дом будет требовать ремонта, дача - подготовки к зиме, квартира - укрепления входной двери… И это не говоря уже о налогах и коммунальных расходах.

В-третьих, конечно же, приобретение средств передвижения также порождает расходы. Автомобиль, кроме бензина, нуждается как минимум в регулярном техническом обслуживании.

В-четвертых, нужно вспомнить в этом контексте и о домашних животных. Их нужно кормить, прививать, покупать специальные клетки или аквариумы.

Но есть и другой класс расходов - их обычно называют инвестиционными. Это затраты, которые должны вернуться в будущем и даже принести дополнительные доходы.

В первую очередь речь идет о приобретении разного рода финансовых продуктов, подробнее про которые можно прочитать в соответствующих разделах учебника: банковские вклады, акции и облигации, пенсионные планы.

Далее, автомобили и недвижимость тоже могут приносить доход (например, если использовать машину для работы в такси или сдавать квартиру в аренду). Конечно, это связано с известными сложностями и рисками, никто не может гарантировать, что недвижимость всегда будет в цене, например, но все-таки такой источник доходов потенциально существует.

Наконец, почти любая имеющаяся в хозяйстве вещь может быть продана. Сейчас российским семьям доступны несколько удобных сервисов¹, которые позволяют предложить заинтересованным лицам практически все что угодно - от старой мебели до ставших ненужными кофеварок.

Вообще говоря, тип расходов определяет стратегию управления ими. С приобретением товаров, владение которыми связано с дополнительными расходами, спешить не стоит. Решения такого рода должны некоторое время обдумываться, чтобы избежать ошибки типа «все вокруг уже на машинах, почему я до сих пор на метро?». Действительно ли вам нужен свой автомобиль или своя квартира, не является ли этот порыв купить следствием комплексов и стереотипов, есть ли у покупки рациональные причины? Обязательно надо проверить, достаточно ли имеющихся доходов, чтобы обслуживать приобретение в будущем.

При совершении расходов, ориентированных на получение доходов в будущем, важно понимать как свои планы, так и другие сопутствующие обстоятельства. Насколько вы терпимы к возможным потерям, сколько готовы ждать, пока инвестиции начнут приносить результат, - от этого зависит выбор финансового инструмента. Кроме того, цель сбережений и возможная потребность в ликвидности также будут иметь принципиальное значение. Одно дело - желание накопить на отпуск за границей (сбережения примерно на год), и совсем другое - на образование своему маленькому ребенку (то есть деньги понадобятся через 10–15 лет). Еще одно важное ограничение - ваши знания и навыки. Не покупайте то, в чем не разбираетесь, даже если все вокруг только и говорят о модных и перспективных финансовых продуктах. Подробнее об этих проблемах смотрите в главах учебника, посвященных сбережениям и инвестициям.