Рассмотрим юридическую сторону отношений банка с вкладчиком. Договор банковского вклада предусматривает, что кредитная организация вернет клиенту сумму депозита с процентами на условиях, установленных в договоре. Соответственно в договоре должны быть указаны сумма вклада, его срок, валюта вклада, процентная ставка и способ начисления процентов, порядок возврата вклада, возможность или невозможность пополнения и частичного использования средств вклада, условия пролонгации вклада (см. выше параграф 6.2.2.).

Традиционно договор банковского вклада заключается в письменной форме в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Клиент должен проверить правильность написания имени, паспортных данных и других реквизитов, а также наличие на договоре печати банка, подписи работника банка, наличие номера договора и даты.

Однако в последние годы все чаще действует другая практика: банк предлагает клиенту заключить комплексный договор о комплексном банковском обслуживании. После заключения такого договора любые отдельные договоры между банком и клиентом (например, о банковском вкладе, об открытии счета, о выдаче банковской карты и др.) могут заключаться в электронной форме без бумажного носителя и без личного визита в банк.

Комплексный договор о банковском обслуживании: правовые и технические вопросы

Сравните различные депозиты с заданными условиями (сумма, срок, валюта, выплата процентов и др.) с помощью сервисов banki.ru, sravni.ru. Ниже для ориентира приведены скриншоты с сайта www.sravni.ru.

C 1 октября 2022 года¹ банки обязаны раскрывать в понятной табличной форме основные условия вклада: информацию о виде, сумме и валюте, возможностях и ограничениях на пополнение, дате возврата вложенных средств, а также о минимальной гарантированной ставке по вкладу в процентах годовых. Например, если по вкладу предусмотрено несколько ставок, банк обязан в таблице раскрыть условия и период применения каждого из установленных ее значений, а также способ информирования вкладчика об их изменении. Это позволит потребителям лучше понимать особенности вкладов, оценивать реальную доходность вложений и делать осознанный выбор между предложениями разных банков.

Пример представления банком информации о вкладах в стандартной форме:

Заключить договор банковского вклада в электронной форме клиент банка сможет только после ознакомления с таблицей условий и значением минимальной гарантированной ставки. Данные требования не применяются к договорам банковского вклада в драгоценных металлах и договорам банковского вклада, внесение вклада по которым удостоверено сберегательным сертификатом. Кроме этого, с 1 февраля 2024 года банки обязаны бесплатно информировать своих клиентов об истечении срока вклада не позднее чем за 5 календарных дней до даты окончания договора банковского вклада, внесенного на условиях его выдачи по истечении определенного срока, способом, предусмотренным договором банковского вклада для обмена информацией между кредитной организацией и вкладчиком[1].