6.3.1. Нормативно-правовая рамка6.3.3. «Тетрадочные вклады» 



6.3.2. Система страхования вкладов

Все банковские вкла­ды фи­зи­че­ских лиц в Рос­сии по за­ко­ну подле­жат обя­за­тель­но­му стра­хо­ва­нию в си­сте­ме стра­хо­ва­ния вкла­дов.

При­чи­ны и це­ли со­зда­ния си­сте­мы стра­хо­ва­ния вкла­дов

За­щи­та фи­нан­со­вых ин­тере­сов вклад­чи­ков-гра­ждан счи­та­ет­ся важ­ней­шей эко­но­ми­че­ской и со­ци­аль­ной за­да­чей в большинстве раз­ви­тых стран, по крайней ме­ре офи­ци­аль­но. Для этой це­ли, в частно­сти, со­зда­ют­ся на­ци­о­наль­ные си­сте­мы стра­хо­ва­ния вкла­дов. Прав­да, как мы го­во­ри­ли вы­ше, глав­ной це­лью со­зда­ния та­ких си­стем яв­ляет­ся по­вы­ше­ние до­ве­рия гра­ждан к банкам и предот­вра­ще­ние «на­бе­гов вклад­чи­ков», ко­то­рые мо­гут при­ве­сти к пол­ной де­ста­би­ли­за­ции всей банковской си­сте­мы.

В Рос­сии си­сте­ма стра­хо­ва­ния вкла­дов и спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ная го­су­дар­ствен­ная кор­по­ра­ция - Агент­ство по стра­хо­ва­нию вкла­дов (АСВ) - бы­ли со­зда­ны в 2004 го­ду.

Систе­ма стра­хо­ва­ния вкла­дов (ССВ) - го­су­дар­ствен­ная про­грам­ма, ко­то­рая за­щи­ща­ет сбе­ре­же­ния на­се­ле­ния в рос­сий­ских банках. В на­сто­я­щее вре­мя она поз­во­ля­ет вклад­чи­кам вер­нуть до 1,4 млн руб. при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая - банкрот­ства банка или от­зы­ва у банка ли­цен­зии.

Все банки, при­вле­каю­щие вкла­ды фи­зи­че­ских лиц или откры­ва­ю­щие им сче­та, обя­за­ны участ­во­вать в си­сте­ме стра­хо­ва­ния вкла­дов и пла­тить вз­но­сы в фонд обя­за­тель­но­го стра­хо­ва­ния вкла­дов. Фонд стра­хо­ва­ния вкла­дов управ­ляет­ся АСВ, и из не­го при необ­хо­ди­мо­сти выпла­чи­ва­ет­ся стра­хо­вое воз­ме­ще­ние. При недо­стат­ке средств в фон­де АСВ по­лу­ча­ет кре­дит от Банка Рос­сии или сред­ства фе­де­раль­но­го бюд­же­та.

Для уча­стия в си­сте­ме стра­хо­ва­ния вкла­дов гра­жда­ни­ну не нуж­но за­клю­чать ка­кой-ли­бо спе­ци­аль­ный до­го­вор: оно осу­ще­ствляет­ся ав­то­ма­ти­че­ски, в си­лу за­ко­на, если банк, в ко­то­ром раз­ме­ща­ют­ся сред­ства, яв­ляет­ся участ­ни­ком си­сте­мы стра­хо­ва­ния вкла­дов. А банк, ко­то­рый не яв­ляет­ся участ­ни­ком си­сте­мы, не име­ет пра­ва брать вкла­ды.

Ка­кие сред­ства застра­хо­ва­ны

В со­от­вет­ствии с за­ко­ном стра­хо­ва­нию подле­жат де­неж­ные сред­ства фи­зи­че­ских лиц или ин­ди­ви­ду­аль­ных пред­при­ни­ма­телей, ко­то­рые ле­жат в банке на осно­ва­нии до­го­во­ра. Стра­хуют­ся вкла­ды в руб­лях или ино­стран­ной ва­лю­те, при этом ва­лю­та пере­счи­ты­ва­ет­ся в ру­бли по кур­су на день на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го слу­чая. Так­же стра­хуют­ся капи­та­ли­зи­ро­ван­ные (при­чис­лен­ные) про­цен­ты на сум­му вкла­да.

Стра­хо­ва­ние не рас­про­стра­ня­ет­ся на не­ко­то­рые ка­те­го­рии средств гра­ждан в банках, а имен­но:

  • сред­ства на сче­тах и во вкла­дах ад­во­ка­тов, но­та­риусов и иных лиц, если та­кие сче­та откры­ты для осу­ще­ствле­ния их про­фес­сио­наль­ной де­я­тель­но­сти;
  • сред­ства фи­зи­че­ских лиц во вкла­дах на предъ­яви­те­ля;
  • сред­ства фи­зи­че­ских лиц во вкла­дах в фи­ли­а­лах рос­сий­ских банков за пре­де­ла­ми тер­ри­то­рии Рос­сии;
  • сред­ства, пере­дан­ные фи­зи­че­ски­ми ли­ца­ми банкам в до­ве­ри­тель­ное управ­ле­ние;
  • элек­трон­ные де­неж­ные сред­ства;
  • сред­ства на но­ми­наль­ных сче­тах (за ис­клю­че­ни­ем но­ми­наль­ных сче­тов, ко­то­рые откры­ва­ют­ся опе­ку­нам или по­пе­чи­те­лям и по­лу­ча­те­ля­ми по ко­то­рым яв­ляют­ся подо­печ­ные), за­ло­го­вых сче­тах и сче­тах эс­кроу (см. да­лее), если иное не уста­нов­ле­но за­ко­ном, и др.

Стра­хо­вой слу­чай и по­лу­че­ние стра­хо­во­го воз­ме­ще­ния

Обра­щать­ся в АСВ за воз­ме­ще­ни­ем своих средств сле­ду­ет в сле­ду­ю­щих стра­хо­вых слу­ча­ях:

  • от­зыв (ан­ну­ли­ро­ва­ние) у банка ли­цен­зии Банка Рос­сии на осу­ще­ствле­ние банковских опе­ра­ций1;
  • вве­де­ние Банком Рос­сии мо­ра­то­рия (то есть вре­мен­но­го запре­та) на удовле­тво­ре­ние тре­бо­ва­ний кре­ди­то­ров банка.

Пре­дел стра­хо­во­го воз­ме­ще­ния для од­но­го вклад­чи­ка в от­но­ше­нии од­но­го банка со­став­ляет 100 % сум­мы вкла­дов в этом банке (с уче­том капи­та­ли­зи­ро­ван­ных про­цен­тов), но не бо­лее 1,4 млн ру­блей, если иное не уста­нов­ле­но за­ко­ном. Бо­лее вы­со­кая планка уста­нов­ле­на для так на­зы­ва­е­мых сче­тов эс­кроу, откры­тых для рас­че­тов по сдел­кам купли-про­да­жи не­дви­жи­мо­го иму­ще­ства. Сче­та эс­кроу - это спе­ци­аль­ные сче­та, сред­ства на ко­то­рых оста­ют­ся до на­ступ­ле­ния опре­де­лен­ных об­сто­я­тельств. В слу­чае сче­тов эс­кроу, откры­тых для рас­че­тов по сдел­кам купли-про­да­жи не­дви­жи­мо­го иму­ще­ства, та­ким об­сто­я­тель­ством бу­дет под­пи­са­ние всех необ­хо­ди­мых до­ку­мен­тов. По­сле это­го день­ги со сче­та эс­кроу бу­дут пере­да­ны про­дав­цу. По та­ким сче­там компен­са­ция выпла­чи­ва­ет­ся в раз­ме­ре 100 % сум­мы, на­хо­дя­щей­ся на ука­зан­ном сче­те на мо­мент на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го слу­чая, но не бо­лее 10 млн ру­блей.

Если вклад­чик име­ет несколь­ко вкла­дов в од­ном банке, то воз­ме­ще­ние выпла­чи­ва­ет­ся по каж­до­му из вкла­дов про­пор­ци­о­наль­но их раз­ме­рам, но не бо­лее 1,4 млн. ру­блей в со­во­куп­но­сти. Если вклад был сде­лан в ино­стран­ной ва­лю­те, то сум­ма воз­ме­ще­ния по вкла­дам рас­счи­ты­ва­ет­ся и выпла­чи­ва­ет­ся в руб­лях по кур­су Банка Рос­сии на день стра­хо­во­го слу­чая.

Есть важ­ная ого­вор­ка: если у гра­жда­ни­на был как вклад, так и кре­дит в банке, то раз­мер воз­ме­ще­ния по вкла­дам опре­де­ля­ет­ся ис­хо­дя из раз­ни­цы меж­ду сум­мой вкла­да и сум­мой кре­ди­та, воз­ник­ших до дня на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го слу­чая. Это упро­ща­ет взыс­ка­ние дол­га с гра­жда­ни­на по кре­ди­ту в слу­чае, если банк бу­дет при­знан банкро­том или бу­дет лик­ви­ди­ро­вать­ся по ино­му осно­ва­нию (а в большинстве слу­ча­ев имен­но это и проис­хо­дит с банком, в от­но­ше­нии ко­то­ро­го на­сту­пил стра­хо­вой слу­чай).

Так­же АСВ име­ет пра­во тре­бо­вать воз­врата раз­ни­цы меж­ду раз­ме­ром круп­но­го вкла­да и стра­хо­вой сум­мой (1,4 млн ру­блей), если вклад­чик успел сде­лать это до от­зы­ва ли­цен­зии, зная о пробле­мах банка. Эта нор­ма про­пи­са­на в за­ко­не, что­бы огра­ни­чить недо­бро­со­вест­ные сдел­ки. В на­сто­я­щий мо­мент скла­ды­ва­ет­ся су­деб­ная прак­ти­ка по во­про­су то­го, что счи­тать недо­бро­со­вест­ным изъ­я­ти­ем вкла­да.

Для по­лу­че­ния воз­ме­ще­ния по вкла­дам вклад­чик или его пред­ста­ви­тель дол­жен обра­тить­ся в АСВ или в банк-агент. Как пра­ви­ло, АСВ ра­бо­та­ет со стра­хо­вы­ми слу­ча­я­ми че­рез банки-аген­ты, так как сеть их офи­сов су­ще­ствен­но об­лег­ча­ет вза­и­мо­дей­ствие с много­чис­лен­ны­ми по­стра­дав­ши­ми вклад­чи­ка­ми. Вклад­чик дол­жен пред­ста­вить до­ку­мен­ты, под­твер­жда­ю­щие его пра­ва. Выпла­та воз­ме­ще­ния произ­во­дит­ся в тече­ние трех дней со дня пред­став­ле­ния вклад­чи­ком необ­хо­ди­мых до­ку­мен­тов, но не ра­нее 14 дней со дня на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го слу­чая. Этот пе­ри­од необ­хо­дим для по­лу­че­ния от банка ин­фор­ма­ции о вкла­дах и ор­га­ни­за­ции рас­че­тов.

Суще­ство­ва­ние агент­ства по стра­хо­ва­нию вкла­дов на­ру­ша­ет за­ко­но­мер­ность «вы­ше до­ход­ность - вы­ше риск» для бы­то­вых фи­нан­сов. В слу­чае не­больших вкла­дов (до 1,4 млн ру­блей) риск по­те­ри средств в слу­чае банкрот­ства банка оди­на­ко­во низ­кий - АСВ стра­хует и вкла­ды с низ­кой до­ход­но­стью, и с вы­со­кой. А риск столк­нуть­ся с «тет­ра­доч­ным вкла­дом», ко­то­ро­му по­свя­щен сле­ду­ю­щий раз­дел, АСВ не стра­хует, и слож­но ска­зать, в ка­ком банке этот риск вы­ше.


Снос­ки
  1. Прав­да, тут есть од­но важ­ное ис­клю­че­ние: если ре­а­ли­зу­ет­ся так на­зы­ва­е­мый план уча­стия АСВ в уре­гу­ли­ро­ва­нии обя­за­тельств банка в со­от­вет­ствии с за­ко­ном о банкрот­стве (са­на­ция банка), то стра­хо­вой слу­чай не счи­та­ет­ся на­сту­пив­шим. АСВ бу­дет пы­тать­ся спа­сти этот банк и вер­нуть его в ра­бо­чее со­сто­я­ние, а по­то­му вкла­ды в нем за­мо­ра­жи­ва­ют­ся и не выпла­чи­ва­ют­ся ни са­мим банком, ни АСВ до ис­тече­ния сро­ка са­на­ции. Если банк удаст­ся спа­сти, то он рас­пла­тит­ся сам, если нет - то его все же обанкро­тят, и с вклад­чи­ка­ми рас­пла­тит­ся АСВ.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 6.3.1. Нормативно-правовая рамка6.3.3. «Тетрадочные вклады»