6.3.2. Система страхования вкладов

Все банковские вклады физических лиц в России по закону подлежат обязательному страхованию в системе страхования вкладов.

Причины и цели создания системы страхования вкладов

Защита финансовых интересов вкладчиков-граждан считается важнейшей экономической и социальной задачей в большинстве развитых стран, по крайней мере официально. Для этой цели, в частности, создаются национальные системы страхования вкладов. Правда, как мы говорили выше, главной целью создания таких систем является повышение доверия граждан к банкам и предотвращение «набегов вкладчиков», которые могут привести к полной дестабилизации всей банковской системы.

В России система страхования вкладов и специализированная государственная корпорация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) - были созданы в 2004 году.

Система страхования вкладов (ССВ) - государственная программа, которая защищает сбережения населения в российских банках. В настоящее время она позволяет вкладчикам вернуть до 1,4 млн руб. при наступлении страхового случая - банкротства банка или отзыва у банка лицензии.

Кроме того, с 1 октября 2020 года в особых случаях размер страхового возмещения увеличивается до 10 млн рублей. На такую сумму теперь застрахованы средства, полученные от продажи недвижимости, в наследство, полученные социальные выплаты, субсидии и выплаты по обязательным видам страхования, а также средства, полученные по решению суда. Повышенный страховой лимит действует в течение трех месяцев после зачисления средств на счет.

Все банки, привлекающие вклады физических лиц или открывающие им счета, обязаны участвовать в системе страхования вкладов и платить взносы в фонд обязательного страхования вкладов. Фонд страхования вкладов управляется АСВ, и из него при необходимости выплачивается страховое возмещение. При недостатке средств в фонде АСВ получает кредит от Банка России или средства федерального бюджета.

Для участия в системе страхования вкладов гражданину не нужно заключать какой-либо специальный договор: оно осуществляется автоматически, в силу закона, если банк, в котором размещаются средства, является участником системы страхования вкладов. А банк, который не является участником системы, не имеет права брать вклады.

Какие средства застрахованы

В соответствии с законом страхованию подлежат денежные средства физических лиц или индивидуальных предпринимателей, которые лежат в банке на основании договора. Страхуются вклады в рублях или иностранной валюте, при этом валюта пересчитывается в рубли по курсу на день наступления страхового случая. Также страхуются капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Страхование не распространяется на некоторые категории средств граждан в банках, а именно:

  • средства на счетах и во вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления их профессиональной деятельности;
  • средства физических лиц во вкладах на предъявителя;
  • средства физических лиц во вкладах в филиалах российских банков за пределами территории России;
  • средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • электронные денежные средства;
  • средства на номинальных счетах (за исключением номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и получателями по которым являются подопечные), залоговых счетах и счетах эскроу (см. далее), если иное не установлено законом, и др.

Страховой случай и получение страхового возмещения

Обращаться в АСВ за возмещением своих средств следует в следующих страховых случаях:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций1;
  • введение Банком России моратория (то есть временного запрета) на удовлетворение требований кредиторов банка.

Предел страхового возмещения для одного вкладчика в отношении одного банка составляет 100 % суммы вкладов в этом банке (с учетом капитализированных процентов), но не более 1,4 за исключением особых обстоятельств, для которых предусмотрено право вкладчика на получение страхового возмещения в повышенном размере (до 10 млн руб.). Кроме того, более высокая планка установлена для так называемых счетов эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества. или для расчетов по договору участия в долевом строительстве. Счета эскроу - это специальные счета, средства на которых остаются до наступления определенных обстоятельств. В случае счетов эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества, таким обстоятельством будет подписание всех необходимых документов. После этого деньги со счета эскроу будут переданы продавцу. По таким счетам компенсация выплачивается в размере 100 % суммы, находящейся на указанном счете на момент наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей, дополнительно к страховым возмещениям, на которые имеет право вкладчик. Средства на таком счете подлежат страхованию в период с регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, до истечения трех месяцев с даты регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн. рублей в совокупности (без учета особых обстоятельств и сумм на счетах эскроу). Если вклад был сделан в иностранной валюте, то сумма возмещения по вкладам рассчитывается и выплачивается в рублях по курсу Банка России на день страхового случая.

Страховое возмещение во всех случаях особых обстоятельств выплачивается в размере 100% суммы, находящейся на счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн руб. в совокупности, в эту сумму включается также стандартное возмещение по вкладам до 1,4 млн руб., если у клиента был еще и банковский вклад в банке, у которого Банк России отозвал лицензию.

Есть важная оговорка: если у гражданина был как вклад, так и кредит в банке, то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой вклада и суммой кредита, возникших до дня наступления страхового случая. Это упрощает взыскание долга с гражданина по кредиту в случае, если банк будет признан банкротом или будет ликвидироваться по иному основанию (а в большинстве случаев именно это и происходит с банком, в отношении которого наступил страховой случай).

Также АСВ имеет право требовать возврата разницы между размером крупного вклада и страховой суммой (1,4 млн рублей), если вкладчик успел сделать это до отзыва лицензии, зная о проблемах банка. Эта норма прописана в законе, чтобы ограничить недобросовестные сделки. В настоящий момент складывается судебная практика по вопросу того, что считать недобросовестным изъятием вклада.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик или его представитель должен обратиться в АСВ или в банк-агент. Как правило, АСВ работает со страховыми случаями через банки-агенты, так как сеть их офисов существенно облегчает взаимодействие с многочисленными пострадавшими вкладчиками. Вкладчик должен представить документы, подтверждающие его права. Выплата возмещения производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.

В случае если вкладчик не согласен с выплачиваемой суммой, он может оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, подтверждающие сумму его денежных требований к банку. В течение 10 дней должно быть принято решение, при положительном ответе, вносятся соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками. Существование агентства по страхованию вкладов нарушает закономерность «выше доходность - выше риск» для бытовых финансов. В случае небольших вкладов (до 1,4 млн рублей) риск потери средств в случае банкротства банка одинаково низкий - АСВ страхует и вклады с низкой доходностью, и с высокой. А риск столкнуться с «тетрадочным вкладом», которому посвящен следующий раздел, АСВ не страхует, и сложно сказать, в каком банке этот риск выше.


Сноски
  1. Правда, тут есть одно важное исключение: если реализуется так называемый план участия АСВ в урегулировании обязательств банка в соответствии с законом о банкротстве (санация банка), то страховой случай не считается наступившим. АСВ будет пытаться спасти этот банк и вернуть его в рабочее состояние, а потому вклады в нем замораживаются и не выплачиваются ни самим банком, ни АСВ до истечения срока санации. Если банк удастся спасти, то он расплатится сам, если нет - то его все же обанкротят, и с вкладчиками расплатится АСВ.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}