Микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК), как и банки, имеют право привлекать средства граждан. Однако у вложений в эти финансовые институты есть некоторые особенности.

По закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» минимальная сумма вклада в МФО для физических лиц - 1,5 млн рублей. Не все микрофинансовые организации принимают средства от населения. Однако те, кто принимает, платят достаточно высокий процент (19–23% годовых в 2024 году). Еще один плюс инвестирования в микрофинансовую организацию - простота оформления сделки, в отличие от банковского депозита. В большинстве случаев договор может быть заключен по телефону или онлайн, а документы на подпись будут высланы клиенту курьером.

Однако инвестиции в микрофинансовые организации не страхуются системой страхования вкладов, поэтому в случае банкротства микрофинансовой организации велика вероятность полностью потерять свои средства. Таким образом, инвестиции в микрофинансовую организацию - достаточно рискованное мероприятие, даже несмотря на то что все такие финансовые институты проходят проверку Банка России перед получением статуса микрофинансовой организации.

Доход по вкладу в МФО в обязательном порядке облагается НДФЛ в размере 13 %, независимо от уровня процентной ставки.

Если вы приняли решение вложить свои средства в МФО, стоит выбирать организации со значительным уровнем собственных средств и сроком присутствия на рынке. Хорошим знаком будет наличие кредитного рейтинга одного из российских рейтинговых агентств. Перед оформлением вклада внимательно прочитайте договор и проверьте МФО в реестре на сайте Банка России.

Не стоит вкладывать в МФО подушку безопасности или единственные сбережения - для сбережений такого типа финансовый риск МФО неприемлем.

Подробнее о деятельности МФО по выдаче микрозаймов см. параграф 7.2.5.

Пирамида под видом МФО

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – группа граждан (или юридических лиц), которая занимается финансовой взаимопомощью своим членам. Такая группа может быть образована по профессиональному, территориальному или любому другому признаку. Механизм работы кредитного кооператива напоминает кассу взаимопомощи – кооператив привлекает средства вкладчиков (членов кооператива) и из этих денег предоставляет займы членам кооператива.

Ставки по вкладам в кредитном кооперативе тоже, как правило, выше банковских, оформление вклада требует минимального пакета документов. Аналогично с микрофинансовыми организациями, вклады в кредитный кооператив не страхуются системой страхования вкладов.

В отличие от МФО, в кредитный кооператив можно вложить и небольшую сумму, необязательно иметь 1,5 млн рублей.

Как правило, все участники КПК должны быть знакомы друг другу: если вас зовут разместить средства в кооперативе на работе, в клубе, религиозной организации - это нормально. Агрессивная реклама и привлечение посторонних должны вызывать подозрение.

Подробнее о деятельности КПК см. параграф 7.2.6.