Возврат денег банком

Ко­гда го­во­рят о банковском вкла­де как спосо­бе сбе­ре­же­ния де­нег, обыч­но име­ют в ви­ду имен­но сроч­ные вкла­ды. Что­бы по­лу­чить бо­лее-ме­нее за­мет­ный до­ход, вклад­чик дол­жен быть го­тов расстать­ся со свои­ми день­га­ми на год или больше. Но что, если день­ги по­на­до­бят­ся ему рань­ше, чем ис­течет срок вкла­да?

Рос­сий­ское за­ко­но­да­тель­ство (ста­тья 837 ГК) в этой си­ту­а­ции очень дру­же­ствен­но к вклад­чи­кам-гра­жда­нам: банк обя­зан по пер­во­му тре­бо­ва­нию вы­дать гра­жда­ни­ну сум­му вкла­да или ее часть по до­го­во­ру банковско­го вкла­да лю­бо­го ви­да - как до вос­тре­бо­ва­ния, так и сроч­но­го! Усло­вие об отка­зе гра­жда­ни­на от пра­ва на по­лу­че­ние вкла­да по пер­во­му тре­бо­ва­нию, ко­то­рое вы мо­же­те встре­тить в до­го­во­ре, не име­ет юри­ди­че­ской си­лы1.

Прав­да, что­бы вклад­чи­ки все-та­ки сни­ма­ли сред­ства до­сроч­но как мож­но ре­же, за­кон уста­нав­ли­ва­ет, что про­цен­ты в этом слу­чае выпла­чи­ва­ют­ся по став­ке для вкла­да до вос­тре­бо­ва­ния, если до­го­во­ром не преду­смот­рен иной раз­мер про­цен­тов.

Хо­тя воз­мож­ность до­сроч­но­го сня­тия средств ка­жет­ся ло­гич­ной и пра­виль­ной, в масшта­бе эко­но­ми­ки она мо­жет при­ве­сти к се­рьезным пробле­мам. Пред­ставь­те, что в от­но­ше­нии ка­ко­го-то банка воз­ни­кают подо­зре­ния в его фи­нан­со­вой устой­чи­во­сти. Вклад­чи­ки это­го банка, ко­неч­но, за­хо­тят по­ско­рее за­брать свои сред­ства, что­бы не по­те­рять их в слу­чае воз­мож­но­го банкрот­ства банка. Но, как мы по­мним, банк не хра­нит день­ги вклад­чи­ков в под­ва­ле или сей­фе - эти день­ги вы­да­ны в ка­че­стве кре­ди­тов заем­щи­кам банка. По­это­му, если произой­дет так на­зы­ва­е­мый на­бег вклад­чи­ков на банк, у банка не хва­тит средств, что­бы вер­нуть все день­ги. В ре­зульта­те под влия­ни­ем да­же не­про­ве­рен­ных слу­хов мо­жет воз­ник­нуть банковская па­ни­ка, и нор­маль­но ра­бо­та­ю­щий банк мо­жет ра­зорить­ся.

Эту пробле­му ча­стич­но ре­ша­ет си­сте­ма стра­хо­ва­ния вкла­дов, ко­то­рая га­ран­ти­ру­ет воз­врат средств от­но­си­тель­но мел­ким вклад­чи­кам, если банк ра­зорит­ся. Та­кая га­ран­тия умень­ша­ет ко­ли­че­ство вклад­чи­ков, спе­ша­щих за­брать день­ги из банка «под подо­зре­ни­ем». По­дроб­нее об этой си­сте­ме мож­но про­чи­тать в раз­де­ле 3.


Снос­ки
  1. См. ста­тью 837 ГК РФ. Кста­ти, в от­но­ше­нии вкла­дов юри­ди­че­ских лиц под­ход дру­гой: у банков есть воз­мож­ность пря­мо уста­но­вить в до­го­во­ре, что банк не обя­зан воз­вра­щать вклад до ис­тече­ния опре­де­лен­но­го сро­ка или до на­ступ­ле­ния опре­де­лен­но­го усло­вия.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}