7.1.2. Как решить, стоит ли брать кредит?

Ра­зум­ное фи­нан­со­вое по­ве­де­ние – это преж­де всего уме­ние счи­тать свои день­ги. Мно­гие лю­ди или ор­га­ни­за­ции го­то­вы дать вам де­нег в долг под про­цен­ты, но ни­кто из этих мно­гих не за­бо­тит­ся о вас больше, чем о се­бе; как пра­ви­ло, нао­бо­рот – они стре­мят­ся на вас за­ра­бо­тать.

Если вам не хва­та­ет де­нег на по­тре­би­тель­ские це­ли (ку­пить то­вар или за­ка­зать услу­гу), у вас все­гда есть как ми­ни­мум три вы­хо­да:

а) убе­дить се­бя, что у вас на самом де­ле нет этой по­треб­но­сти (как ва­ри­ант – при­об­ре­сти ана­ло­гич­ный, но бо­лее де­ше­вый то­вар или услу­гу);

б) от­ло­жить при­об­ре­те­ние до луч­ших вре­мен и по­ста­рать­ся на­ко­пить нуж­ную сум­му сво­бод­ных де­нег;

в) одол­жить де­нег у ко­го-то, по­ни­мая, что по­том их при­дет­ся вер­нуть.

Что­бы по­нять, на­сколь­ко вы­год­но одал­жи­ва­ние в том или ином слу­чае, на­до срав­ни­вать ва­ри­ант «в» с ва­ри­ан­том «б». Вы по­лу­ча­е­те благо и пла­ти­те за не­го день­ги – в од­ном слу­чае благо по­яв­ляет­ся сра­зу, но де­нег при­дет­ся отдать больше, в дру­гом слу­чае при про­чих рав­ных вы по­тра­ти­те мень­ше де­нег, но благо бу­дет по­лу­че­но поз­же. При этом на­до учи­ты­вать два усло­вия.

Во-пер­вых, воз­врат кре­ди­та не дол­жен про­би­вать не­воспол­ни­мую брешь в ва­шем бу­ду­щем бюд­же­те, то есть за­став­лять вас отка­зать­ся от дру­гих, бо­лее важ­ных и необ­хо­ди­мых для вас рас­хо­дов. Если та­кой риск есть – по­жа­луй, луч­ше еще раз по­про­бо­вать убе­дить се­бя, что эта вещь или услу­га все-та­ки вам не нуж­на. Це­ле­со­об­раз­но так­же учи­ты­вать, как но­вый кре­дит по­влия­ет на ва­шу об­щую дол­го­вую на­груз­ку, то есть со­от­но­ше­ние еже­ме­сяч­ных выплат по кре­ди­там с ва­ши­ми еже­ме­сяч­ны­ми до­хо­да­ми (этот по­ка­за­тель еще на­зы­ва­ют PTI – от ан­глий­ско­го «Pay­ment-to-in­come ra­tio»). Большинство экс­пер­тов счи­та­ет, что PTI вы­ше 30% крайне не­же­ла­телен.

Во-вто­рых, вы­го­да, в том чис­ле пси­хо­ло­ги­че­ская, от бы­стро­го по­лу­че­ния бла­га долж­на пре­вос­хо­дить раз­мер пере­пла­ты по кре­ди­ту. Если но­вый теле­фон сей­час с ис­поль­зо­ва­ни­ем кре­ди­та обой­дет­ся в 20000 ру­блей (с уче­том про­цен­тов), а та­кой же теле­фон че­рез пол­го­да без кре­ди­та – в 15000, то по­куп­ка в кре­дит бу­дет вы­год­на для вас при усло­вии, что вы «це­ни­те воз­мож­ность по­лу­че­ния теле­фо­на сего­дня, а не че­рез пол­го­да, больше, чем в 5000 ру­блей» - при всей услов­но­сти этой оцен­ки. (Сам по се­бе раз­мер про­цент­ной став­ки по кре­ди­ту с этой точ­ки зре­ния яв­ляет­ся фак­то­ром важ­ным, но не ре­ша­ю­щим.)

Если эти усло­вия не вы­пол­ня­ют­ся, зна­чит, смыс­ла в кре­ди­те нет: вы про­сто поз­во­ля­е­те ко­му-то за­ра­бо­тать на ва­ших не­про­ду­ман­ных ре­ше­ни­ях.

В сход­ной ло­ги­ке вы мо­же­те срав­нить по­куп­ку бо­лее до­ро­го­го то­ва­ра (с ис­поль­зо­ва­ни­ем кре­ди­та) с по­куп­кой бо­лее де­ше­во­го, воз­мож­но, ме­нее ка­че­ствен­но­го и пре­стиж­но­го то­ва­ра. Сто­ит ли бо­лее вы­со­кое ка­че­ство или бо­лее вы­со­кий пре­стиж той пере­пла­ты, ко­то­рая об­ра­зу­ет­ся, во-пер­вых, из-за раз­ни­цы в це­не, во-вто­рых, из-за про­цен­тов по кре­ди­ту?

Особ­ня­ком сто­ит оцен­ка це­ле­со­об­раз­но­сти ипо­теч­но­го кре­ди­та, так как здесь аль­тер­на­ти­ва ослож­ня­ет­ся на­личи­ем рас­хо­дов по арен­де жи­лья до тех пор, по­ка не удаст­ся на­ко­пить пол­ную сум­му на по­куп­ку квар­ти­ры. При­мер срав­ни­тель­но­го ана­ли­за этих аль­тер­на­тив при­ве­ден в па­ра­гра­фе 7.3.1

Бы­ва­ют так­же по­тре­би­тель­ские кре­ди­ты на жиз­нен­но важ­ные це­ли – напри­мер, на до­ро­го­сто­я­щую опе­ра­цию или дру­гое ле­че­ние, в от­сут­ствие ко­то­ро­го сам заем­щик или кто-то из его близ­ких мо­жет про­сто уме­реть. Тут уж глав­ное – вы­жить, а по­том раз­би­рать­ся с дол­га­ми. Но да­же и в та­кой си­ту­а­ции на­до сохра­нять трез­вую го­ло­ву и по­ста­рать­ся по­ис­кать кре­дит по­де­ше­вле, а не хва­тать­ся за пер­вый по­пав­ший­ся ва­ри­ант.

В слу­чае, если вы одал­жи­ва­е­те день­ги не на по­тре­би­тель­ские, а на пред­при­ни­ма­тель­ские це­ли, то есть рас­счи­ты­ва­е­те са­ми за­ра­бо­тать на этом, то фор­маль­но рас­счи­тать вы­го­ду не­слож­но: до­ход от вло­же­ния заем­ных де­нег дол­жен быть больше, чем упла­чен­ные по кре­ди­ту про­цен­ты плюс со­пут­ству­ю­щие из­держ­ки на по­лу­че­ние кре­ди­та и осу­ще­ствле­ние ин­ве­сти­ций. Но не за­бы­вайте, что со­всем бе­з­рис­ковых ин­ве­сти­ций не бы­ва­ет: все­гда есть риск по­лу­чить мень­ше, чем вы рас­счи­ты­ва­ли, и при воз­вра­ще­нии кре­ди­та вы мо­же­те ока­зать­ся еще и в убыт­ках.

На­ко­нец, если вы бе­ре­те кре­дит на по­кры­тие дру­го­го кре­ди­та, то пря­мая вы­го­да бу­дет в том слу­чае, если по но­во­му кре­ди­ту став­ка ни­же, чем по ста­ро­му кре­ди­ту (в том чис­ле с уче­том штра­фа за про­сроч­ку), или срок больше. Впро­чем, в кри­ти­че­ской си­ту­а­ции мо­жет ока­зать­ся вы­год­ным и бо­лее до­ро­гой кре­дит, если он поз­во­ля­ет от­сро­чить на­ступ­ле­ние банкрот­ства.

Кре­дит, заём или займ?

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}