7.3.5. Потребительские нецелевые кредиты и займы7.3.7. Займы «до зарплаты» 



7.3.6. «Карточные» кредиты

О кре­дит­ных кар­тах мы уже пи­са­ли в гла­ве 5 «Рас­че­ты и пла­те­жи». Та­кая кар­та пред­став­ляет со­бой много­крат­ный пред­ва­ри­тель­но одо­брен­ный кре­дит в пре­де­лах опре­де­лен­ной сум­мы. По­лу­чать кре­ди­ты с по­мо­щью банковской кар­ты на мел­кие и сред­ние по­куп­ки, ко­неч­но, удоб­нее, чем об­ращать­ся каж­дый раз за одо­бре­ни­ем та­ких кре­ди­тов в банк. Про­цен­ты за поль­зо­ва­ние «кар­точ­ным» кре­ди­том обыч­но вы­ше, чем по ипо­те­ке или по длин­ным по­тре­би­тель­ским кре­ди­там, но мень­ше, чем по POS-кре­ди­там (см. ни­же), не го­во­ря о ми­кро­займах.

Важ­ным пре­иму­ще­ством кре­дит­ной кар­ты перед дру­ги­ми кре­дит­ны­ми про­дук­та­ми яв­ляет­ся льгот­ный пе­ри­од по­га­ше­ния («grace period»), ко­то­рый в большинстве слу­ча­ев уста­нав­ли­ва­ют банки по та­ким кар­там. В тече­ние это­го пе­ри­о­да, ко­то­рый обыч­но со­став­ляет ме­сяц-пол­то­ра, а ино­гда и больше, про­цен­ты на сум­му за­дол­жен­но­сти не на­чис­ля­ют­ся. Со­от­вет­ствен­но, если вы по­га­си­те за­дол­жен­ность до ис­тече­ния льгот­но­го пе­ри­о­да, кре­дит для вас бу­дет бес­плат­ным (если не учи­ты­вать го­до­вую сто­и­мость об­слу­жи­ва­ния кар­ты). А если учесть, что по та­ким кар­там мо­гут еще уста­нав­ли­вать­ся до­ста­точ­но за­мет­ные воз­вра­ты по­тра­чен­ных средств - «кэш­б­эки» (см. гла­ву 5 «Рас­че­ты и пла­те­жи») и иные бо­ну­сы, то по­лу­ча­ет­ся, что вы при по­мо­щи этой карточ­ки еще и за­ра­ба­ты­ва­е­те! Это ли не чу­до?

Не­по­нят­но толь­ко, за­чем это банку, где его вы­го­да.

Как мы неод­но­крат­но го­во­ри­ли, фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции ра­бо­та­ют не для то­го, что­бы вам бы­ло хо­ро­шо, а что­бы за­ра­бо­тать день­ги се­бе (за воз­мож­ным ис­клю­че­ни­ем ма­лень­ких «со­сед­ских» КПК). Банк, с од­ной сто­ро­ны, по­лу­ча­ет комис­сию за об­слу­жи­ва­ние кар­ты, с дру­гой сто­ро­ны, по­вы­ша­ет ва­шу ло­яль­ность как сво­е­го кли­ен­та. Кро­ме то­го, банк су­ме­ет за­ра­бо­тать на про­цен­тах (по крайней ме­ре, он на это рас­счи­ты­ва­ет) – в том слу­чае, если вы при­вык­не­те ре­гу­ляр­но пла­тить кре­дит­кой и в ка­кой-то мо­мент не су­ме­е­те соблю­сти «пла­теж­ную дис­ци­пли­ну» по по­га­ше­нию за­дол­жен­но­сти в тече­ние льгот­но­го пе­ри­о­да. За­бу­де­те, напри­мер, или не хва­тит те­ку­щих до­хо­дов. Что же ка­са­ет­ся кэш­б­эков и бо­ну­сов, то их банк пла­тит не из сво­е­го кар­ма­на: это удер­жа­ния с про­дав­цов то­ва­ров и услуг, ко­то­рые отда­ют часть сво­ей при­бы­ли ра­ди по­вы­ше­ния ва­шей ло­яль­но­сти как по­ку­па­те­ля (по­дроб­нее см. гла­ву 5 «Рас­че­ты и пла­те­жи»).

Обыч­но кре­дит­ная кар­та «на­строе­на» имен­но на по­куп­ку то­ва­ров и услуг, а сни­мать с ее по­мо­щью на­лич­ные или пере­во­дить сред­ства дру­зьям и зна­ко­мым мо­жет ока­зать­ся не­вы­год­но из-за вы­со­ких комис­сий (если толь­ко банк не запу­стил ка­кую-ни­будь мар­ке­тин­го­вую ак­цию с осо­бы­ми пра­ви­ла­ми ис­поль­зо­ва­ния тех или иных кре­ди­ток).

До­ба­вим, что ино­гда в ка­че­стве «кре­дит­ки» мож­но ис­поль­зо­вать и обыч­ную де­бе­то­вую кар­ту – если банк вклю­чил в пра­ви­ла ис­поль­зо­ва­ния дан­ной кар­ты воз­мож­ность так на­зы­ва­е­мо­го «овер­драф­та», то есть опла­ты да­же при от­сут­ствии де­нег на сче­те. В этом слу­чае банк кре­ди­ту­ет кли­ен­та на сум­му пла­те­жа точ­но так же, как он это де­ла­ет по кре­дит­ной кар­те. Но здесь необ­хо­ди­ма бди­тель­ность: про­цен­ты по овер­драф­ту ча­сто бы­ва­ют вы­ше, чем по обыч­ной кре­дит­ке!

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.3.5. Потребительские нецелевые кредиты и займы7.3.7. Займы «до зарплаты»