7.3.6. «Карточные» кредиты7.4.1. Правовая база кредитных и заёмных отношений 



7.3.7. Займы «до зарплаты»

Это вро­де бы не­вин­ное на­зва­ние, ко­то­рое не ис­поль­зу­ет­ся в нор­ма­тив­ных до­ку­мен­тах и не име­ет стро­го­го опре­де­ле­ния, мас­ки­ру­ет фи­нан­со­вый про­дукт, из-за ко­то­ро­го про­лито не­ма­ло слёз. Им поль­зу­ют­ся не­бо­га­тые лю­ди, не име­ю­щие ни сбе­ре­же­ний, ни бо­лее за­жи­точ­ных дру­зей и зна­ко­мых, ни кре­дит­ных карт, когда у них ре­аль­но не хва­та­ет де­нег до по­луч­ки на са­мые необ­хо­ди­мые рас­хо­ды. Они одал­жи­ва­ют не­большие сум­мы на ко­роткий срок, без за­ло­га, без по­ру­чи­телей, за­ча­стую без справ­ки о до­хо­дах, и как след­ствие – под очень вы­со­кие про­цен­ты. Их основ­ной кре­ди­тор – не банки, а ми­кро­фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции. Мы уже пи­са­ли об этом в па­ра­гра­фе 7.2.5 об МФО: по ко­ротким займам (ме­нее ме­ся­ца) на ма­лые сум­мы (ме­нее 30 000 ру­блей) став­ка про­цен­та мо­жет со­став­лять и 1%, и 1,5%, и 2%. Не в год, не в ме­сяц, не в не­де­лю – в день! Да еще штра­фы и пе­ни при про­сроч­ке, из-за ко­то­рых лю­ди, одол­жив­шие 10–20 ты­сяч ру­блей, че­рез год бы­ли долж­ны уже 100–200 ты­сяч – по крайней ме­ре, несколь­ко лет на­зад та­кие ис­то­рии бы­ли не ред­ко­стью.

К со­жа­ле­нию, эко­но­ми­че­ски по­треб­ность в не­обес­пе­чен­ных займах под вы­со­кие про­цен­ты у лю­дей дей­стви­тель­но су­ще­ству­ет. И если с рын­ка «уб­рать» МФО, ко­то­рых все-та­ки ре­гу­ли­ру­ет Цен­траль­ный банк, то вме­сто них на сце­ну вый­дут раз­лич­ные «чер­ные кре­ди­то­ры», совре­мен­ные ро­стов­щи­ки, ко­то­рые не бу­дут стес­нять­ся ни с про­цент­ны­ми став­ка­ми, ни с пе­ня­ми, ни с ме­то­да­ми «вы­ши­ба­ния» дол­гов из про­сро­чив­ших долж­ни­ков.

Сле­ду­ет при­знать, что в по­след­ние го­ды за­ко­но­да­тель­ство о МФО ста­ло ме­нять­ся в сто­ро­ну за­щи­ты прав заем­щи­ков. Так, с 2016 г. огра­ни­чи­ва­ет­ся пре­дель­ный раз­мер про­цен­тов, ко­то­рый мо­жет взи­мать­ся по до­го­во­рам ми­кро­займа на срок до 1 го­да (сна­ча­ла – не бо­лее четырех­крат­но­го раз­ме­ра те­ла дол­га, за­тем – не бо­лее трех­крат­но­го), а так­же на­чис­ле­ние про­цен­тов при про­сроч­ке заем­щи­ка по воз­вра­ту займа (не бо­лее дву­крат­но­го раз­ме­ра не­по­га­шен­ной ча­сти дол­га).

Фе­де­раль­ный за­кон от 27.12.2018 N 554-ФЗ «О вне­се­нии из­ме­не­ний в Фе­де­раль­ный за­кон «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­те (займе)» и Фе­де­раль­ный за­кон «О ми­кро­фи­нан­со­вой де­я­тель­но­сти и ми­кро­фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ци­ях» еще бо­лее уже­сто­чил эти огра­ни­че­ния: по кре­ди­там и займам на срок мень­ше 1 го­да, вы­дан­ным по­сле 28.01.2019 г., мак­си­маль­ная сум­ма про­цен­тов, неу­сто­ек и до­пол­ни­тель­ных комис­сий не долж­на бу­дет пре­вы­шать 250% от основ­но­го дол­га (с мо­мен­та до­сти­же­ния это­го уров­ня но­вые на­чис­ле­ния не до­пус­кают­ся), с 01.07.2019 г. – 200%, с 01.01.2020 г. – 150%.

Кро­ме то­го, с 28.01.2019 г. про­цент­ная став­ка по до­го­во­рам по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та (займа) не мо­жет пре­вы­шать 1,5% в день, а с 01.01.2020 г. - 1% в день, кро­ме как по ко­ротким до­го­во­рам на ма­лые сум­мы (до 15 дней и до 10 000 ру­блей). По та­ким до­го­во­рам дей­ству­ет осо­бый по­ря­док: по­сле то­го как сум­ма про­цен­тов, неу­сто­ек и комис­сий до­стиг­нет 30% от основ­но­го дол­га, не­льзя на­чис­лять ни­ка­кие до­пол­ни­тель­ные пла­те­жи, кро­ме неу­стой­ки в раз­ме­ре 0,1% от про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти за каж­дый день про­сроч­ки.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.3.6. «Карточные» кредиты7.4.1. Правовая база кредитных и заёмных отношений