7.3.6. «Карточные» кредиты7.4.1. Правовая база кредитных и заёмных отношений 



7.3.7. Займы «до зарплаты»

Это вроде бы невинное название, которое не используется в нормативных документах и не имеет строгого определения, маскирует финансовый продукт, из-за которого пролито немало слёз. Им пользуются небогатые люди, не имеющие ни сбережений, ни более зажиточных друзей и знакомых, ни кредитных карт, когда у них реально не хватает денег до получки на самые необходимые расходы. Они одалживают небольшие суммы на короткий срок, без залога, без поручителей, зачастую без справки о доходах, и как следствие – под очень высокие проценты. Их основной кредитор – не банки, а микрофинансовые организации. Мы уже писали об этом в параграфе 7.2.5 об МФО: по коротким займам (менее месяца) на малые суммы (менее 30 000 рублей) ставка процента может составлять и 1%, и 1,5%, и 2%. Не в год, не в месяц, не в неделю – в день! Да еще штрафы и пени при просрочке, из-за которых люди, одолжившие 10–20 тысяч рублей, через год были должны уже 100–200 тысяч – по крайней мере, несколько лет назад такие истории были не редкостью.

К сожалению, экономически потребность в необеспеченных займах под высокие проценты у людей действительно существует. И если с рынка «убрать» МФО, которых все-таки регулирует Центральный банк, то вместо них на сцену выйдут различные «черные кредиторы», современные ростовщики, которые не будут стесняться ни с процентными ставками, ни с пенями, ни с методами «вышибания» долгов из просрочивших должников.

Следует признать, что в последние годы законодательство о МФО стало меняться в сторону защиты прав заемщиков. Так, с 2016 г. ограничивается предельный размер процентов, который может взиматься по договорам микрозайма на срок до 1 года (сначала – не более четырехкратного размера тела долга, затем – не более трехкратного), а также начисление процентов при просрочке заемщика по возврату займа (не более двукратного размера непогашенной части долга).

Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» еще более ужесточил эти ограничения: по кредитам и займам на срок меньше 1 года, выданным после 28.01.2019 г., максимальная сумма процентов, неустоек и дополнительных комиссий не должна будет превышать 250% от основного долга (с момента достижения этого уровня новые начисления не допускаются), с 01.07.2019 г. – 200%, с 01.01.2020 г. – 150%.

Кроме того, с 28.01.2019 г. процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5% в день, а с 01.01.2020 г. - 1% в день, кроме как по коротким договорам на малые суммы (до 15 дней и до 10 000 рублей). По таким договорам действует особый порядок: после того как сумма процентов, неустоек и комиссий достигнет 30% от основного долга, нельзя начислять никакие дополнительные платежи, кроме неустойки в размере 0,1% от просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.3.6. «Карточные» кредиты7.4.1. Правовая база кредитных и заёмных отношений