Это вроде бы невинное название, которое не используется в нормативных документах и не имеет строгого определения, маскирует финансовый продукт, из-за которого пролито немало слёз. Им пользуются небогатые люди, не имеющие ни сбережений, ни более зажиточных друзей и знакомых, ни кредитных карт, когда у них реально не хватает денег до получки на самые необходимые расходы. Они одалживают небольшие суммы на короткий срок, без залога, без поручителей, зачастую без справки о доходах, и как следствие – под очень высокие проценты. Их основной кредитор – не банки, а микрофинансовые организации. Мы уже писали об этом в параграфе 7.2.5 об МФО: по коротким займам (менее месяца) на малые суммы (менее 30 000 рублей) ставка процента может составлять до 0,8% в день (не в год, не в месяц, не в неделю!). А до 2018 года допустимыми были ставки и 1,5%, и 2% в день. Да еще при просрочке накручивались штрафы и пени, из-за которых люди, одолжившие 10–20 тысяч рублей, через год были должны уже 100–200 тысяч – несколько лет назад такие истории были не редкостью.

К сожалению, экономически потребность в необеспеченных займах под высокие проценты у людей действительно существует. И если с рынка «убрать» МФО, которых все-таки регулирует Центральный банк, то вместо них на сцену выйдут различные «черные кредиторы», современные ростовщики, которые не будут стесняться ни с процентными ставками, ни с пенями, ни с методами «вышибания» долгов из просрочивших должников.

Следует признать, что на протяжении ряда последних лет законодательство о МФО последовательно меняется в сторону защиты прав заемщиков. Так, Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил следующие ограничения для МФО: по займам на срок меньше 1 года, выданным после 01.01.2020 г., максимальная сумма процентов, неустоек и дополнительных комиссий не должна превышать 150% от основного долга (с момента достижения этого уровня новые начисления не допускаются). А с 01.07. 2023 г. этот потолок снижен до 130% (в соответствии с Федеральным закон от 02.07.2021 г. № 329-ФЗ).

Кроме того, с 01.01.2020 г. процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день, а с 01.07.2023 г. – 0,8% в день.

Правда, эти ограничения не применяются к коротким договорам на малые суммы (до 15 дней и до 10 000 рублей). По таким договорам действует особый порядок: после того как сумма процентов, неустоек и комиссий достигнет15% от основного долга, нельзя начислять никакие дополнительные платежи, кроме неустойки в размере 0,1% от просроченной задолженности за каждый день просрочки.