7.4.1. Правовая база кредитных и заёмных отношений7.4.3. Залог и ипотека 



7.4.2. Закон о потребительском кредите (займе)

Фе­де­раль­ный за­кон от 21.12.2013 г. «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­те (займе)»(да­лее – За­кон о по­тре­би­тель­ском кре­ди­те) ре­гу­ли­ру­ет кре­ди­ты и зай­мы, вы­да­ва­е­мые гра­жда­нам в це­лях, не свя­зан­ных с осу­ще­ствле­ни­ем пред­при­ни­ма­тель­ской де­я­тель­но­сти (прав­да, ипо­теч­ные кре­ди­ты ре­гу­ли­ру­ют­ся им не в пол­ном объеме), и направ­лен преж­де всего на за­щи­ту прав гра­ждан в этой сфе­ре. За­кон и при­ня­тые на его осно­ве нор­ма­тив­ные ак­ты Банка Рос­сии за­да­ют до­ста­точ­но жесткие рам­ки до­пу­сти­мо­го по­ве­де­ния банков, МФО и КПК как при под­го­тов­ке к за­клю­че­нию до­го­во­ра с заем­щи­ком, так и в хо­де его ис­пол­не­ния. Од­на­ко на­ру­ше­ния прав заем­щи­ков слу­ча­ют­ся не­ред­ко, причем не толь­ко из-за жад­но­сти и эго­из­ма фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций, но и из-за не­вни­ма­тель­но­сти и сла­бой фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти заем­щи­ков.

За­кон по­дроб­но опре­де­ля­ет ин­фор­ма­ци­он­ные пра­ва заем­щи­ков. Так, все про­фес­сио­наль­ные кре­ди­то­ры на пер­вой ста­дии об­ще­ния с по­тен­ци­аль­ным кли­ен­том обя­за­ны предо­ста­вить ему об­щую ин­фор­ма­цию об усло­ви­ях предо­став­ле­ния, ис­поль­зо­ва­ния и воз­врата по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та.

Ин­фор­ма­ция об усло­ви­ях предо­став­ле­ния, ис­поль­зо­ва­ния и воз­врата по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та

До­го­вор по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та, со­глас­но за­ко­ну, со­сто­ит из об­щих усло­вий и ин­ди­ви­ду­аль­ных усло­вий. Большая часть об­щих усло­вий вхо­дит в со­став «ин­фор­ма­ции об усло­ви­ях предо­став­ле­ния, ис­поль­зо­ва­ния и воз­врата по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та», опи­сан­ной вы­ше. Если заем­щи­ка устра­и­ва­ют предло­жен­ные об­щие усло­вия, он пи­шет (в бу­маж­ном или элек­трон­ном ви­де) заяв­ле­ние о предо­став­ле­нии кре­ди­та (займа), ко­то­рое кре­ди­тор мо­жет одо­брить или отка­зать в за­клю­че­нии до­го­во­ра без объ­яс­не­ния при­чин. В слу­чае одо­бре­ния заяв­ки кре­ди­тор предо­став­ляет заем­щи­ку спе­ци­аль­ный до­ку­мент – «ин­ди­ви­ду­аль­ные усло­вия до­го­во­ра по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та (займа)», и если они устра­и­ва­ют заем­щи­ка, то за­клю­ча­ет­ся до­го­вор.

Ин­ди­ви­ду­аль­ные усло­вия до­го­во­ра

Пол­ная сто­и­мость по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та (займа)

При за­клю­че­нии до­го­во­ра кре­ди­тор (банк, МФО, КПК) обя­зан рас­счи­тать та­кой по­ка­за­тель, как пол­ная сто­и­мость по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та (займа), или ПСК. Этот по­ка­за­тель учи­ты­ва­ет как по­га­ше­ние основ­но­го дол­га и про­цент­ные выпла­ты по кре­ди­ту, так и дру­гие свя­зан­ные с его по­лу­че­ни­ем и об­слу­жи­ва­ни­ем рас­хо­ды. Его зна­че­ние раз­ме­ща­ет­ся в рам­ке в пра­вом верх­нем углу пер­вой стра­ни­цы до­го­во­ра по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та перед та­бли­цей, со­дер­жа­щей ин­ди­ви­ду­аль­ные усло­вия до­го­во­ра. По­ря­док его рас­че­та уста­нов­лен за­ко­ном (по­дроб­нее см. па­ра­граф 7.5.5).

По­ка­за­тель ПСК дол­жен огра­ни­чи­вать «аппе­ти­ты» кре­ди­то­ров (банков, МФО, КПК, лом­бар­дов) по по­лу­че­нию до­хо­дов от своих кли­ен­тов. Банк Рос­сии еже­квар­таль­но рас­счи­ты­ва­ет и опуб­ли­ковы­ва­ет сред­не­ры­ноч­ное зна­че­ние ПСК по раз­лич­ным ка­те­го­ри­ям кре­ди­тов, а фи­нан­со­вые инсти­ту­ты долж­ны вы­да­вать кре­ди­ты или зай­мы на та­ких усло­ви­ях, что­бы их ПСК не пре­вы­ша­ла сред­не­ры­ноч­ное зна­че­ние ПСК со­от­вет­ству­ю­щей ка­те­го­рии бо­лее чем на 1/3. Со­от­вет­ству­ю­щая ин­фор­ма­ция пуб­ли­ку­ет­ся на сайте Банка Рос­сии.

За­кон о по­тре­би­тель­ском кре­ди­те так­же огра­ни­чи­ва­ет мак­си­маль­ный раз­мер пе­ни, ко­то­рую мо­жет брать кре­ди­тор с заем­щи­ка, про­сро­чив­ше­го пла­теж: не бо­лее 20% го­до­вых от сум­мы про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти, если при этом про­дол­жа­ет­ся на­чис­ле­ние про­цен­тов на сум­му кре­ди­та, ли­бо не бо­лее 0,1% за каж­дый день на­ру­ше­ния обя­за­тельств (то есть 36,5% го­до­вых), если про­цен­ты на сум­му кре­ди­та за со­от­вет­ству­ю­щий пе­ри­од на­ру­ше­ния обя­за­тельств больше не на­чис­ля­ют­ся (пункт 21 ста­тьи 5 За­ко­на)

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.4.1. Правовая база кредитных и заёмных отношений7.4.3. Залог и ипотека