7.5.3. Аннуитетные платежи

Как вид­но, при диф­фе­рен­ци­ро­ван­ном пла­те­же на­груз­ка по выпла­там в пер­вые ме­ся­цы ока­зы­ва­ет­ся больше, чем в по­сле­ду­ю­щие. Если сум­ма кре­ди­та до­ста­точ­но ве­ли­ка, это мо­жет быть за­труд­ни­тель­но для заем­щи­ка. Осо­бен­но чув­стви­тель­но это при ипо­теч­ном кре­ди­те, если его бе­рет мо­ло­дой че­ло­век: ведь в на­ча­ле жиз­нен­но­го пу­ти его до­хо­ды не­ве­ли­ки, но со вре­ме­нем они бу­дут рас­ти.

Но ведь гра­фик по­га­ше­ния кре­ди­та мож­но со­ста­вить и ина­че, - напри­мер, рас­счи­тать ве­личи­ну ре­гу­ляр­но­го пла­те­жа так, что­бы каж­дый раз пла­тить оди­на­ко­вую сум­му и пол­но­стью по­га­сить долг к мо­мен­ту по­след­не­го пла­те­жа. Та­кая схе­ма по­га­ше­ния дол­га на­зы­ва­ет­ся ан­ну­и­тет­ной. Ча­ще всего ан­ну­и­те­ты ис­поль­зу­ют­ся при кре­ди­тах на срок в несколь­ко лет, а пла­те­жи при этом произ­во­дят­ся еже­ме­сяч­но. При этом в струк­ту­ре каж­до­го отдель­но­го пла­те­жа часть де­нег идет на выпла­ту про­цен­тов за по­след­ний ме­сяц, а еще часть – на по­га­ше­ние сум­мы основ­но­го дол­га, ко­то­рая, со­от­вет­ствен­но, по­сте­пен­но умень­ша­ет­ся от ме­ся­ца к ме­ся­цу.

Фор­му­ла ан­ну­и­тет­но­го пла­те­жа обыч­но пу­га­ет лю­дей без ма­те­ма­ти­че­ско­го об­разо­ва­ния или склонно­сти к ма­те­ма­ти­ке. Она вы­гля­дит так:

где A - ве­личи­на ан­ну­и­тет­но­го пла­те­жа, S - сум­ма дол­га, r - про­цент­ная став­ка за пе­ри­од (если став­ка в до­го­во­ре уста­нов­ле­на в го­до­вых про­цен­тах, то на­до по­ни­мать, как произ­во­дит­ся пере­ход от го­то­вой став­ки к еже­ме­сяч­ной - по фор­му­ле про­стых или слож­ных про­цен­тов), а n - ко­ли­че­ство пла­те­жей.

Фор­му­ла ан­ну­и­тет­но­го пла­те­жа

При­мер 4б. Кре­дит с ан­ну­и­тет­ным по­га­ше­ни­ем

Да­вайте по­смот­рим, как из­ме­ни­лись бы па­ра­мет­ры кре­ди­та из про­шло­го при­ме­ра, если бы Се­мен для по­куп­ки сво­е­го теле­ви­зо­ра ис­поль­зо­вал кре­дит с ан­ну­и­тет­ным по­га­ше­ни­ем. Дру­гие усло­вия оста­вим неиз­мен­ны­ми: сум­ма – 30000 ру­блей, став­ка – 24% го­до­вых (2% в ме­сяц), срок – 180 дней (6 ме­ся­цев), пла­теж – один раз в 30 дней, год для це­лей рас­че­та про­цен­тов бу­дем счи­тать рав­ным 360 дней. Подста­вив эти циф­ры в фор­му­лу рас­че­та ан­ну­и­тет­но­го пла­те­жа, по­лу­ча­ем:

Об­щая сум­ма выплат за 6 пе­ри­о­дов со­ста­вит 5355,77*6 = 32134,65 руб., а пере­пла­та – 2134,65 руб. Не­на­много, но больше, чем при диф­фе­рен­ци­ро­ван­ном пла­те­же. По­че­му? Да по­то­му, что основ­ной долг умень­шал­ся в этом слу­чае медлен­нее, чем при диф­фе­рен­ци­ро­ван­ном пла­те­же, а зна­чит, про­цен­ты на­чис­ля­лись на немного больший оста­ток.

За­ем­щи­ки, ко­то­рые пла­тят по ан­ну­и­тет­ной схе­ме, ча­сто не­до­воль­ны тем, что пер­вое вре­мя большая часть пла­те­жа идет на выпла­ту про­цен­тов, а те­ло кре­ди­та по­чти не по­га­ша­ет­ся. Это прав­да, но та­ков сам прин­цип ан­ну­и­те­та, обес­пе­чи­ва­ю­щий рав­но­мер­ность пла­те­жей. Если у заем­щи­ка есть воз­мож­ность пла­тить больше, то он име­ет пра­во ча­стич­но га­сить кре­дит до­сроч­но, что бу­дет умень­шать сум­му основ­но­го дол­га, а зна­чит, и сум­му про­цент­ных выплат.

Рас­че­ты по ан­ну­и­тет­ным пла­те­жам еще слож­нее, чем по диф­фе­рен­ци­ро­ван­ным, и их ни­кто не де­ла­ет вруч­ную: на по­мощь сно­ва при­хо­дят компью­тер­ные про­грам­мы ти­па Ex­cel или кре­дит­ные каль­ку­ля­то­ры.

При­ве­дем при­мер рас­че­та еже­ме­сяч­но­го ан­ну­и­тет­но­го пла­те­жа при за­дан­ных па­ра­мет­рах кре­ди­та с по­мо­щью кре­дит­но­го каль­ку­ля­то­ра на сайте www.banki.ru: вво­дим запро­шен­ные па­ра­мет­ры, на­жи­ма­ем «Рас­счи­тать» и по­лу­ча­ем пер­вич­ный ре­зультат с ука­за­ни­ем еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа, пере­пла­ты и пол­ной сум­мы выплат за весь срок кре­ди­та.

Кредитный калькулятор
Кре­дит­ный каль­ку­ля­тор
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}