7.5.6. Полная стоимость кредита7.6.2. Поиск информации о доступных кредитах (займах), сравнение условий 



7.6.1. Определение необходимости кредита

Пер­вое пра­ви­ло, ко­то­рое дол­жен усвоить со­зна­тель­ный заем­щик: кре­дит – не толь­ко те­ку­щий до­пол­ни­тель­ный до­ход, но глав­ным об­разом бу­ду­щий до­пол­ни­тель­ный рас­ход, и поэто­му, если мо­жешь обой­тись без кре­ди­та, луч­ше не бе­ри его. Исклю­че­ние – бес­про­цент­ный кре­дит или кре­дит со став­кой яв­но ни­же уров­ня ин­фля­ции, да и то толь­ко при яс­но­сти, за счет че­го вы со­би­ра­е­тесь его воз­вра­щать.

Од­на­ко не­ред­ки слу­чаи, когда взять кре­дит, что­бы «пере­двинуть из бу­ду­ще­го в на­сто­я­щее» не­кое благо, – не блажь и не каприз, а необ­хо­ди­мость или по крайней ме­ре ра­ци­о­наль­ный шаг. Это и кри­ти­че­ские жиз­нен­ные си­ту­а­ции – напри­мер, необ­хо­ди­мость сроч­ной до­ро­го­сто­я­щей опе­ра­ции, на ко­то­рую не хва­та­ет име­ю­щих­ся сбе­ре­же­ний. Это и при­об­ре­те­ние жи­лья для мо­ло­дой се­мьи, и по­лу­че­ние плат­но­го об­разо­ва­ния, и по­куп­ка ав­то­мо­би­ля для ре­ше­ния се­рьезных транс­порт­ных проблем и т.д. Взве­сив все «за» и «про­тив», оце­нив сум­му пере­пла­ты и со­по­ста­вив ее с вы­го­да­ми и удо­воль­стви­ем от при­об­ре­те­ния то­ва­ра или услу­ги, вы при­ни­ма­е­те ре­ше­ние: кре­дит ну­жен. Но… из это­го еще не сле­ду­ет, что вы по­лу­чи­те его бы­стро, лег­ко и на устра­и­ва­ю­щих вас усло­ви­ях.

При­ни­мая ре­ше­ние о кре­ди­те, опре­де­ли­те преж­де всего необ­хо­ди­мую вам сум­му (не бе­ри­те лиш­не­го) и при­ем­ле­мую для вас ве­личи­ну ре­гу­ляр­но­го пла­те­жа (напри­мер, еже­ме­сяч­но­го). На осно­ве этих па­ра­мет­ров и той про­цент­ной став­ки, ко­то­рую вам предло­жит кре­ди­тор, мож­но бу­дет опре­де­лить срок кре­ди­та, а уже по­сле это­го ста­нет яс­на сум­ма пере­пла­ты и об­щая ве­личи­на выплат. Об­щее пра­ви­ло та­кое: если при за­дан­ных сум­ме и став­ке срок кре­ди­та бу­дет ко­ро­че, то об­щая пере­пла­та умень­шит­ся, но ве­личи­на каж­до­го ре­гу­ляр­но­го пла­те­жа воз­растет.

Це­ле­со­об­раз­но так­же учи­ты­вать, как но­вый кре­дит по­влия­ет на ва­шу об­щую дол­го­вую на­груз­ку, то есть со­от­но­ше­ние еже­ме­сяч­ных выплат по кре­ди­там с ва­ши­ми еже­ме­сяч­ны­ми до­хо­да­ми (этот по­ка­за­тель еще на­зы­ва­ют PTI – от ан­глий­ско­го «Pay­ment-to-in­come ra­tio»). Большинство экс­пер­тов счи­та­ет, что PTI вы­ше 30% крайне не­же­ла­телен.

Кро­ме то­го, сле­ду­ет вни­ма­тель­но от­не­стись к во­про­су о ва­лю­те кре­ди­та. Да­же если в тече­ние срав­ни­тель­но дол­го­го пе­ри­о­да курс той или иной ино­стран­ной ва­лю­ты ста­би­лен ли­бо да­же па­да­ет от­но­си­тель­но руб­ля, а став­ки по ва­лют­но­му кре­ди­ту ни­же, чем по ру­бле­во­му, все рав­но не сто­ит брать круп­ный кре­дит в ва­лю­те, если толь­ко вы не по­лу­ча­е­те в этой же ва­лю­те свои до­хо­ды. Горь­кий опыт «ва­лют­ных ипо­теч­ни­ков», се­рьез­но по­стра­дав­ших от скач­ков ва­лют­но­го кур­са в хо­де фи­нан­со­вых кри­зи­сов 2008 и 2014 гг., дол­жен по­слу­жить уро­ком для всех осталь­ных.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.5.6. Полная стоимость кредита7.6.2. Поиск информации о доступных кредитах (займах), сравнение условий