Как было отмечено в параграфе 7.4.2, обмен информацией между заемщиком и кредитором при заключении договора происходит в несколько этапов. Закон «О потребительском кредите» вводит такие понятия, как общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Общие условия – это то, что вы найдете в открытом доступе на сайте банка (МФО, КПК) или получите в офисе по своему запросу. А индивидуальные условия вам предоставят уже после того, как вы направите потенциальному кредитору свое заявление на получение кредита или займа.

Скорее всего, для начала вы поинтересуетесь условиями предоставления кредитов в тех банках, с которыми вы уже взаимодействуете, - например, у вас там открыт счет или выдана карта. И это правильно: ведь у такого банка уже есть кое-какая информация о вас и о ваших доходах. Если по вашей зарплатной карте регулярно проходят крупные суммы, то банк и без справки о доходах сможет раскошелиться на небольшой кредит для вас.

С другой стороны, возможно, что счастье ждет вас в каком-то другом банке, но как узнать, где именно? По запросу «Взять кредит» в Гугле или Яндексе вы найдете сотни тысяч ссылок – на три порядка больше, чем банков в России. Разумеется, «бродить» по всем этим ссылкам подряд ни один разумный человек не будет. Скорее всего, вы просто проверите наугад несколько сайтов наиболее известных или случайно понравившихся вам банков.

Но есть и еще один канал получения первичной информации – это различные сайты-агрегаторы, например, www.banki.ru, www.sravni.ru и целый ряд других. Как правило, эти ресурсы не претендуют на роль посредников: они предоставляют в сопоставимом виде информацию о кредитных предложениях разных банков, и если какое-то из них заинтересовало вас – перенаправляют вас на сайт выбранного банка, где вы уже можете уточнить детали, а нередко и заполнить онлайн-заявку.

Бывают, наконец, и посредники – так называемые кредитные брокеры. Зайдя на их сайты, вы увидите примерно такую информацию: «Статистика неумолима: почти каждый потенциальный заемщик в России испытывает те или иные трудности при попытке одолжить денег у банка. Однако очень немногие знают об уникальной возможности упростить для себя этот процесс, например, поручить его компании «АБВГД брокер»!» Ну и так далее.

Сама по себе идея снижения своих издержек и рисков при заключении сделки путем привлечения посредника, знающего соответствующий рынок лучше вас, выглядит разумной. Но всегда ли деньги, которые вы заплатите брокеру, гарантируют более выгодные условия, чем вы нашли бы самостоятельно, поручиться нельзя. А ведь посреднику тоже надо будет заплатить за его услуги.

Что до наружной рекламы, рекламы по телевидению или в прессе, то она обычно не слишком информативна и имеет по преимуществу имиджевый характер. Детали надо выяснять непосредственно у кредитора.

Примерно такая же история будет и в том случае, если вы наберете в поисковике слова «взять заём» (или «взять займ», поскольку в интернете эта неправильная форма встречается чаще): сотни тысяч ссылок, огромное количество МФО, сайты-агрегаторы, разве что кредитные брокеры здесь не предложат своих услуг.

Выбрав одну или несколько организаций, общие условия кредитования в которых вас более-менее устраивают, надо сделать следующий шаг: подать заявление.

Кредитные калькуляторы

Потренировать свои способности по рациональному выбору кредитора (и получить удовольствие!) можно в игре «У кого занять?», специально разработанной Институтом национальных проектов по заказу Министерства финансов Российской Федерации в рамках проекта «Финансовые грабли».