7.6.3. Подача заявки на получение кредита/займа

Итак, вы вы­бра­ли банк, в ко­то­ром вы хо­ти­те по­лу­чить кре­дит (как ва­ри­ант – несколь­ко банков, что­бы по­том ото­брать тот из них, ко­то­рый сде­ла­ет вам самое при­вле­ка­тель­ное предло­же­ние). Вы при­хо­ди­те в офис банка и пи­ше­те заяв­ле­ние на по­лу­че­ние кре­ди­та, к ко­то­ро­му при­ла­га­е­те комплект до­ку­мен­тов, запра­ши­ва­е­мый банком (в за­ви­си­мо­сти от сум­мы кре­ди­та и его ви­да эти комплек­ты мо­гут раз­ли­чать­ся). По­чет­ное ме­сто сре­ди та­ких до­ку­мен­тов займет справ­ка о до­хо­дах – ведь имен­но от до­хо­дов преж­де всего за­ви­сит ва­ша пла­те­же­способ­ность, а так­же до­ста­точ­но по­дроб­ная анке­та.

Все бо­лее рас­про­стра­нен­ным ста­но­вит­ся и при­ем заявок на кре­дит в он­лайн-фор­ма­те, осо­бен­но если у вас уже есть комплекс­ный до­го­вор с дан­ным банком (см. гла­ву 6 «Сбе­ре­же­ния»).

Яв­ляет­ся ли заяв­ка на по­лу­че­ние кре­ди­та (вме­сте с до­ку­мен­та­ми, ко­то­рые вы к ней при­ло­жи­ли) ва­шим предло­же­ни­ем банку о за­клю­че­нии до­го­во­ра, или, как это на­зы­ва­ют юри­сты, офер­той? С точ­ки зре­ния за­ко­на «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­те» (ста­тья 7), это не так: ско­рее мож­но го­во­рить, что сто­ро­ны на­хо­дят­ся на пред­до­го­вор­ном эта­пе, на ко­то­ром толь­ко вы­ра­ба­ты­ва­ют­ся усло­вия до­го­во­ра, ли­бо трак­то­вать заяв­ку как ва­ше предло­же­ние банку сде­лать вам офер­ту. Де­ло в том, что толь­ко по­сле рассмот­ре­ния ва­шей заяв­ки банк мо­жет окон­ча­тель­но ре­шить, ка­кую сум­му и под ка­кой про­цент он го­тов вам дать, ис­хо­дя из своих ме­то­дик оцен­ки рис­ков заем­щи­ка, а так­же опре­де­лить про­чие ин­ди­ви­ду­аль­ные усло­вия до­го­во­ра (см. па­ра­граф 7.4.2). Эти усло­вия банк обя­зан вы­дать вам на ру­ки.

По ло­ги­ке, имен­но ин­ди­ви­ду­аль­ные усло­вия до­го­во­ра долж­ны счи­тать­ся офер­той, ко­то­рую банк де­ла­ет вам, причем у вас долж­но быть не ме­нее 5 ра­бо­чих дней на раз­мыш­ле­ние – устра­и­ва­ют вас эти усло­вия или нет. И если ока­жет­ся, что сум­ма ма­ло­ва­та или став­ка слиш­ком ве­ли­ка, - вы име­е­те пра­во не под­пи­сы­вать до­го­вор и ни­че­го не бу­де­те долж­ны банку. Если же вас все устра­и­ва­ет, то вы под­пи­ше­те до­го­вор (на юри­ди­че­ском язы­ке – «со­вер­ши­те ак­цепт по­лу­чен­ной офер­ты»).

К со­жа­ле­нию, заем­щи­ки ча­сто не зна­ют о сво­ем пра­ве поду­мать над ин­ди­ви­ду­аль­ны­ми усло­ви­я­ми до­го­во­ра, поэто­му им ка­жет­ся, что раз уж банк одо­брил заяв­ле­ние, то до­го­вор сле­ду­ет за­клю­чить не­медлен­но. С дру­гой сто­ро­ны, ино­гда банк мо­жет офор­мить до­ку­мен­ты так, что­бы заяв­ка на по­лу­че­ние кре­ди­та уже сра­зу со­дер­жа­ла все важ­ные ин­ди­ви­ду­аль­ные усло­вия до­го­во­ра и име­ла си­лу офер­ты. Но и в этом слу­чае пра­во на отказ от до­го­во­ра в тече­ние 5 ра­бо­чих дней у вас по за­ко­ну есть.

Из-за та­кой пра­во­вой неопре­де­лен­но­сти по­рой слу­ча­ют­ся весь­ма не­при­ят­ные недо­ра­зу­ме­ния. На­при­мер, кли­ент по­дал он­лайн-заяв­ку на по­лу­че­ние кре­ди­та. По­том он, по­лу­чил от банка в элек­трон­ном ви­де ин­ди­ви­ду­аль­ные усло­вия до­го­во­ра, ре­шил, что эти усло­вия ему не под­хо­дят, и не стал ни о чем ин­фор­миро­вать банк: кли­ент ду­мал, что раз он не при­шел в офис и не под­пи­сал до­го­вор, то и кре­дит ему ни­кто не вы­даст. А по­том ока­за­лось, что банк трак­ту­ет он­лайн-заяв­ку как офер­ту кли­ен­та, а свои дей­ствия по направ­ле­нию кли­ен­ту ин­ди­ви­ду­аль­ных усло­вий – как ак­цепт. В ре­зульта­те, с точ­ки зре­ния банка, до­го­вор всту­пил в си­лу, а то, что кли­ент не явил­ся за день­га­ми, - не пробле­ма: банк открыл ему счет, за­чис­лил ту­да день­ги и … на­чал по­ти­хонь­ку эти же день­ги спи­сы­вать в счет по­га­ше­ния кре­ди­та! Посколь­ку кре­дит, есте­ствен­но, пред­по­ла­гал на­чис­ле­ние про­цен­тов, то день­ги на сче­те кон­чи­лись, а долг остал­ся. Мо­же­те се­бе пред­ста­вить эмо­ции кли­ен­та, когда он узнал, что остал­ся дол­жен по кре­ди­ту, ко­то­ро­го да­же не дер­жал в ру­ках! Мо­раль: если вы на­ча­ли про­це­ду­ру по­лу­че­ния кре­ди­та, а по­том отка­за­лись от не­го, убе­ди­тесь, что банк не счи­та­ет, что все-та­ки вы­дал вам кре­дит!

Ко­мис­сии за рассмот­ре­ние заяв­ки и за за­клю­че­ние до­го­во­ра

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}