Итак, вы выбрали банк, в котором вы хотите получить кредит (как вариант – несколько банков, чтобы потом отобрать тот из них, который сделает вам самое привлекательное предложение). Вы приходите в офис банка и пишете заявление на получение кредита, к которому прилагаете комплект документов, запрашиваемый банком (в зависимости от суммы кредита и его вида эти комплекты могут различаться). Почетное место среди таких документов займет справка о доходах – ведь именно от доходов прежде всего зависит ваша платежеспособность, а также достаточно подробная анкета.

Все более распространенным становится и прием заявок на кредит в онлайн-формате, особенно если у вас уже есть комплексный договор с данным банком (см. главу 6 «Сбережения»).

Является ли заявка на получение кредита (вместе с документами, которые вы к ней приложили) вашим предложением банку о заключении договора, или, как это называют юристы, офертой? С точки зрения закона «О потребительском кредите» (статья 7), это не так: скорее можно говорить, что стороны находятся на преддоговорном этапе, на котором только вырабатываются условия договора, либо трактовать заявку как ваше предложение банку сделать вам оферту. Дело в том, что только после рассмотрения вашей заявки банк может окончательно решить, какую сумму и под какой процент он готов вам дать, исходя из своих методик оценки рисков заемщика, а также определить прочие индивидуальные условия договора (см. параграф 7.4.2). Эти условия банк обязан выдать вам на руки.

По логике, именно индивидуальные условия договора должны считаться офертой, которую банк делает вам, причем у вас должно быть не менее 5 рабочих дней на размышление – устраивают вас эти условия или нет. И если окажется, что сумма маловата или ставка слишком велика, - вы имеете право не подписывать договор и ничего не будете должны банку. Если же вас все устраивает, то вы подпишете договор (на юридическом языке – «совершите акцепт полученной оферты»).

К сожалению, заемщики часто не знают о своем праве подумать над индивидуальными условиями договора, поэтому им кажется, что раз уж банк одобрил заявление, то договор следует заключить немедленно. С другой стороны, иногда банк может оформить документы так, чтобы заявка на получение кредита уже сразу содержала все важные индивидуальные условия договора и имела силу оферты. Но и в этом случае право на отказ от договора в течение 5 рабочих дней у вас по закону есть.

Из-за такой правовой неопределенности порой случаются весьма неприятные недоразумения. Например, клиент подал онлайн-заявку на получение кредита. Потом он получил от банка в электронном виде индивидуальные условия договора, решил, что эти условия ему не подходят, и не стал ни о чем информировать банк: клиент думал, что раз он не пришел в офис и не подписал договор, то и кредит ему никто не выдаст. А потом оказалось, что банк трактует онлайн-заявку как оферту клиента, а свои действия по направлению клиенту индивидуальных условий – как акцепт. В результате, с точки зрения банка, договор вступил в силу, а то, что клиент не явился за деньгами, - не проблема: банк открыл ему счет, зачислил туда деньги и … начал потихоньку эти же деньги списывать в счет погашения кредита! Поскольку кредит, естественно, предполагал начисление процентов, то деньги на счете кончились, а долг остался. Можете себе представить эмоции клиента, когда он узнал, что остался должен по кредиту, которого даже не держал в руках!

Мораль: если вы начали процедуру получения кредита, а потом отказались от него, убедитесь, что банк не считает, что все-таки выдал вам кредит!

Комиссии за рассмотрение заявки и за заключение договора