7.8.2. Разрешение конфликта из-за нарушения обязательств заемщиком

Да­же если со­труд­ни­ки банка или МФО по-че­ло­ве­че­ски чув­ству­ют к долж­ни­ку-не­пла­тель­щи­ку сим­па­тию и со­стра­да­ние, они обя­за­ны пред­при­нять все воз­мож­ные ша­ги по воз­вра­ту про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти. Ина­че пробле­мы воз­ник­нут уже у самой фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ции, ко­то­рой то­же на­до по­га­шать свои дол­ги (напри­мер, воз­вра­щать вкла­ды вклад­чи­кам) и не­сти дру­гие рас­хо­ды (напри­мер, выпла­чи­вать зар­пла­ту со­труд­ни­кам). Что в этой си­ту­а­ции мож­но сде­лать?

Все ва­ри­ан­ты ре­ше­ния этой пробле­мы де­лят­ся на две большие груп­пы: «кон­фликт­ные» и «коо­пе­ра­тив­ные».

А. «Кон­фликт­ные» ва­ри­ан­ты

В этих слу­ча­ях кре­ди­тор ре­ша­ет свою пробле­му, не за­бо­тясь об ин­тере­сах долж­ни­ка.

На­при­мер, если кре­дит или заём обес­пе­чен за­ло­гом, мож­но по­про­бо­вать обра­тить взыс­ка­ние на этот за­лог: про­дать иму­ще­ство с тор­гов, из вы­ру­чен­ных де­нег по­га­сить долг, а если по­сле это­го немного де­нег оста­нет­ся – вер­нуть оста­ток долж­ни­ку. Но этот способ не все­гда эф­фек­ти­вен. При про­да­же за­ло­жен­но­го иму­ще­ства с тор­гов це­на обыч­но ока­зы­ва­ет­ся за­ни­жен­ной, и по­лу­чен­ных де­нег мо­жет не хва­тить да­же для по­кры­тия само­го дол­га. Кро­ме то­го, если пред­мет за­ло­га – не­дви­жи­мость, то сум­ма про­сро­чен­но­го дол­га за несколь­ко пла­те­жей мо­жет быть на­много ни­же, чем об­щая сто­и­мость не­дви­жи­мо­сти, и то­гда суд мо­жет отка­зать в об­раще­нии взыс­ка­ния из-за не­со­раз­мер­но­сти этой ме­ры.

Если у долж­ни­ка име­ет­ся по­ру­чи­тель (обыч­но – друг или родствен­ник), то кре­ди­тор мо­жет предъ­явить тре­бо­ва­ние о по­га­ше­нии дол­га к не­му (см. па­ра­граф 7.4.4). Ча­сто по­ру­чи­те­ли ис­крен­не удив­ляют­ся та­ко­му тре­бо­ва­нию, по­то­му что им ка­жет­ся, буд­то по­ру­чи­тель­ство – это что-то вро­де ре­ко­мен­да­ции банку: я, мол, Вась­ку дав­но знаю, он па­рень хо­ро­ший, не бой­тесь дать ему кре­дит. Увы, это да­ле­ко не так: по­ру­чи­тель от­ве­ча­ет по обя­за­тель­ствам долж­ни­ка, как сам долж­ник! Прав­да, если он рас­пла­тит­ся с кре­ди­то­ром, то к не­му пере­хо­дит пра­во тре­бо­ва­ния к долж­ни­ку, и по­ру­чи­тель мо­жет тре­бо­вать с долж­ни­ка все упла­чен­ные день­ги, да еще и с про­цен­та­ми, - но если долж­ник не пла­тил банку, то запла­тит ли он по­ру­чи­те­лю?

Есть ва­ри­ант по­дать на долж­ни­ка в суд, по­лу­чить ис­пол­ни­тель­ный лист и по это­му ис­пол­ни­тель­но­му ли­сту спи­сы­вать часть его ре­гу­ляр­ных до­хо­дов (напри­мер, с зар­плат­ной банковской карточ­ки) ли­бо про­дать с тор­гов ка­кое-ли­бо лик­вид­ное иму­ще­ство, да­же не за­ло­жен­ное: ав­то­мо­биль, ме­бель, бы­то­вую тех­ни­ку. Но преду­смот­ри­тель­ный долж­ник мо­жет та­кое иму­ще­ство по­пря­тать или отдать дру­зьям и зна­ко­мым, а зар­пла­та мо­жет быть слиш­ком ма­лень­кой, и кре­ди­тор опять-та­ки не смо­жет по­лу­чить своё.

Есть и еще один ва­ри­ант – «да­вить на пси­хи­ку» долж­ни­ка: на­по­ми­нать ему о воз­вра­те дол­га по теле­фо­ну, пи­сать см­ски, ем­эй­лы, да­же при­ез­жать к не­му до­мой или на ра­бо­ту для «за­ду­шевно­го» раз­го­во­ра на эту те­му. Этим мо­гут за­ни­мать­ся ли­бо со­труд­ни­ки ор­га­ни­за­ции-кре­ди­то­ра (банка, МФО), ли­бо спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ные ор­га­ни­за­ции, ко­то­рым кре­ди­то­ры про­да­ют про­сро­чен­ную за­дол­жен­ность. Та­кая де­я­тель­ность по­лу­чи­ла на­зва­ние «кол­лек­торской», хо­тя в за­ко­но­да­тель­стве это­го сло­ва нет – там ис­поль­зу­ет­ся бо­лее длин­ное на­зва­ние «де­я­тель­ность по воз­вра­ту про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти».

Ко­неч­но, долж­ни­ки не слиш­ком лю­бят кол­лек­то­ров. Бо­лее то­го, ре­пу­та­ция по­след­них силь­но ис­пор­че­на одиозны­ми ис­то­ри­я­ми, в ко­то­рых кол­лек­то­ры угро­жа­ют долж­ни­кам, оскорб­ля­ют и уни­жа­ют их, при­ме­ня­ют фи­зи­че­скую си­лу, пор­тят иму­ще­ство и т.д. – вплоть до под­жо­га квар­тир. Ра­зу­ме­ет­ся, та­кие дей­ствия недо­пу­сти­мы да­же с точ­ки зре­ния «обыч­но­го» гра­жданско­го и уго­лов­но­го за­ко­но­да­тель­ства, а с на­ча­ла 2017 го­да дей­ству­ет еще и спе­ци­аль­ный за­кон № 230-ФЗ «О за­щи­те прав и за­кон­ных ин­тере­сов фи­зи­че­ских лиц при осу­ще­ствле­нии де­я­тель­но­сти по воз­вра­ту про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти…», и за­ко­но­по­слуш­ные кол­лек­то­ры ста­ра­ют­ся оста­вать­ся в рам­ках за­ко­на.

Что мо­гут и че­го не мо­гут де­лать кол­лек­то­ры

Б. «Ко­опе­ра­тив­ные» ва­ри­ан­ты

Та­кие спосо­бы раз­ре­ше­ния кон­флик­та пред­по­ла­га­ют по­иск ком­про­мис­са, ко­то­рый мог бы по­мочь долж­ни­ку ра­но или позд­но рас­пла­тить­ся с дол­га­ми.

На­и­бо­лее до­ступ­ный из них – это ре­струк­ту­ри­за­ция за­дол­жен­но­сти, ко­то­рая за­ви­сит глав­ным об­разом от до­брой во­ли кре­ди­то­ра. Он мо­жет про­длить срок кре­ди­та (займа), сни­зить про­цент­ную став­ку, умень­шить сум­му ре­гу­ляр­но­го пла­те­жа, предо­ста­вить «ка­ни­ку­лы», в тече­ние ко­то­рых пла­те­жи по кре­ди­ту вре­мен­но при­оста­нав­ли­ва­ют­ся (хо­тя про­цен­ты про­дол­жа­ют на­чис­лять­ся, но без пе­ней и штра­фов). Ред­ко, но бы­ва­ет, что ре­струк­ту­ри­за­ция преду­смат­ри­ва­ет про­ще­ние ча­сти дол­га – напри­мер, если долж­ник от­но­сит­ся к со­ци­аль­но не­за­щи­щен­ной ка­те­го­рии или по­пал в тя­же­лое по­ло­же­ние по не­за­ви­ся­щим от не­го при­чи­нам; од­на­ко в об­щем слу­чае рас­счи­ты­вать на это не при­хо­дит­ся. Для банка ре­струк­ту­ри­за­ция поз­во­ля­ет сохра­нить кре­дит как фор­маль­но не­про­сро­чен­ный, а так­же в не­ко­то­рых слу­ча­ях да­ет шанс по­лу­чить больше, чем если пы­тать­ся при­ну­ди­тель­но вы­тря­сти из долж­ни­ка по­след­ние гро­ши.

Ре­фи­нан­си­ро­ва­ние – это по­лу­че­ние но­во­го кре­ди­та для по­га­ше­ния ста­ро­го, оно воз­мож­но как в том же банке, ко­то­рый вы­дал пер­во­на­чаль­ный кре­дит, так и в дру­гом банке. Для долж­ни­ка оно име­ет смысл толь­ко в том слу­чае, если поз­во­ля­ет тем или иным спосо­бом сни­зить дол­го­вую на­груз­ку, то есть опять-та­ки удли­нить срок кре­ди­та, по­лу­чить бо­лее низ­кую про­цент­ную став­ку или мень­шую сум­му ре­гу­ляр­но­го пла­те­жа.

Ипо­теч­ные ка­ни­ку­лы

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}