Деятельность БКИ регулируется специальным законом «О кредитных историях». Не вдаваясь в детали этого регулирования, отметим некоторые общие принципы. Если вы берете кредит в банке, заём в МФО, КПК или на инвестиционной платформе, то эти организации не просто могут, но и должны направлять по меньшей мере в одно БКИ информацию о том, сколько вы заняли, когда, как выплачивали долг, были ли у вас просрочки или отказы от исполнения своих обязательств. И даже ваше согласие на это не требуется.

А когда вы, погасив кредит, придете в другой банк за новым кредитом, то банк вправе запросить у БКИ, в котором хранится ваша кредитная история, отчет о вашем прежнем финансовом поведении. Правда, кредитный отчет уже предоставляется с вашего согласия, но если вы не даёте такого согласия, то у кредитора могут вырасти сомнения по поводу того, стоит ли вам давать кредит (или он согласится дать кредит только под более высокую ставку).

Отсутствие кредитной истории также может стать препятствием для одобрения заявки на получение кредита: ведь в этом случае банку сложно понять, насколько надежен заемщик. С другой стороны, кредитную историю портят многочисленные заявки на кредит, поданные сразу в несколько разных банков: если в БКИ приходит много запросов от разных финансовых организаций по одному и тому же заёмщику, то создается впечатление, что он испытывает финансовые проблемы, а значит, выданный ему кредит будет высокорискованным.

Другие заимодавцы не обязаны, но вправе передавать информацию в БКИ. Вправе это делать также и организации ЖКХ, и сотовые операторы, которые пытались взыскать с вас задолженность по оплате своих услуг через суд. Словом, заемщики если и не совсем «под колпаком», то в достаточно большой мере.

Что из этого следует? Мы лишний раз убеждаемся, что надо честно платить долги и беречь свою репутацию. Хотя некоторые кредиторы могут и не поинтересоваться вашей кредитной историей, например, ломбарды при хорошем залоге или МФО при очень высокой ставке. А в будущем, возможно, кредитную историю будут проверять и работодатели при устройстве на работу, и продавцы квартир, и другие ваши контрагенты.

Информацию о существующих бюро кредитных историй можно получить, например, на сайте Банка России. Узнать о том, в каком именно БКИ (или в нескольких из них) хранятся данные о вас как о субъекте кредитной истории, можно через Центральный каталог кредитных историй, который является подразделением Банка России, а подать заявление об этом можно на сайте www.gosuslugi.ru. Два раза в год гражданин вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, получить кредитный отчет бесплатно (и любое количество раз – за плату). Если в кредитной истории оказалась неверная информация, гражданин вправе ее оспорить и потребовать внести соответствующие изменения и дополнения в кредитную историю (статья 8 закона «О кредитных историях»). Финансово грамотный человек регулярно проверяет свою кредитную историю.