В недавнем прошлом многие банки активно устанавливали так называемые «комиссии за рассмотрение заявки» и «комиссии за принятие решения о выдаче кредита». Обидно их платить даже в том случае, когда кредит вам выдали, но вдвойне обидно – если вы отказались его получать. Правомерны ли такие действия банков?

С экономической точки зрения у банка вроде бы есть свои резоны: его сотрудники тратили свое рабочее время на общение с вами и на изучение ваших документов, давайте возьмем за это деньги с потребителя! Но, с другой стороны, разве не в этом и состоит работа банка по выдаче кредитов, платой за которую являются проценты? Было бы странно, если бы в продуктовом магазине вам продали пакет молока по цене 80 рублей, но взяли бы с вас 90 рублей, заявив, что лишняя десятка – это комиссия за допуск вас в торговый зал и за работу кассира и охранника!

Как урегулирован этот вопрос законодательно? Закон «О потребительском кредите (займе)» не содержит четкого перечня разрешенных и запрещенных комиссий. Он ограничивается следующей общей фразой (часть 19 статьи 5): «Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика» В судебной практике сложилось понимание, что, например, нельзя брать комиссию за ведение ссудного счета – то есть счета, на котором банк учитывать. сколько денег ему остался должен заемщик (а несколько лет назад такие комиссии могли составлять до 1% в месяц от суммы задолженности!) Тут, конечно, никакого отдельного блага для заемщика не создается.

А вот положительное решение о выдаче кредита – это «отдельное благо» для заемщика, за которое можно заплатить отдельно, или нет? А рассмотрение заявки с отрицательным решением тянет ли на «отдельное благо»? Здравый смысл говорит, что нет, не тянет. И со здравым смыслом здесь согласна судебная практика.

Что касается Гражданского кодекса, то его статья 819 «Кредитный договор» с 1 июня 2018 года содержит следующую норму:

«1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).»

Таким образом, ГК РФ в вопросе о дополнительных комиссиях с заемщиков развязал банкам руки в отношении юридических лиц и предпринимателей, но в отношении потребителей оставил в силе норму Закона о потребительском кредите о том, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за услуги, в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Что делать в том маловероятном случае, если ваш банк все-таки включил в кредитный договор условие о таких комиссиях? Если вы это заметили до подписания договора – попросите исключить это положение, а в случае отказа банка не берите у него кредит. Если после этого банк попытается списать с вашего счета деньги «за рассмотрение заявки», пишите претензию в банк, а если и это не поможет – то жалобу в Роспотребнадзор и иск в суд.

Если же вы заметили это условие позже, когда договор уже подписан, - надо написать в банк претензию с требованием признать соответствующий пункт договора недействительным, как ущемляющий ваши права потребителя, и пригрозить жалобой в Роспотребнадзор и судом. Скорее всего, и Роспотребнадзор, и суд станут в этой ситуации на вашу сторону.