10.2.1. Страховой случай. Что можно и что нельзя застраховать10.2.3. Страховая премия. От чего зависит цена страховки 



10.2.2. Страховая сумма и ущерб. Сколько я получу, если что?

От­дель­ный и не­про­стой во­прос: в ка­ком раз­ме­ре бу­дет компен­си­ро­ван ущерб при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая. Выпла­та, ко­то­рую вла­де­лец стра­хов­ки по­лу­ча­ет при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая, на­зы­ва­ет­ся стра­хо­вой сум­мой. Ее раз­мер опре­де­ля­ет­ся до­го­во­ром (или за­ко­ном, если речь идет об обя­за­тель­ном стра­хо­ва­нии).

Од­на­ко важ­но по­мнить, что стра­хо­ва­ние - это от­но­ше­ния по по­во­ду компен­са­ции воз­мож­но­го ущер­ба. По­лу­чить компен­са­цию, пре­вы­ша­ю­щую убыт­ки при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая, про­ти­во­ре­чит самой идее стра­хо­ва­ния. По­это­му если, напри­мер, застра­хо­ван­ный ав­то­мо­биль по­стра­дал в ава­рии, то пред­ста­ви­тель стра­хо­вой компа­нии дол­жен бу­дет оце­нить на­не­сен­ный ущерб и предло­жить компен­са­цию. Она мо­жет быть рав­на стра­хо­вой сум­ме в до­го­во­ре или быть мень­ше ее, если ущерб бу­дет мень­ше сто­и­мо­сти ав­то­мо­би­ля. По­нят­но, что объек­тив­ный ин­терес стра­хо­вой компа­нии - умень­шить выпла­ты, а вла­дель­ца стра­хов­ки - по­лу­чить по­больше, поэто­му спо­ры о том, сколь­ко стра­хо­вая долж­на запла­тить, когда стра­хо­вой слу­чай произо­шел - са­мые рас­про­стра­нен­ные на этом рын­ке.

Что бу­дет, если в мо­мент за­клю­че­ния до­го­во­ра убе­дить стра­хо­вую компа­нию, что ав­то­мо­биль очень до­рог (напри­мер, из-за то­го, что был силь­но мо­дер­ни­зи­ро­ван в сер­ви­се по­сле по­куп­ки)? По­нят­но, что та­кая стра­хов­ка бу­дет сто­ить до­ро­же (це­на пря­мо за­ви­сит от стра­хо­вой сум­мы в до­го­во­ре). Ско­рее всего, ни­че­го хо­ро­ше­го не произой­дет. При на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая при­дет­ся дол­го и, ве­ро­ят­но, без­успеш­но, до­ка­зы­вать раз­мер ущер­ба. При этом ссыл­ки на уни­каль­ность ав­то­мо­би­ля мо­гут ока­зать­ся не в ва­шу поль­зу, так как стра­хует­ся по обыч­ным рас­цен­кам ти­пич­ное, а не уни­каль­ное. Есть риск так­же, что вас об­ви­нят в по­пыт­ке мо­шен­ни­че­ства, сго­во­ре с со­труд­ни­ком компа­нии и ее об­ма­не и во­об­ще отка­жут­ся пла­тить.

По­это­му пы­тать­ся стра­хо­вать «жи­гу­ли» по це­не «мер­се­де­са» точ­но не сто­ит. А вот обрат­ное впол­не воз­мож­но. Ни­кто не за­став­ляет вас стра­хо­вать иму­ще­ство или что-то дру­гое на пол­ную сто­и­мость, что, ко­неч­но, не озна­ча­ет, что мож­но застра­хо­вать пол­ма­ши­ны или пол­до­ма. Стра­хо­вая сум­ма в до­го­во­ре мо­жет быть лю­бой, и это поз­во­ля­ет се­рьез­но сни­зить рас­хо­ды на стра­хо­ва­ние.

Ана­ло­гич­ная ло­ги­ка при­ме­ни­ма и к си­ту­а­ции по­куп­ки оди­на­ковых стра­хо­вок в разных стра­хо­вых компа­ни­ях. По­пыт­ка по­лу­чить несколь­ко воз­ме­ще­ний в компен­са­цию од­но­го и то­го же ущер­ба - это мо­шен­ни­че­ство, ко­то­рое с вы­со­кой ве­ро­ят­но­стью бу­дет пре­се­че­но. А вот раз­де­лить выпла­ту меж­ду несколь­ки­ми стра­хо­вы­ми компа­ни­я­ми впол­не воз­мож­но. Но луч­ше до­го­во­рить­ся с ни­ми об этом за­ра­нее, что поз­во­лит сни­зить сто­и­мость стра­хов­ки. Ко­гда при­ме­ня­ют та­кую схе­му, то, как пра­ви­ло, стра­хуют риск до опре­де­лен­ной сум­мы в од­ной компа­нии (это бу­дет на­зы­вать­ся «стра­хо­ва­ние по пер­во­му рис­ку»), а сверх той или иной сум­мы - в дру­гой. На­при­мер, дач­ный дом сто­и­мо­стью 2 млн ру­блей мож­но застра­хо­вать по пер­во­му рис­ку на 1 млн ру­блей в од­ной стра­хо­вой компа­нии и на 1 млн - по вто­ро­му рис­ку - в дру­гой. Вто­рая стра­хов­ка бу­дет су­ще­ствен­но де­ше­вле пер­вой. Если, напри­мер, по­жар на­не­сет ущерб в 1,5 млн ру­блей, то пер­вая стра­хо­вая компа­ния выпла­тит 1 млн, а вто­рая - 500 тыс. ру­блей. Если ущерб бу­дет 700 тыс. ру­блей, то имен­но столь­ко выпла­тит пер­вая компа­ния, а вто­рая ни­че­го пла­тить не бу­дет. А вот если компа­нии преду­пре­жде­ны друг о дру­ге не бу­дут и в них не­за­ви­си­мо друг от дру­га бу­дут куп­ле­ны стра­хов­ки на 1 млн ру­блей, то, во-пер­вых, они обой­дут­ся до­ро­же, а во-вто­рых, сум­мар­ная выпла­та бу­дет огра­ни­че­на этим са­мым мил­лио­ном - компа­нии раз­де­лят его меж­ду со­бой.

А как стра­хо­вые компа­нии это вы­яс­нят и что бу­дет, если их не преду­пре­дить, - см. в раз­де­ле «Мож­но ли об­ма­нуть стра­хо­вую компа­нию».

Важ­но от­ме­тить, что при стра­хо­ва­нии жиз­ни та­кое огра­ни­че­ние не дей­ству­ет: счи­та­ет­ся, что це­на жиз­ни ни­чем не мо­жет быть огра­ни­че­на и поэто­му пре­де­ла стра­хо­вой сум­мы не су­ще­ству­ет.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 10.2.1. Страховой случай. Что можно и что нельзя застраховать10.2.3. Страховая премия. От чего зависит цена страховки