10.2.3. Страховая премия. От чего зависит цена страховки

Сколь­ко нуж­но бу­дет запла­тить за стра­хо­вую за­щи­ту (на про­фес­сио­наль­ном язы­ке этот пла­теж на­зы­ва­ет­ся «стра­хо­вая пре­мия»)?

Есть три груп­пы фак­то­ров, ко­то­рые бу­дут влиять на це­ну стра­хо­вой за­щи­ты.

Во-пер­вых, ва­жен раз­мер воз­мож­ной компен­са­ции (стра­хо­вая сум­ма). Чем больше эта сум­ма, тем оче­вид­но до­ро­же бу­дет сто­ить воз­мож­ность ее по­лу­чить в слу­чае необ­хо­ди­мо­сти.

Во-вто­рых, на це­ну влия­ет ве­ро­ят­ность на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го слу­чая. Это са­мый труд­но рас­счи­ты­ва­е­мый по­ка­за­тель, во многом объ­яс­ня­ю­щий, по­че­му у разных стра­хо­вых компа­ний по по­хо­жим стра­хо­вым про­дук­там це­ны мо­гут су­ще­ствен­но от­ли­чать­ся. В осно­ве та­ких рас­че­тов ле­жат свод­ные та­бли­цы дан­ных по об­сто­я­тель­ствам, свя­зан­ным со стра­хо­вы­ми слу­ча­я­ми, в том чис­ле по­ли­цейская ста­ти­сти­ка; ино­гда прак­ти­ку­ет­ся об­мен ста­ти­сти­че­ски­ми дан­ны­ми меж­ду стра­хо­вы­ми компа­ни­я­ми.

Как пра­ви­ло, стра­хо­вой до­го­вор де­таль­но опи­сы­ва­ет, ка­кие со­бы­тия бу­дут счи­тать­ся стра­хо­вы­ми слу­ча­я­ми, а ка­кие нет. На­при­мер, у од­ной стра­хо­вой компа­нии по­вре­жде­ние ав­то­мо­би­ля от упав­ше­го в ре­зульта­те ура­га­на де­ре­ва мо­жет счи­тать­ся пред­ме­том стра­хо­ва­ния, а у дру­гой стра­хует­ся ущерб ав­то­мо­би­лю толь­ко от на­вод­не­ний. Стра­хо­вые компа­нии долж­ны ак­ку­рат­но со­би­рать ста­ти­сти­ку по каж­до­му из стра­хуе­мых со­бы­тий, ин­тер­пре­ти­ро­вать ее при­ме­ни­тель­но к кон­крет­но­му кли­ен­ту (напри­мер, ве­ро­ят­ность ава­рий для мо­ло­до­го во­ди­те­ля больше, чем для опыт­ных) и, та­ким об­разом, опре­де­лять рис­ки, за стра­хо­ва­ние ко­то­рых нуж­но запла­тить (это на­зы­ва­ет­ся ак­ту­ар­ны­ми рас­че­та­ми). При про­чих рав­ных усло­ви­ях чем больше ве­ро­ят­ность выпла­ты по стра­хов­ке, тем она бу­дет до­ро­же.

Систе­ма ски­док для кли­ен­тов, при­ме­ня­е­мая в стра­хо­ва­нии, на­зы­ва­ет­ся «бо­нус-ма­лус». В Рос­сии мы мо­жем встре­тить­ся с ней в ав­то­стра­хо­ва­нии. Фак­ти­че­ски речь идет о си­сте­ме ин­ди­ви­ду­аль­но­го рейтин­га каж­до­го во­ди­те­ля в за­ви­си­мо­сти от ис­то­рии его стра­хо­вых слу­ча­ев. Ин­терес­но, что по­вы­шен­ный та­риф дей­ству­ет для всех во­ди­телей, по­бы­вав­ших в ава­рии, вне за­ви­си­мо­сти от ви­ны кон­крет­но­го че­ло­ве­ка. Тем са­мым стра­хо­вая компа­ния «на­ка­зы­ва­ет та­ри­фом» не­ве­зу­чих, сти­му­ли­руя без­опас­ную ез­ду и умень­ше­ние чис­ла ава­рий.

В-тре­тьих, есть еще та­кой фак­тор, как рас­хо­ды стра­хо­вой компа­нии на ве­де­ние дел. И здесь во­прос не столь­ко в ее жад­но­сти, сколь­ко в тех сер­ви­сах и удоб­ствах, ко­то­рые она го­то­ва предо­ста­вить своим кли­ен­там. За лю­бое удо­воль­ствие на­до пла­тить, поэто­му, как пра­ви­ло, по­ли­сы компа­нии, име­ю­щей офи­сы у мет­ро или про­длен­ные ча­сы ра­бо­ты, бу­дут сто­ить до­пол­ни­тель­ных ру­блей в стра­хо­вой пре­мии, ко­то­рые пой­дут на опла­ту ра­бот­ни­ков (комис­сию аген­тов). Кро­ме то­го, в стра­хо­вой та­риф за­ло­же­на при­быль компа­нии - это основ­ной мотив ее ра­бо­ты.

Усло­ви­я­ми стра­хо­ва­ния мо­жет быть преду­смот­ре­но, что стра­хо­вая пре­мия выпла­чи­ва­ет­ся не вся сра­зу, а ча­стя­ми. Но важ­но по­мнить, что стра­хов­ка на­чи­на­ет ра­бо­тать толь­ко по­сле то­го, как за нее хоть что-то запла­че­но, и ни­как не рань­ше.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}