Рынок страховых услуг не очень похож на другие сегменты финансового рынка. Главная особенность состоит в том, что большинство страховок продается не в офисах страховых компаний и в некотором смысле не самими страховщиками, а посредниками - страховыми агентами и страховыми брокерами. В России основные продавцы - агенты, в США и Великобритании - брокеры. Посредники не берут на себя страховые риски, их роль - помочь страховщику и страхователю заключить страховой договор.

Страховой агент - это представитель страховщика. Он действует от имени страховой компании, контролируется ею и получает от нее оплату за свои услуги. Страховыми агентами могут быть как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели. Именно со страховыми агентами мы чаще всего сталкиваемся, приобретая страховки. Чем их больше, тем проще купить страховку - и в этом состоит основная идея разветвленной агентской сети: близость места заключения страхового договора к потребителю. Часто страховой агент предложит вам на выбор несколько вариантов страховок от нескольких страховщиков (это абсолютно законно); бывает, что, кроме продажи страховок, у агента есть еще несколько видов деятельности (например, продажа мобильных телефонов или продуктов питания). Иногда страховыми агентами выступают сотрудники банков. Совмещение видов деятельности для страхового агента также абсолютно законно. Единственное, что не могут делать страховые агенты - это продавать электронные страховые полисы - только бумажные (пункт 5 статьи 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Также исключительно бумажные полисы продают и страховые брокеры. Но в отличие от агентов они должны получать специальную лицензию и не могут совмещать свою деятельность с чем-либо еще. Страховые брокеры выступают представителями страхователя в отношениях со страховыми компаниями, приобретая страховки от своего имени, но по поручению страхователя. Оплачивает услуги брокера страхователь, хотя в российском законодательстве допустима и плата от страховщика (в этом случае брокер не вправе брать деньги от страхователя). Однако, в отличие от ситуации с агентом, по обязательствам брокера страховщик не отвечает.