10.5.2. Личное страхование 10.5.4. «Автомобильное страхование» – самое обсуждаемое страхование в России 



10.5.3. Страхование ответственности

Стра­хо­ва­ние от­вет­ствен­но­сти воз­ник­ло зна­чи­тель­но поз­же стра­хо­ва­ния иму­ще­ства и лич­но­го стра­хо­ва­ния.

Исто­ри­че­ски в на­ча­ле ХVIII ве­ка, стра­хо­ва­ние от­вет­ствен­но­сти на­ча­лось с фи­зи­че­ских лиц: вла­дель­цы про­грес­сив­но­го на тот мо­мент ма­шин­но­го произ­водства стра­хо­ва­ли от­вет­ствен­ность ра­бо­че­го, ко­то­рый мог на­не­сти ущерб до­ро­гим и слож­ным ма­ши­нам и ме­ха­низ­мам, лишь ча­стич­но ему под­контроль­ным. За­тем в ХIХ ве­ке по­яви­лось стра­хо­ва­ние от­вет­ствен­но­сти пред­при­ни­ма­те­ля в слу­чае смер­ти или уве­чья на­ем­ного ра­бот­ни­ка без пря­мой ви­ны само­го пред­при­ни­ма­те­ля. С раз­ви­ти­ем де­я­тель­но­сти но­та­риусов, вра­чей, экс­пер­тов, бух­гал­те­ров ста­но­вит­ся по­пу­ляр­ным стра­хо­ва­ние их про­фес­сио­наль­ной от­вет­ствен­но­сти, если из-за не­бреж­но­сти их дей­ствия при­чи­ни­ли ко­му-то вред. Стра­хо­ва­ние от­вет­ствен­но­сти1 в этом слу­чае поз­во­лит «про­фес­сио­на­лу» сохра­нить ма­те­ри­аль­ное благо­по­лу­чие и не по­те­рять биз­нес из-за слу­чай­ной ошиб­ки.

Эта же идея - не ока­зать­ся без ви­ны ви­но­ва­тым, да еще и до­воль­но много за это запла­тить - ле­жит в осно­ве стра­хо­ва­ния от­вет­ствен­но­сти в бы­то­вых си­ту­а­ци­ях. Цель стра­хо­вой за­щи­ты – обез­опа­сить се­бя, когда не­воз­мож­но га­ран­ти­ро­вать 100%-й контроль над си­ту­а­ци­ей.

Ча­ще всего та­ко­го ро­да за­щи­та по­лезна в ви­де стра­хо­ва­ния от­вет­ствен­но­сти при­чи­не­ния вре­да квар­ти­ре со­се­дей (осо­бен­но с до­ро­го­сто­я­щим ре­монтом) сни­зу из-за раз­но­го ро­да проблем с сан­тех­ни­кой, а так­же стра­хо­ва­ния от­вет­ствен­но­сти во­ди­телей (на до­ро­ге мож­но слу­чай­но по­вре­дить очень до­ро­гую чу­жую ма­ши­ну). Застра­хо­ва­на мо­жет быть от­вет­ствен­ность в свя­зи с лю­бым ущер­бом - фи­зи­че­ским (смерть, ин­ва­лид­ность фи­зи­че­ская и ум­ствен­ная вре­мен­ная не­тру­до­способ­ность), мо­раль­ным (компен­са­ция за стра­да­ния), фи­нан­со­вым (ли­ше­ние бу­ду­щих до­хо­дов, воз­мож­ной при­бы­ли, пра­ва поль­зо­ва­ния чем-ли­бо), ма­те­ри­аль­ным (пол­ное по­вре­жде­ние или ча­стич­ное уни­что­же­ние, пор­ча, не­за­конное рас­хо­до­ва­ние иму­ще­ства или ис­поль­зо­ва­ние ве­щей).

Кро­ме ущер­ба, ко­неч­но же, еще долж­на быть ви­на и про­ти­во­прав­ное дей­ствие (без­дей­ствие) на­ру­ши­те­ля, а так­же су­ще­ство­ва­ние свя­зи меж­ду ни­ми. По­тер­пев­ший дол­жен само­сто­я­тель­но до­ка­зы­вать, что имен­но в ре­зульта­те дей­ствия или без­дей­ствия ка­ко­го-то ли­ца он по­нес ущерб.

Ло­ги­ка раз­ви­тия со­бы­тий бу­дет та­ко­ва. По­стра­дав­ший заяв­ляет о своих пра­вах на воз­ме­ще­ние ущер­ба, предъ­яв­ляя пре­тен­зию к стра­хо­ва­те­лю. Стра­хо­ва­тель, в свою оче­редь, пере­направ­ляет ее к сво­ей стра­хо­вой компа­нии, тре­буя выпла­ты стра­хо­во­го воз­ме­ще­ния в со­от­вет­ству­ю­щей сум­ме. Не­по­сред­ствен­но пра­во­во­го от­но­ше­ния меж­ду стра­хов­щи­ком и по­тер­пев­шим нет. Но стра­хов­щик в си­лу до­го­во­ра стра­хо­ва­ния с лицом, при­чи­нив­шим ущерб, дол­жен ли­бо от­кло­нить, ли­бо удовле­тво­рить пре­тен­зию.

Стра­хов­щик мо­жет всту­пать в пере­го­во­ры с по­тер­пев­шим за сво­е­го кли­ен­та и да­вать от его име­ни необ­хо­ди­мые объ­яс­не­ния. Если, по мне­нию стра­хо­ва­те­ля и его стра­хов­щи­ка, пре­тен­зия яв­ляет­ся необ­ос­но­ван­ной, то стра­хов­щик дол­жен ве­сти су­деб­ный про­цесс от име­ни стра­хо­ва­те­ля и за свой счет. Но при этом в до­го­во­ре стра­хо­ва­ния мо­жет быть так­же преду­смот­ре­но соб­ствен­ное уча­стие стра­хо­ва­те­ля.

Стра­хо­вая компа­ния мо­жет быть осво­бо­жде­на от от­вет­ствен­но­сти произ­во­дить выпла­ты, если бу­дет до­ка­за­но, что ущерб воз­ник: из-за не­преодо­ли­мой си­лы, в том чис­ле во­ен­ных дей­ствий; если имел ме­сто умы­сел со сто­ро­ны по­тер­пев­ше­го, стра­хо­ва­те­ля или пре­ступ­ный сго­вор; а так­же в слу­чае на­личия свя­зи меж­ду иму­ще­ствен­ным вредом и не­санк­ци­о­ни­ро­ван­ным ис­поль­зо­ва­ни­ем транс­порт­но­го сред­ства.


Снос­ки
  1. В со­от­вет­ствии с из­ме­не­ни­я­ми, вне­сен­ны­ми в За­кон РФ «Об ор­га­ни­за­ции стра­хо­во­го де­ла» от 10 де­ка­бря 2003г., по до­го­во­ру стра­хо­ва­ния про­фес­сио­наль­ной от­вет­ствен­но­сти мо­жет быть застра­хо­ва­на толь­ко про­фес­сио­наль­ная от­вет­ствен­ность фи­зи­че­ско­го ли­ца, за­ни­ма­ю­ще­го­ся про­фес­сио­наль­ной де­я­тель­но­стью в фор­ме ин­ди­ви­ду­аль­но­го частно­го пред­при­ни­ма­тель­ства. Юри­ди­че­ское лицо стра­хо­вать свою про­фес­сио­наль­ную от­вет­ствен­ность не мо­жет, по­сколь­ку не об­ла­да­ет про­фес­си­ей. Но в то же вре­мя вред, при­чи­нен­ный ра­бот­ни­ком юри­ди­че­ско­го ли­ца при ис­пол­не­нии тру­до­вых (слу­жеб­ных, долж­ност­ных) обя­зан­но­стей долж­но компен­си­ро­вать это юри­ди­че­ское лицо и в свя­зи с этим мо­жет застра­хо­вать свою гра­жданскую от­вет­ствен­ность.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 10.5.2. Личное страхование 10.5.4. «Автомобильное страхование» – самое обсуждаемое страхование в России