Страхование ответственности возникло значительно позже страхования имущества и личного страхования.

Исторически в начале ХVIII века, страхование ответственности началось с физических лиц: владельцы прогрессивного на тот момент машинного производства страховали ответственность рабочего, который мог нанести ущерб дорогим и сложным машинам и механизмам, лишь частично ему подконтрольным. Затем в ХIХ веке появилось страхование ответственности предпринимателя в случае смерти или увечья наемного работника без прямой вины самого предпринимателя. С развитием деятельности нотариусов, врачей, экспертов, бухгалтеров становится популярным страхование их профессиональной ответственности, если из-за небрежности их действия причинили кому-то вред. Страхование ответственности¹ в этом случае позволит «профессионалу» сохранить материальное благополучие и не потерять бизнес из-за случайной ошибки.

Эта же идея - не оказаться без вины виноватым, да еще и довольно много за это заплатить - лежит в основе страхования ответственности в бытовых ситуациях. Цель страховой защиты – обезопасить себя, когда невозможно гарантировать 100%-й контроль над ситуацией.

Чаще всего такого рода защита полезна в виде страхования ответственности причинения вреда квартире соседей (особенно с дорогостоящим ремонтом) снизу из-за разного рода проблем с сантехникой, а также страхования ответственности водителей (на дороге можно случайно повредить очень дорогую чужую машину). Застрахована может быть ответственность в связи с любым ущербом - физическим (смерть, инвалидность физическая и умственная временная нетрудоспособность), моральным (компенсация за страдания), финансовым (лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо), материальным (полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или использование вещей).

Кроме ущерба, конечно же, еще должна быть вина и противоправное действие (бездействие) нарушителя, а также существование связи между ними. Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

Логика развития событий будет такова. Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя претензию к страхователю. Страхователь, в свою очередь, перенаправляет ее к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик в силу договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию.

Страховщик может вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя.

Страховая компания может быть освобождена от ответственности производить выплаты, если будет доказано, что ущерб возник: из-за непреодолимой силы, в том числе военных действий; если имел место умысел со стороны потерпевшего, страхователя или преступный сговор; а также в случае наличия связи между имущественным вредом и несанкционированным использованием транспортного средства.