Значительная часть страховых премий в России собираются через агентов: некоторые эксперты говорят, что по этому каналу в страховые компании приходит до 80% всех сборов. Страховой агент – фигура неоднозначная. С одной стороны, высококвалифицированный и честный страховой агент может оказать неоценимую помощь в трудных жизненных ситуациях. С другой стороны, «нечистые на руку» или недостаточно профессиональные агенты создают риск как для страховых компаний, так и для страхователей. Кроме того, под видом агента страховой компании может выступать мошенник, пытающийся продать недействительный страховой полис. По некоторым оценкам среди полисов ОСАГО, находящихся на руках у водителей, от 2% до 7% – это фальшивки.

Онлайн-сервисы РСА

Проверить “качество” купленного полиса ОСАГО, то есть, в первую очередь, его подлинность, можно на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Два онлайн-сервиса позволяют убедиться, что продаваемый вам полис не изготовлен мошенниками. Третий дает возможность проверить, правильно ли учтена в тарифе ваша персональная “страховая история”.

• Проверить подлинность страхового полиса

Покупка недействительного полиса ОСАГО – довольно распространенная ситуация на российском рынке. Официальных данных о жертвах этого вида мошенничества нет, неофициальные оценки говорят о фальшивости от 2 до 7 процентов полисов (то есть речь идет о сотнях тысяч жертв в год). Купив такой полис, потребитель фактически оказывается незастрахованным, и в случае виновности в аварии будет вынужден полностью покрывать ущерб из своего кармана.

Фальшивки бывают двух типов.

Первый – продажа полисов на “настоящих” бланках, то есть выпущенных со всеми установленными процедурами, но объявленных недействительными по тем или иным причинам. Визуально они ничем не отличаются от обычных и определить фальшивку можно, только проверив номер полиса. Для этих целей служит сервис «Сведения для страхователей о статусе бланков полисов ОСАГО и дате заключения договора». Осуществив ввод серии и номера полиса, можно получить информацию о его текущем статусе, а также сведения о транспортном средстве (марку, государственный и идентификационный номер машины), его страхователе и собственнике, количестве допущенных к управлению лиц, а также регионе использования автомобиля и стоимости страхового полиса.

Второй способ мошенничества - продажа полиса с “правильным” номером, но на фальшивом бланке. Как правило, такие бланки по ряду мелких признаков отличимы от настоящих, но простая проверка по номеру ничего не дает. Мошенники продают полис с номером, который реально существует и действует, но для другого страхователя и транспортного средства. Для выявления таких случаев есть сервис «Сведения для потерпевших и других участников ДТП о наличии действующего договора ОСАГО в отношении определенного лица или транспортного средства». Здесь можно проверить информацию о наличии и параметрах полиса для конкретного транспортного средства.

• Проверить корректность расчета коэффициента бонус-малус (КБМ)

Иногда бывает так, что цена приобретаемого полиса оказывается выше ожиданий. Это может быть связано с ошибочным расчетом КБМ. Оценить правильное значение этого коэффициента помогает сервис «Сведения для страхователей, необходимые для определения КБМ». Если потребитель по какой-то причине не согласен с рассчитанным значением КБМ по предлагаемому ему или уже приобретенному им страховому полису, он может направить запрос в РСА, который должен быть рассмотрен в течение не более 20 дней.

Многие страховые компании утверждают, что ведут борьбу с недобросовестными практиками агентов. Однако пока не существует ни публичных «черных списков», ни каких-то других инструментов, которые позволили бы рядовому потребителю быстро отличить добросовестного агента от недобросовестного. Лучший способ – это по-прежнему советы знакомых и доверие к конкретному продавцу. Вообще было бы здорово, если бы у каждого человека был «свой» врач, «свой» юрист и «свой» страховой агент.

Если проверенного агента, как это часто бывает, у вас нет, то для заключения договора страхования придется вспомнить о некоторых мерах предосторожности.

В чьих интересах работает агент?

Страховой агент – лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями за соответствующее агентское вознаграждение. Страховым агентом может быть не только физическое лицо, но и компании разного масштаба и профиля: банки, автодилеры, интернет-агрегаторы¹ и другие компании.

Агенты получают комиссионное вознаграждение с каждого заключенного при их содействии страхового договора (с каждого проданного полиса), которое обычно составляет определенный процент от страховой премии. Российское законодательство не запрещает агенту представлять более чем одного страховщика. В других странах такие ограничения существуют: так, в Великобритании агент, занимающийся страхованием жизни и пенсий, может представлять только одного страховщика, а страхующий, например, автомобили, домашнее имущество — не более шести страховых компаний. В России среднестатистический агент работает с 3–4 страховыми компаниями.

Доходы агента зависят как от размера комиссионных, получаемых от страховых компаний, так и от количества клиентов, которые обращаются за страховкой к агенту. При этом желательно, чтобы клиенты были постоянными и обращались за возобновлением страховки регулярно. Такая структура интересов, по идее, должна мотивировать агента искать баланс между интересами страховщиков и страхователей.

Наиболее неприятные для покупателей ситуации возникают, когда комиссионные за продажу страховок очень велики. На рынке встречаются ситуации, когда они могут достигать 90% от уплачиваемой страхователем премии (подробнее смотри параграф «Бывают ли «ненужные» страховки?»). Тут интерес агента неизбежно входит в противоречие с интересами клиента и происходит так называемый «misselling», то есть введение потребителя в заблуждение об истинных характеристиках страховых услуг, их навязывание. (см. параграф «Накопительное страхование жизни и депозиты»). Справедливости ради отметим, что такое обычно случается при продажах некоторых видов страховок через банки или иные юридические лица, а не при оформлении полисов агентами – физическими лицами. Вообще говоря, закон обязывает агентов раскрывать размер комиссионных², но эта норма в России пока не выполняется. По обязательным видам страхования размер комиссионных не может составлять более 10%³.

С какими рисками сталкивается потребитель?

Основная проблема – риск нарваться на мошенника, то есть человека, который представляется агентом страховщика (или сотрудником компании-агента), но на самом деле таковым не является. Понятно, что и «полис», который он продает, – это не страховой продукт, а просто бумажка, не имеющая никакой ценности. Этот риск возрастает в моменты окончания действующего страхового договора: наверняка многие сталкивались с ситуациями, когда за несколько дней до окончания действия полиса ОСАГО на мобильный телефон начинаются звонки с «выгодными» предложениями.

Агенты действуют, как правило, на основании доверенности от страховщика. Если к вам приехал незнакомый агент, узнайте его фамилию, имя, отчество, попросите предъявить доверенность. Бывают случаи ограничения полномочий агента: например, ему предоставляется право заключать договоры страхования только определенного вида либо со страховой суммой не выше определенного лимита. Если вы в офисе – сделайте с доверенности копию, если такой возможности нет – сфотографируйте ее или просто перепишите паспортные данные агента. Потом эта информация может пригодиться. Если у вас вдруг возникли какие-либо сомнения – звоните в агентскую службу страховой компании и без стеснения задавайте интересующие вопросы. Скорее всего, мошенник в ходе этих процедур изобразит обиду и исчезнет.

К сожалению, нет гарантии, что на сайте страховщика найдется телефон, по которому можно проверить конкретного человека, который продает вам страховой полис. С агентами могут работать разные отделы страховой компании, и собранной в единой службе информации может не оказаться. Кроме того, как уже говорилось, зачастую агент страховщика – это не физическое, а юридическое лицо, у которого в штате состоят сотни сотрудников, самому страховщику неизвестных. Но вот что должно быть на сайте, так это информация об агентском договоре с той организацией, которая выдала доверенность человеку, общающемуся с вами.

Если страховой полис привез курьер, то действуют те же самые правила: прежде чем передать деньги, проверьте его документы, посмотрите на сайте страховщика наличие агентского договора с организацией, которая оформляет страховку. Если такого договора нет, то покупать страховку не надо.

Несколько важных моментов, которые следует иметь в виду, заключая договор через страхового агента:

• на стадии заполнения документов страхователь должен сам проверить правильность их заполнения, не стесняться проверять правильность заполнения документов агентом и обязательно задавать все интересующие вопросы. Участие страхового агента в заполнении заявления на заключение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности отвечать на заданные вопросы с полной ответственностью, правдиво и полно;

• все расчеты страховых сумм и тарифов сегодня проводятся в специализированном программном обеспечении страховщика. В принципе агент, стремясь повысить свою комиссию, при заключении договора может завысить страховую сумму или снизить страховую сумму, но такая «свобода творчества» у добросовестного агента крайне невелика. Если в ходе приобретения полиса вам вдруг предлагают значительные скидки или обещают неправдоподобно большое страховое возмещение, то это должно вызвать подозрения в добросовестности продавца;

• в процессе оплаты страховой премии агент должен не только забрать деньги, но и выписать квитанцию на получение страхового взноса. Форма квитанции утверждена Минфином России, на ней должен быть номер, кроме того, указываются полные фамилия, имя и отчество страхового агента, уплаченная сумма прописью и его подпись;

• приобретая полис, страхователю надо следить за тем, чтобы это не был полис обанкротившейся страховой компании или компании, у которой отозвана лицензия;

• следует различать мошенничество и так называемые технические ошибки. К примеру, агент может ошибиться при написании имени страхователя или даты оформления договора – это не повод подозревать его в злонамеренности. Любопытно, что в дореволюционной России эта проблема также долго не теряла своей актуальности: в 1907 году один из крупнейших исследователей страхования начала XX века профессор В. Р. Идельсон писал: «Неразрешенный вопрос об агентах является жгучим»[1].