Когда страхование может перестать работать

Один из ста­ти­сти­че­ских за­ко­нов, на ко­то­рых осно­ва­на эко­но­ми­ка стра­хо­ва­ния, ил­лю­стри­ру­ет­ся диа­грам­мой, ко­то­рую ча­сто на­зы­ва­ют «тре­уголь­ник Хайнри­ха1». Идея со­сто­ит в обрат­ной за­ви­си­мо­сти тя­же­сти ава­рий и их ча­сто­ты.

Треугольник Хайнриха
Тре­уголь­ник Хайнри­ха

Ста­ти­сти­ка утвер­жда­ет, что на од­ну круп­ную ава­рию с круп­ны­ми убыт­ка­ми при­хо­дит­ся око­ло 300 мел­ких, у ко­то­рых нет се­рьезных фи­нан­со­вых по­след­ствий. Та­ко­го ро­да за­ви­си­мость на­зы­ва­ет­ся ре­грес­сив­ной.

Регрессивная зависимость размера ущерба от частоты событий
Ре­грес­сив­ная за­ви­си­мость раз­ме­ра ущер­ба от ча­сто­ты со­бы­тий

Пробле­мы у стра­хо­во­го биз­не­са воз­ни­кают, если за­ви­си­мость из ре­грес­сив­ной ста­но­вит­ся про­грес­сив­ной, то есть, когда раз­мер ущер­ба рас­тет с ве­ро­ят­но­стью рис­ка со­бы­тия. Та­кая си­ту­а­ция сло­жи­лась, напри­мер, из-за ро­ста в ми­ре тер­ро­ри­сти­че­ской ак­тив­но­сти.

Прогрессивная зависимость размера ущерба от частоты событий
Про­грес­сив­ная за­ви­си­мость раз­ме­ра ущер­ба от ча­сто­ты со­бы­тий

Снос­ки
  1. Х.В. Хайнрих был со­труд­ни­ком од­ной аме­ри­канской стра­хо­вой компа­нии и за­ни­мал­ся рас­сле­до­ва­ни­ем произ­водствен­ных травм во­ди­телей гру­зо­ви­ков. Он изу­чил несколь­ко де­сят­ков ты­сяч не­счаст­ных слу­ча­ев и вы­вел ста­ти­сти­че­скую за­ко­но­мер­ность. Его кни­га «Пре­дот­вра­ще­ние произ­водствен­ных травм: науч­ный под­ход» бы­ла опуб­ли­ко­ва­на в 1931 го­ду.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}