Обычно во всех договорах присутствует понятие форс-мажора: стороны освобождаются от обязательств (или штрафных санкций за их неисполнение) при определенных катаклизмах. Проблема со страхованием состоит в том, что, по идее, как раз от последствий таких катаклизмов оно должно защищать. Так, стихийное бедствие, являясь форс-мажором для исполнения ряда гражданско-правовых договоров, для договоров страхования является типичным страховым случаем. От пожаров, наводнений, землетрясений, ударов молнии можно застраховаться. При этом такие обстоятельства, как стихийные бедствия, являясь исключением из страхового покрытия по одним рискам, могут являться страховыми случаями по другим. Так, в начале ХХI века риски терактов перестали считаться форс-мажором и вошли отдельным пунктом почти во все договоры страхования. Может считаться форс-мажором и изменение или издание новых законов.

Отметим, что единого понимания этого вопроса у практиков пока нет.

Статья 964 Гражданского кодекса РФ перечисляет обстоятельства, которые, если иное не предусмотрено договором, являются основанием для освобождения страховщика от выплаты возмещения: ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение, военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки¹. Но некоторые страховщики утверждают, что форс-мажор - это виртуальное понятие, поскольку в договоре четко прописаны все случаи, когда клиент может претендовать на страховое возмещение.

Пожалуй, есть только один бесспорный вид форс-мажора, принимаемый всеми без исключения страховщиками - ядерный взрыв и его последствия. Да и тот юристы принимают с оговорками, иногда даже в пользу клиента. Например, страховщик не может просто отказать в страховой выплате из-за того, что произошел ядерный взрыв. Он, оказывается, должен предъявить своему клиенту справку о том, что взрыв действительно был ядерным. Правда, не ясно, кто должен выписывать такие справки. Более того, при желании можно застраховаться и от ядерного взрыва, даже несмотря на то что такой страховой случай ставит под сомнение возможность получения страхового возмещения. Впрочем, от возможности неполучения страхового возмещения тоже можно застраховаться. Весь вопрос, как объясняют страховщики, исключительно в цене полиса.

Закрытый перечень форс-мажорных обстоятельств в российском праве отсутствует. А учитывая установленную свободу договора, стороны при его заключении имеют возможность договориться, какие обстоятельства считать непреодолимыми. Иными словами, форс-мажор определяется для каждого конкретного случая.

Помимо законодательно закрепленных форс-мажорных обстоятельств, страховщики на практике также отказываются платить по тем событиям, что наступили при совершении застрахованным преступления, а также не возмещают моральный ущерб и упущенную выгоду. Не оплачивают они и потери, возникшие из-за использования застрахованного имущества в каких-либо нетипичных ситуациях: например, если застрахованный обычный автомобиль получил повреждение в соревнованиях или испытаниях. Кроме того, страховщики, как правило, не возмещают убытки из-за участия их клиента в играх, лотереях и пари, а также не компенсируют затраты, которые могут возникнуть при похищении застрахованного.

Ситуация с погромами, организованными беженцами в предместьях Парижа в 2016 году, вновь породила дискуссию в профессиональной среде страховщиков. Массовые беспорядки являются одним из оснований освобождения страховщика от выплаты возмещения, в силу того что наверняка приведут к его разорению. При этом четкого определения понятий «народные волнения» и «массовые беспорядки» нет.

В Европе в страховом профессиональном сообществе принято считать, что вину за ущерб, возникающий вследствие массовых беспорядков, необходимо возлагать на все общество как социальную категорию. Впрочем, в России в целом такие критерии вряд ли применимы. Иначе страховщики, к примеру, могли бы отказать в выплате автовладельцу, машину которого, сине-бело-голубого цвета, измолотили битами четверо болельщиков футбольной команды, проигравшей «Зениту» на «Петровском». По западным меркам такой случай идеально вписывается в понятие «массовых беспорядков». У нас же в стране, объясняют страховщики, массовые беспорядки регистрируют компетентные органы, такие, например, как Министерство внутренних дел, исходя из собственных критериев. Примечательно, что французское министерство юстиции к стандартным форс-мажорным исключениям относит кражи во время народных волнений, а вот поджоги являются застрахованным риском.

Следует, однако, отметить, что и такие, на первый взгляд явно форс-мажорные обстоятельства, как, например, пожар, не всегда безоговорочно признаются судами в качестве основания для освобождения от ответственности. Суды проверяют, соответствовали ли обстоятельства пожара критериям непредотвратимости², учитывают наличие вины пострадавшей стороны в возникновении пожара³. Так что одно лишь указание какого-либо обстоятельства в качестве форс-мажора отнюдь не означает возможность автоматического применения п. 3 ст. 401 ГК РФ - все зависит от обстоятельств дела.