11.2.1. Можно ли рассчитать, сколько надо накопить?11.3.1. Государственное пенсионное обеспечение 



11.2.2. Как копить?

То, сколь­ко де­нег вы на­ко­пи­те к ста­ро­сти, за­ви­сит не толь­ко от от­ло­жен­ных сумм, но и от спосо­ба их хра­не­ния.

Как мож­но ко­пить день­ги?

«Под мат­ра­сом»

По­ми­мо оче­вид­ных рис­ков быть ограб­лен­ным, есть риск обес­це­не­ния де­нег из-за ин­фля­ции. Да­же при не­вы­со­ком ее уров­не ва­ши на­коп­ле­ния бу­дут та­ять, те­ряя по­ку­па­тель­ную способ­ность. Исто­рии так­же из­вест­ны сю­же­ты про то, как ме­ня­лись на дру­гие или во­об­ще от­ме­ня­лись отдель­ные ку­пю­ры.

Павловская де­неж­ная ре­фор­ма

По­это­му скла­ды­вать день­ги «под мат­рас» - крайний ме­тод, когда осталь­ные фор­мы сбе­ре­же­ний недо­ступ­ны или бо­лее рис­ко­ван­ны.

Сде­лать вклад в банке

Вы­го­ды это­го ва­ри­ан­та оче­вид­ны: день­ги не толь­ко сохра­ня­ют­ся - их сум­ма рас­тет. Од­на­ко и у это­го ва­ри­ан­та есть недо­стат­ки:

  • низ­кий про­цент по де­по­зи­ту мо­жет не пере­кры­вать ин­фля­ции, и по­ку­па­тель­ная способ­ность де­нег бу­дет все рав­но со­кра­щать­ся, хо­тя и медлен­нее, чем «под мат­ра­сом»;

низ­кие про­цент­ные став­ки

  • банки ино­гда разо­ря­ют­ся, у них от­зы­ва­ют ли­цен­зии, и воз­ме­стить по­те­ри (осо­бен­но при на­коп­ле­нии зна­чи­тель­ных сумм) мож­но лишь ча­стич­но. В Рос­сии дей­ству­ет си­сте­ма стра­хо­ва­ния вкла­дов, но при на­ступ­ле­нии масштаб­но­го банковско­го кри­зи­са де­нег Агент­ства по стра­хо­ва­нию вкла­дов не хва­тит для удовле­тво­ре­ния всех пре­тен­зий вклад­чи­ков да­же в пре­де­лах застра­хо­ван­ной сум­мы; * срок да­же са­мых дли­тель­ных вкла­дов су­ще­ствен­но мень­ше сро­ка, на ко­то­рый большинство лю­дей хо­те­ло бы по­ло­жить день­ги до вы­хо­да на пен­сию. Банки про­лон­ги­ру­ют вкла­ды ав­то­ма­ти­че­ски огра­ни­чен­ное ко­ли­че­ство раз. Это зна­чит, что до­го­вор по вкла­ду на­до бу­дет пе­реза­клю­чать, и по­явит­ся соблазн в один из этих пе­ри­о­дов по­тра­тить от­ло­жен­ные день­ги;
  • есть ве­ро­ят­ность стать жерт­ва­ми банковско­го мо­шен­ни­че­ства.

Ку­пить цен­ные бу­ма­ги

Этот способ до­воль­но рис­ко­ван­ный, ведь ко­ти­ров­ки ак­ций и об­ли­га­ций под­вер­же­ны из­ме­не­ни­ям, по­рой силь­ным и вне­зап­ным. Срав­ни­тель­но бе­з­рис­ковы­ми счи­та­ют­ся го­су­дар­ствен­ные об­ли­га­ции. Имен­но в них ре­ко­мен­ду­ют вкла­ды­вать де­неж­ные сред­ства, ко­то­рые не хо­те­лось бы по­те­рять. Хо­тя ана­ли­ти­ки так­же от­ме­ча­ют, что на дли­тель­ных вре­мен­ных про­ме­жут­ках ин­дек­сы рын­ков цен­ных бу­маг рас­тут, что де­ла­ет воз­мож­ным и дол­го­сроч­ные вло­же­ния в ак­ции на­деж­ных компа­ний. По­дроб­нее о всех пре­иму­ще­ствах вло­же­ния средств в ак­ции и об­ли­га­ции - в гла­ве «Фон­до­вый ры­нок».

Ку­пить не­дви­жи­мость

При­об­ре­те­ние и сда­ча в арен­ду жи­лья мо­жет так­же стать хо­ро­шим подспо­рьем в ста­ро­сти. Но на­до учи­ты­вать, что став­ка арен­ды мо­жет как рас­ти, так и па­дать. За жи­льем на­до сле­дить и де­лать пе­ри­о­ди­че­ски ре­монт. На­ко­нец, сто­и­мость жи­лья на­столь­ко вы­со­ка, что мо­жет быть за­труд­ни­тель­но со­брать до­ста­точ­ную сум­му на его по­куп­ку.

Ку­пить ва­лю­ту

Этот способ срав­ни­тель­но до­сту­пен. Если вы больше до­ве­ря­е­те де­неж­ным еди­ни­цам дру­гой стра­ны, то по­ку­пать и от­кла­ды­вать ино­стран­ную ва­лю­ту мож­но по­сте­пен­но. Од­на­ко на­до учи­ты­вать, что сто­и­мость ва­лю­ты за­ви­сит от благо­со­сто­я­ния выпу­стив­шей ее стра­ны. Ино­стран­ная ва­лю­та мо­жет обес­це­нить­ся. Так­же бы­ло бы не­пло­хо сде­лать вклад в ино­стран­ной ва­лю­те, что­бы сум­ма уве­личи­лась. Но при этом необ­хо­ди­мо срав­нить про­цент­ные став­ки по вкла­дам в на­ци­о­наль­ной и в ино­стран­ной ва­лю­те. По­дроб­нее про ва­лю­ту - в гла­ве «Ва­лю­та».

За­клю­чить до­го­вор со стра­хо­вой компа­ни­ей

Ана­ло­гом пен­сионно­го обес­пе­че­ния вы­сту­па­ют про­грам­мы стра­хо­ва­ния жиз­ни. До­го­вор за­клю­ча­ет­ся, как пра­ви­ло, на дли­тель­ный срок - от пя­ти до 30 и бо­лее лет. В до­го­во­ре ука­зы­ва­ет­ся пе­ри­о­дич­ность и сум­ма вз­но­сов. Да­лее усло­вия мо­гут раз­нить­ся. По до­го­во­ру до­жи­тия застра­хо­ван­но­му ли­цу бу­дет выпла­че­на вся на­коп­лен­ная сум­ма в слу­чае, если он до­жи­вет до окон­ча­ния дей­ствия до­го­во­ра. Есть стра­хо­вые про­дук­ты, ко­то­рые пред­по­ла­га­ют выпла­ту при до­жи­тии до кон­ца дей­ствия до­го­во­ра не всей сум­мы сра­зу, а рас­тя­ги­ва­ние выплат во вре­ме­ни. Это мо­жет стать при­бав­кой к пен­сии. По­дроб­нее о стра­хо­ва­нии - в гла­ве 10.

За­клю­чить до­го­вор с не­го­су­дар­ствен­ным пен­сион­ным фон­дом

Если от­чис­ле­ния в го­су­дар­ствен­ные пен­сион­ные фон­ды яв­ляют­ся в большинстве стран обя­за­тель­ны­ми, то в не­го­су­дар­ствен­ном пен­сион­ном фон­де мож­но на­кап­ли­вать день­ги до­бро­воль­но. При этом го­су­дар­ствен­ное ре­гу­ли­ро­ва­ние де­я­тель­но­сти та­ких фон­дов (напри­мер, опре­де­ле­ние ви­дов цен­ных бу­маг, в ко­то­рые фонд мо­жет вкла­ды­вать пере­чис­лен­ные сред­ства) поз­во­ля­ет сни­зить ве­ро­ят­ность по­те­ри де­нег в дол­го­сроч­ном пе­ри­о­де.

Участ­во­вать в кор­по­ра­тив­ных пен­сион­ных про­грам­мах

Круп­ные компа­нии так­же мо­гут ор­га­ни­зо­вать для своих со­труд­ни­ков фонд, в ко­то­рый пере­чис­ля­ют­ся день­ги в пе­ри­од ра­бо­ты и из ко­то­ро­го выпла­чи­ва­ют­ся день­ги, когда со­труд­ник вы­хо­дит на пен­сию.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 11.2.1. Можно ли рассчитать, сколько надо накопить?11.3.1. Государственное пенсионное обеспечение