Schumer box ("Коробка Шумера"), или Как донести до потребителя важную и сложную информацию?

Как мы уви­де­ли из экс­пе­ри­мен­таль­но­го при­ме­ра, при­ве­ден­но­го вы­ше, лю­дям недо­ста­точ­но дать необ­хо­ди­мую ин­фор­ма­цию. Как по­ка­зы­ва­ют ис­сле­до­ва­ния, ин­фор­ма­цию нуж­но дать в та­ком фор­ма­те, что­бы ее бы­ло лег­ко вос­при­нять и, что важ­но для вы­бо­ра слож­ных про­дук­тов, в том чис­ле фи­нан­со­вых, что­бы бы­ло лег­ко срав­нить. Это осо­зна­ют не толь­ко уче­ные, но и по­ли­ти­че­ские де­я­те­ли, ко­то­рые ини­ци­и­ру­ют спе­ци­аль­ные нор­ма­тив­ные ак­ты. На­при­мер, в США еще в 1968 го­ду был при­нят за­кон о до­сто­вер­но­сти ин­фор­ма­ции при кре­ди­то­ва­нии (Truth in Lend­ing Act), в ко­то­ром уста­нов­ле­ны тре­бо­ва­ния к рас­че­ту го­до­вых про­цент­ных ста­вок, опре­де­ле­нию пол­ной сто­и­мо­сти кре­ди­та. В 1988 го­ду это за­ко­но­да­тель­ство бы­ло до­пол­не­но так на­зы­ва­е­мой «Ко­роб­кой Шу­ме­ра» (Schu­mer box - по име­ни предло­жив­ше­го эти нор­мы кон­грес­сме­на Чарль­за Шу­ме­ра), ко­то­рая пред­став­ляет со­бой тре­бо­ва­ния к переч­ню необ­хо­ди­мой ин­фор­ма­ции о кре­дит­ных кар­тах и фор­ма­ту предо­став­ле­ния этой ин­фор­ма­ции. Так, со­глас­но «Ко­роб­ке Шу­ме­ра», пере­чень ин­фор­ма­ции, ко­то­рую кре­дит­ная ор­га­ни­за­ция обя­за­на предо­ста­вить по­тре­би­те­лю, вклю­ча­ет в се­бя:

  • го­до­вую пла­ту за об­слу­жи­ва­ние кар­ты;
  • го­до­вую про­цент­ную став­ку по по­куп­кам в кре­дит;
  • из­ме­не­ния став­ки;
  • го­до­вую про­цент­ную став­ку по дру­гим опе­ра­ци­ям (сня­тие на­лич­ных и так да­лее);
  • льгот­ный пе­ри­од, или грейс-пе­ри­од;
  • ме­тод фи­нан­со­вых рас­че­тов про­цент­ных пла­те­жей;
  • пла­ту в слу­чае меж­ду­на­род­ных опе­ра­ций, поздней опла­ты, пре­вы­ше­ния кре­дит­но­го ли­ми­та и так да­лее.

Все компа­нии, предла­га­ю­щие кре­дит­ные кар­ты, рас­кры­ва­ют ин­фор­ма­цию о про­дук­те в оди­на­ко­вом фор­ма­те, что да­ет воз­мож­ность по­тре­би­те­лям лег­ко срав­нить аль­тер­на­ти­вы и вы­брать оп­ти­маль­ный для них ва­ри­ант1.

При­мер усло­вий кре­дит­ной кар­ты в со­от­вет­ствии с «Ко­роб­кой Шу­ме­ра»:
Па­ра­мет­ры Зна­че­ния па­ра­мет­ров для кре­дит­ной кар­ты услов­но­го банка «BANK»
Го­до­вая про­цент­ная став­ка для по­ку­пок 0% в тече­ние старто­во­го пе­ри­о­да, да­лее стан­дарт­ная го­до­вая про­цент­ная став­ка в диапа­зо­не от 10,99% до 18,99%
Дру­гие го­до­вые про­цент­ные став­ки Пе­ре­вод остат­ка сче­та на дру­гой счет: 0% Сня­тие на­лич­ных де­нег: 23,99% Став­ка штраф­ных санк­ций: до 30,99%
Ин­фор­ма­ция об из­ме­не­нии став­ки Стан­дарт­ная го­до­вая про­цент­ная став­ка мо­жет ме­нять­ся еже­ме­сяч­но и со­от­вет­ству­ет ба­зис­ной став­ке плюс 5,99–13,99%
Ль­гот­ный пе­ри­од (грейс–пе­ри­од) По мень­шей ме­ре 25 дней, если вы опла­чи­ва­е­те ваш счет пол­но­стью каж­дый ме­сяц
Ме­тод рас­че­та остат­ка по сче­ту Еже­днев­но сред­ний оста­ток по сче­ту
Го­до­вая пла­та От­сут­ству­ет
Ми­ни­маль­ная сто­и­мость кре­ди­та $50

Ана­ло­гич­ные тре­бо­ва­ния бы­ли за­ко­но­да­тель­но вве­де­ны в дру­гих стра­нах, в частно­сти в Ве­ли­ко­бри­та­нии в 2004 го­ду, в Гер­ма­нии - в 2011 го­ду (PIB, Product In­form­a­tion Sheet), в Ис­па­нии - в 2011 го­ду (пред­контракт­ный ин­фор­ма­ци­он­ный лист), в Ав­стра­лии - в 2012 го­ду (Ноmе Loan Fact Sheet, опре­де­ля­ю­щий фор­мат предо­став­ле­ния по­тре­би­те­лю ин­фор­ма­ции об ипо­теч­ном кре­ди­те), а так­же в 2011 бы­ла при­ня­та Ди­рек­ти­ва Ев­ро­пей­ско­го со­ю­за, в ко­то­рой уста­нов­ле­на стан­дарт­ная фор­ма для разных ви­дов кре­ди­тов (Stand­ard European Con­sumer Credit In­form­a­tion, SECCI).


Снос­ки
  1. Ко­ко­рев Р.А., Плот­ни­ко­ва Т.А., Со­ло­ду­хи­на А.В., Сур­ко­ва И.Б., Тру­ха­чев С.А. Ин­фор­ма­ци­он­ная асим­мет­рия на фи­нан­со­вом рын­ке и за­щи­та прав по­тре­би­телей кре­дит­ных услуг в Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции // Вест­ник Московско­го уни­вер­си­те­та. Се­рия 6: Эко­но­ми­ка. 2015. № 6. Ста­тья под­го­тов­ле­на на осно­ве ре­зульта­тов мо­ни­то­рин­га за­щи­ты прав по­тре­би­телей фи­нан­со­вых услуг, осу­ще­ствлен­но­го в рам­ках сов­местно­го проек­та Мин­фи­на Рос­сии и Все­мир­но­го банка «Со­дей­ствие по­вы­ше­нию уров­ня фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти на­се­ле­ния и раз­ви­тию фи­нан­со­во­го об­разо­ва­ния в Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции», Кон­сор­ци­у­мом в со­ста­ве Со­ю­за об­ще­ствен­ных объеди­не­ний «Ме­ж­ду­на­род­ная кон­фе­де­ра­ция об­ществ по­тре­би­телей» (Кон­фОП) и Con­sumers In­ter­na­tional.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}