Главным законом, регулирующим права потребителей в широком смысле слова, является Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300–1 «О защите прав потребителей». Он распространяется на различные рынки товаров, работ и услуг, где граждане выступают в качестве потребителей, в том числе на некоторые сегменты финансового рынка, исходя из того, как определено в нем понятие «потребитель». Другие же сегменты финансового рынка действием этого закона не покрываются.

Какие именно финансовые услуги подпадают под действие Закона о ЗПП? Сам закон не содержит таких уточнений, поэтому их выработала судебная практика. Так, в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указывается, что «под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.)» (подпункт «д» пункта 3). Данный перечень не является исчерпывающим, но из него ясно, что по крайней мере правоотношения по кредитам (займам), депозитам и расчетам подпадают под действие Закона о ЗПП, если их стороной является гражданин и если он получает соответствующие услуги не для предпринимательских нужд. Это же можно сказать об отношениях по договору страхования (см. ниже).

Что касается операций на рынке ценных бумаг, включая непосредственную куплю-продажу ценных бумаг через брокера, передачу денег в доверительное управление для приобретения ценных бумаг, приобретение инвестиционных паев ПИФ, а также операций с производными финансовыми инструментами, то такие операции обычно не рассматриваются российскими судами и регуляторами как потребительские правоотношения.

В статье 39 Закона о ЗПП отмечается: если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются также и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, общие положения Закона о ЗПП применяются в части, не урегулированной специальными законами. Это относится к нормам о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, об освобождении от уплаты государственной пошлины.

Итак, во многих случаях ответ на вопрос, как защищать нарушенные права на финансовом рынке, следует искать не в Законе о ЗПП, а в профильных законах, регулирующих те или иные сегменты финансового рынка: «О потребительском кредите (займе)», «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и других. Если при нарушении прав потребителя финансовых услуг специальный закон не содержит особой нормы, а сами отношения подпадают под Закон о ЗПП, то следует применять нормы последнего. Так, в письме Роспотребнадзора от 11.03.2005 N 0100/1745–05–32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей» следует, что к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться положения Закона о защите прав потребителей о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом РФ и специальным банковским законодательством.