Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о изготовителе, исполнителе или продавце и о продаваемом товаре или услуге (Закон о ЗПП, статья 8, статья 9, статья 10). На основании этой информации вы должны получить точное представление о поставщике услуги и ее содержании. Так, при покупке финансовой услуги вы имеете право ознакомиться:

a) С лицензией компании-поставщика услуги. Хотя времена 1990-х с откровенным надувательством и черными схемами прошли, тем не менее проверить, лицензирована ли компания (чтобы отсечь риск мошенничества), на какие виды деятельности распространена лицензия и не отозвана ли она, будет нелишне, особенно если вы обратились в малоизвестную или вовсе не известную компанию. Даже в условиях современного финансового рынка появляются компании, оказывающие банковские услуги без лицензии, как, например, псевдобанк «Первый депозитный банк», заимствовавший имя у реально существовавшего небольшого банка. При этом адреса вебсайтов различались, а номер лицензии и информация о составе акционеров и руководства отсутствовали. Не теряйте бдительность, и напоминаем, что перечень имеющих лицензию кредитных организаций размещен на официальном сайте Банка России.

b) С договором, подготовленным специально для вас (исходя из вашего случая) или хотя бы типового. В договоре уделите внимание стоимости услуги и всем связанным с этой услугой расходами. Например, в случае заключения ипотечного договора с банком, помимо самих выплат по ипотечному кредиту, заемщик оплачивает услуги нотариуса, оценщика, страхование залога, комиссии и многое другое; в случае открытия банковской карты к счету - расходы за обслуживание карты, комиссии за определенные транзакции и так далее.

Особого внимания заслуживают пункты договора, касающиеся обязательств клиента финансовой организации, графика и способов их выполнения, а также последствий невыполнения клиентом своих обязательств. Так, в договорах микрозайма иногда указывается, что выполнить свои обязательства перед МФО (то есть выплатить заем) заемщик может единственно возможным способом - например, только через интернет или только лично заплатив в офисе компании. Известны конфликтные и драматичные истории, когда заемщик, не зная этого условия, не смог заплатить в срок и попал на драконовские штрафы.

Обязательно узнайте о санкциях, которые будут применены в случае невыполнения вами обязательств по договору - это могут быть штрафы, пени, неустойки, передача вашего обязательства третьим лицам (например, коллекторскому агентству).

Обратите внимание на дату и место заключения соглашения и дату вступления документа в силу - опечатка в этом вопросе может сыграть с вами злую шутку. Также важным пунктом в договоре являются условия расторжения договора. Каждый из указанных пунктов должен быть подробно разъяснен в договоре.

Хороший договор сформулирован понятным образом для заемщика либо имеет краткий перечень основных терминов, оформленный в виде приложения, и, если это не сложный продукт, умещается на нескольких страницах. Хорошая практика - это размещение в открытом доступе (в сети интернет или в офисе компании) типового договора, с которым можно вдумчиво ознакомиться заранее, что мы вам настоятельно рекомендуем. Плохая практика, часто совпадающая с плохими условиями договора, - это отсутствие типового договора и многостраничный текст договора, который от вас требуется незамедлительно подписать.

Как банк подключает страховку без ведома, но с согласия клиента

c) В случае со страховой компанией полезно ознакомиться с правилами того вида страхования, по поводу которого вы заключаете договор. Иногда компании сами не предлагают ознакомиться с этим документом, однако он содержит важные пункты, в частности относительно условий выплаты страхового возмещения, а подписывая договор, вы подтверждаете, что ознакомлены и согласны с общими правилами страхования. Заметим, что каждая страховая компания вправе разрабатывать и общие правила, и договор самостоятельно (исключение составляют некоторые виды страхования, условия которых устанавливаются государством, например ОСАГО, ОМС и другие, и все страховщики обязаны следовать этим условиям), в результате чего страхователя могут ждать сюрпризы, и не всегда приятные. В частности, застраховав жизнь, вы можете выяснить, что к страховым случаям не относятся инсульты, смерть от хронических заболеваний, смерть в результате аварий и авиакатастроф - в итоге область страхового случая, по сути, сводится к смерти от упавшего на голову кирпича.

Вычитывать договоры многими воспринимается как нудное и бесполезное занятие («мне же все равно все в двух словах объяснили», «все равно обманут», «я все равно ничего не пойму»). Это ленится ваша аналитическая Система 2, о которой мы вам рассказывали в первой главе, и, чтобы ее не беспокоили, подбрасывает убедительные объяснения-отговорки (этот защитный механизм мозга психологи называют рационализацией, что означает придумывание рациональной причины, чтобы оправдать свое поведение, представив его контролируемым и не противоречащим объективным обстоятельствам). Но в реальности чтение договора не сложнее, чем учебник по физике (анатомии, геологии и любой другой науки, которой вы обучаетесь в вузе), и в то же время, как показывает практика, именно незнание условий договора порождает огромное количество конфликтов, судебных исков и личных драм. Поэтому не ленитесь - читайте договор!

Недобросовестное информирование (Misinforming) является, к сожалению, частой практикой в финансовых организациях. Чтобы не стать его жертвой, прочитайте врезку, где мы приводим наиболее распространенные примеры таких практик, выделенные Банком России.

Недобросовестное информирование