Производить расчеты и платежи можно и не используя банкноты и монеты, а перечисляя денежные средства через счета в кредитных организациях. То есть, например, оплачивая в магазине продукты на ужин безналичным способом, вы поручаете банку перечислить с вашего счета сумму покупки на счет магазина в банке, в котором открыт этот счет. Это называется безналичной операцией.
Официального определения безналичных денег в законодательстве нет, поэтому под безналичными деньгами (в узком смысле) здесь и далее мы будем понимать деньги, находящиеся на банковском счете, доступ к которым можно получить посредством платежной карты, Интернет-банка или мобильного приложения, а также традиционным образом, придя в банк и заполнив платёжное поручение. Ключевым моментом здесь является наличие банковского счета — именно через него и осуществляются операции с безналичными деньгами.
Безналичные деньги создаются банками через систему выдачи кредитов гражданам и юридическим лицам: когда банк выдает кредит, он зачисляет выданные деньги на счет заемщика, и общая сумма безналичных денег в экономике увеличивается (а при погашении кредита в безналичном порядке, соответственно, уменьшается). Сумма безналичных денег в экономике увеличивается также, когда гражданин приносит в банк наличные деньги и кладет их на свой счет или на депозит (и соответственно уменьшается, если гражданин снимает наличные со счета или депозита).
Вы, наверное, согласитесь, что безналичные расчеты очень удобны: пачку денег и полкило мелочи заменяет всего одна карточка, оплата происходит быстрее, так как не надо искать монетки в кошельке, «чтобы без сдачи», не надо ходить в банк и стоять в очередях, чтобы совершить платежную операцию, а в случае кражи или потери карты вы можете спасти находящиеся на счете деньги, если вовремя позвоните в банк и заблокируете карту. Кроме того, деньги на банковских счетах застрахованы в системе страхования вкладов (подробнее см. Главу 6. Сбережения), а если вы захотите открыть счет в другом банке, — закон предоставляет возможность при помощи онлайн-сервисов бесплатно переводить деньги между своими счетами в разных банках в сумме до 30 млн руб. в месяц.
Но в свое время инструмент безналичных расчетов тяжело приживался на российских просторах. Да и сейчас есть люди, в особенности представители пожилого поколения, которые испытывают дискомфорт при использовании карт и стремятся при возможности пользоваться наличными. Причина такому нерациональному поведению — ленящаяся Система 2, с которой мы познакомились в первой главе, не желающая тратить время и когнитивные ресурсы на освоение нового инструмента. В итоге на выручку приходит автоматическая Система 1, в арсенале которой набор приемов, проверенных и неплохо работавших в прошлом, в том числе привычки, которые из раза в раз воспроизводят старые модели поведения, в том числе платить наличными.
Почему гражданам интересен такой инструмент расчетов, мы разобрались, а вот почему он интересен государству?
- Во-первых, движение безналичных денег легче контролировать по сравнению с наличными, передающимися из руки в руки или через сейфовые ячейки: в первом случае остаются записи о движениях по счетам, а во втором — никаких следов не остается.
- Во-вторых, при безналичных расчетах легче отследить случаи коррупции.
- В-третьих, государство несет значимые издержки на выпуск наличных (печать в специальных типографиях, чеканка монет), их охрану, транспортировку и замену, в то время как издержки на выпуск безналичных денег гораздо ниже.
Еще один вопрос — почему банки заинтересованы в расширении сектора безналичных операций? Во-первых, такие расчеты однозначно проходят через банк, а значит, банк получает комиссию с этих операций. Во-вторых, банки могут использовать хранящиеся на счетах клиентов безналичные деньги для зарабатывания дополнительной доходности (в отличие от тех же наличных денег и других ценностей, хранящихся в сейфовой ячейке банка, например).
Тенденции развития наличных и безналичных платежей
В последнее десятилетие в процессе развития технологий доля безналичных платежей в мире постепенно растет. Самыми «безналичными» странами мира сегодня называют некоторые страны Европы, такие как Швеция, Норвегия, Финляндия, где доля безналичных платежей составляет около 98% и выше. К самым динамичным с точки зрения темпов распространения безналичных платежей относят страны Азиатско-Тихоокеанского региона (прежде всего, Китай, Индию).
Россия также занимает лидирующие позиции в этой области, входя в топ-20 «безналичных» стран мира. По данным РБК, в 2020 году Россия вошла в пятерку мировых лидеров по темпам роста удельного веса безналичных платежей, а к весне 2025 года доля безналичных платежей в российском розничном обороте превысила 86,5%, достигнув исторического максимума1.
Однако это не означает, что наличные деньги теряют свою популярность. В 2024 году 24% россиян для повседневных расчетов предпочитали наличные деньги, а 32% — хранили в наличных свои сбережения2.
Чаще всего наличными деньгами расплачиваются в магазинах, особенно небольших, и на рынках, на автозаправках и в автосервисах, в общественном транспорте. Безналичные деньги — лидер при оплате покупок в интернет-магазинах, в крупных торговых центрах, при оплате услуг ЖКХ, мобильной связи, для уплаты налогов, для платежей по кредитам.
- Доля безналичных платежей в России в I квартале выросла до 86,7%. Интерфакс, 4 июля 2025: https://www.interfax.ru/business/1034543 ↵
- Результаты социологического исследования Банка России «Отношение населения Российской Федерации к различным средствам платежа», 2024 год: https://www.cbr.ru/analytics/ndo/ ↵