Когда говорят о банковском вкладе как способе сбережения денег, обычно имеют в виду именно срочные вклады. Чтобы получить более-менее заметный доход, вкладчик должен быть готов расстаться со своими деньгами на год или больше. Но что, если деньги понадобятся ему раньше, чем истечет срок вклада?

Российское законодательство (статья 837 ГК РФ) в этой ситуации очень дружественно к вкладчикам-гражданам: банк обязан по первому требованию выдать гражданину сумму вклада или ее часть по договору банковского вклада любого вида - как до востребования, так и срочного! Условие об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию, которое вы можете встретить в договоре, не имеет юридической силы. (Кстати, в отношении вкладов юридических лиц подход другой: у банков есть возможность прямо установить в договоре, что банк не обязан возвращать вклад до истечения определенного срока или до наступления определенного условия).

Правда, чтобы вкладчики все-таки снимали средства досрочно как можно реже, закон устанавливает, что проценты в этом случае выплачиваются по ставке для вклада до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Хотя возможность досрочного снятия средств кажется логичной и правильной с точки зрения защиты прав вкладчика, но в масштабе экономики она может привести к серьезным проблемам. Представьте, что в отношении какого-то банка возникают подозрения в его финансовой устойчивости. Вкладчики этого банка, конечно, захотят поскорее забрать свои средства, чтобы не потерять их в случае возможного банкротства банка. Но, как мы помним, банк не хранит деньги вкладчиков в подвале или сейфе - эти деньги выданы в качестве кредитов заемщикам банка. Поэтому, если произойдет так называемый «набег вкладчиков», у банка не хватит средств, чтобы вернуть все деньги. В результате под влиянием даже непроверенных слухов может возникнуть банковская паника, и нормально работающий банк может разориться.

Эту проблему частично решает система страхования вкладов, которая гарантирует возврат средств относительно мелким вкладчикам, если банк разорится. Такая гарантия уменьшает количество вкладчиков, спешащих забрать деньги из банка «под подозрением». Подробнее об этой системе можно прочитать в параграфе 6.4.1.