7.1.2. Как решить, стоит ли брать кредит?7.2.2. Профессиональные и непрофессиональные кредиторы 



7.2.1. Сумма, ставка, срок, платеж

В любом новом деле нужно прежде всего правильно усвоить основные понятия. При получении кредита или займа главными являются следующие параметры:

  • сумма кредита (займа) - деньги, которые вы берете в долг в наличной или безналичной форме и обязуетесь отдать по истечении оговоренного срока. Этот параметр также может именоваться «сумма долга», «основной долг», «тело долга», «тело кредита»;
  • срок кредита (займа) - период времени, по истечении которого вы должны полностью расплатиться с кредитором. При этом возможно, что в течение этого срока вы будете совершать и какие-то промежуточные платежи;
  • процентная ставка - математический показатель, на основании которого рассчитывается величина ваших дополнительных выплат кредитору помимо основной суммы кредита (займа);
  • платеж по кредиту (займу) - сумма, которую вы уплачиваете кредитору в счет погашения основного долга и процентов. Платежи могут быть разовыми (один раз в конце срока) или многократными, регулярными и нерегулярными, очередными и досрочными - в зависимости от условий договора;
  • платежный график (график погашения кредита) - расписание платежей по кредиту (займу) с указанием сумм платежей;
  • переплата по кредиту (займу) - сумма всех платежей за вычетом основного долга. Легко догадаться, что переплата будет тем больше, чем дольше срок и выше процентная ставка.

Кредит или заём?

Пример 1а. Валерий одолжил у соседа Ивана Петровича 30 000 рублей на полгода под 10% годовых. (Многие считают, что брать проценты с соседей - это неэтично, но Иван Петрович все-таки решил немного заработать, и мы его за это не осудим: ведь 10% годовых сильно меньше, чем ставки в банках или тем более в МФО.) Чему будет равна сумма переплаты?

Решение: 10% годовых - это 5% за полгода, 5% от 30000 рублей - это 1500 рублей. Поскольку в задаче не сказано о каких-то особых условиях погашения займа, Валерий вернет через полгода и основную сумму («тело долга»), и проценты. Общая выплата составит 31 500 рублей, а переплата - 1500 рублей.

Пример 1б. Ольга взяла заём в кредитном потребительском кооперативе - те же 30 000 рублей, но на 8 месяцев под 18% годовых. По условиям договора она каждый месяц платит только проценты на сумму долга, а весь долг возвращает одним платежом в конце срока. Чему будет равна сумма переплаты?

Решение: 18% годовых - это 1,5% в месяц, или 450 рублей при общей сумме займа 30 000 рублей. Ольга заплатит в качестве процентов восемь раз по 450 рублей, или 3600 рублей, - это и будет сумма переплаты. Заметно больше, чем у Валерия, - но ведь и срок больше, и ставка выше. А общая сумма выплат составит 33 600 рублей. Если бы срок был равен 6 месяцам, то переплата составила бы 2700 рублей (3/4 от 3600).

Пример 1в. Для покупки нового телевизора Семен взял кредит в банке в сумме 30 000 рублей под ставку 24% годовых сроком на 6 месяцев. По условиям договора кредит гасится равными ежемесячными платежами по 5000 рублей. Одновременно с этими платежами производится уплата процентов за прошедший месяц, проценты начисляются на фактический остаток задолженности. Чему будет равна сумма переплаты?

Решение:

По окончании первого месяца Семен уплатит 5000 рублей и проценты в сумме 30 000 * 0,24/12 = 600 рублей. Остаток долга составит 25 000 рублей.

По окончании второго месяца Семен уплатит 5000 рублей и проценты в сумме 25 000 * 0,24/12 = 500 рублей. Остаток долга составит 20 000 рублей.

По окончании третьего месяца Семен уплатит 5000 рублей и проценты в сумме 20 000 * 0,24/12 = 400 рублей. Остаток долга составит 15 000 рублей.

По окончании четвертого месяца Семен уплатит 5000 рублей и проценты в сумме 15 000 * 0,24/12 = 300 рублей. Остаток долга составит 10 000 рублей.

По окончании пятого месяца Семен уплатит 5000 рублей и проценты в сумме 10 000 * 0,24/12 = 200 рублей. Остаток долга составит 5000 рублей.

По окончании шестого месяца Семен уплатит последние 5000 рублей, полностью погасив кредит, и проценты в сумме 5000 * 0,24/12 = 100 рублей.

Общая сумма выплаченных процентов, она же сумма переплаты, составит 600+500+400+300+200+100 = 2100 рублей. Больше, чем у Валерия (1500 рублей), но меньше, чем было бы у Ольги за полгода (2700 рублей). Как же так, ведь у Семена ставка выше, чем у Ольги?

А дело в том, что Ольга платила ежемесячно только проценты, не уменьшая тело долга, Семен же с каждым месяцем уменьшал остаток долга, на который, собственно говоря, и начисляются проценты. Ему было, возможно, труднее, чем Ольге, но на процентах он сэкономил.

(Строго говоря, цифры будут немного другими, так как начисление процентов банк производит ежедневно, а в разных месяцах разное количество дней. Если быть совсем точным, то по итогам месяца, в котором 30 дней, Семен платил бы не 2%, а 24%/365 * 30 = 1,973%, а по итогам месяца с 31 днем - 24%/365 * 31 = 2,038%.)

Наиболее сложный по методике расчета, хотя и наиболее популярный при больших суммах и сроках способ погашения кредита - с аннуитетными платежами - мы рассмотрим ниже.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.1.2. Как решить, стоит ли брать кредит?7.2.2. Профессиональные и непрофессиональные кредиторы