Аббревиатура POS расшифровывается как «point of sales», то есть «точка продаж». Это кредиты и займы, за которыми не надо идти в офис банка или МФО, – они предоставляются прямо в магазине или в фирме, оказывающей услуги. Приходите вы в торговый центр, заходите в магазин, торгующей мебелью или бытовой электроникой, видите красивый, но дороговатый для вас диван или холодильник, – а рядом стоит столик с табличкой «Банк «Ромашка». Потребительские кредиты». Мол, всё для тебя, дорогой потребитель, любой твой каприз можем удовлетворить!

А на каких условиях?

Условия могут быть не самыми лучшими. Например, проценты, которые по POS-кредитам в среднем ниже, чем по кредитным картам или по обычным нецелевым потребительским кредитам, могут в конкретном случае оказаться выше. Во-первых, потому, что в магазине нужно быстро оценить надежность заемщика без подробной документальной информации о нем, то есть банк принимает на себя повышенный риск, а это может отразиться на ставке. Во-вторых, потому, что человек в магазине менее склонен рассуждать и вдумываться в условия кредита, если ему сильно хочется купить понравившийся товар. Кстати, в магазине может быть представлен не только банк, но и МФО, и тогда проценты будут еще выше.

Возможно также, что в кредитный договор будут включены и еще какие-то невыгодные для клиента условия (например, высокие комиссии), которых заемщик в спешке не заметит, или ему будут навязаны ненужные дополнительные услуги. Кроме того, может оказаться, что обмен или возврат товара, купленного с использованием POS-кредита, потребует более сложного оформления

С формальной точки зрения этот кредит является целевым, так как он выдается на покупку вполне конкретного товара.

Это не означает, что пользоваться POS-кредитами нельзя вообще, - можно, если условия кредита приемлемые, а товар реально очень нужен. Но решение нужно принимать, как минимум, немного подумав и посчитав.

Правда, поскольку магазины в наше время очень заинтересованы в том, чтобы их товары купили, они могут предлагать и более льготные условия кредитования, вплоть до беспроцентной рассрочки – в этом случае вы либо остаетесь должником не банка, а самого магазина, либо магазин платит проценты банку вместо вас. Это может быть действительно выгодно для вас как для потребителя, но может быть и маркетинговым приемом: сначала цена на товар завышается по сравнению с разумным уровнем, а потом вы покупаете товар в рассрочку без процентов, но по такой цене, которая фактически включает в себя проценты. А некоторые банки выпускают так называемые «карты рассрочки» (например, карта Совкомбанка «Халва»), позволяющие покупать товар в рассрочку без процентов в магазинах-партнерах, – проценты банку при этом платит магазин. Однако при нарушении платежного графика такие карты «превращаются в кредитные» - с просрочивших граждан начинают взиматься проценты.