Как видно, при дифференцированном платеже нагрузка по выплатам в первые месяцы оказывается больше, чем в последующие. Если сумма кредита достаточно велика, это может быть затруднительно для заемщика. Особенно чувствительно это при ипотечном кредите, если его берет молодой человек: ведь в начале жизненного пути его доходы невелики, но со временем они будут расти.

Но ведь график погашения кредита можно составить и иначе, - например, рассчитать величину регулярного платежа так, чтобы каждый раз платить одинаковую сумму и полностью погасить долг к моменту последнего платежа. Такая схема погашения долга называется аннуитетной. Чаще всего аннуитеты используются при кредитах на срок в несколько лет, а платежи при этом производятся ежемесячно. При этом в структуре каждого отдельного платежа часть денег идет на выплату процентов за последний месяц, а еще часть – на погашение суммы основного долга, которая, соответственно, постепенно уменьшается от месяца к месяцу.

Формула аннуитетного платежа обычно пугает людей без математического образования или склонности к математике. Она выглядит так:

где A - величина аннуитетного платежа, S - сумма долга, r - процентная ставка за период (если ставка в договоре установлена в годовых процентах, то надо понимать, как производится переход от годовой ставки к ежемесячной - по формуле простых или сложных процентов), а n - количество платежей.

Формула аннуитетного платежа

Пример 4б. Кредит с аннуитетным погашением

Давайте посмотрим, как изменились бы параметры кредита из прошлого примера, если бы Семен для покупки своего телевизора использовал кредит с аннуитетным погашением. Другие условия оставим неизменными: сумма – 30000 рублей, ставка – 24% годовых (2% в месяц), срок – 180 дней (6 месяцев), платеж – один раз в 30 дней, год для целей расчета процентов будем считать равным 360 дней. Подставив эти цифры в формулу расчета аннуитетного платежа, получаем:

Общая сумма выплат за 6 периодов составит 5355,77*6 = 32134,65 руб., а переплата – 2134,65 руб. Ненамного, но больше, чем при дифференцированном платеже. Почему? Да потому, что основной долг уменьшался в этом случае медленнее, чем при дифференцированном платеже, а значит, проценты начислялись на немного больший остаток.

Заемщики, которые платят по аннуитетной схеме, часто недовольны тем, что первое время большая часть платежа идет на выплату процентов, а тело кредита почти не погашается. Это правда, но таков сам принцип аннуитета, обеспечивающий равномерность платежей. Если у заемщика есть возможность платить больше, то он имеет право частично гасить кредит досрочно, что будет уменьшать сумму основного долга, а значит, и сумму процентных выплат.

Расчеты по аннуитетным платежам еще сложнее, чем по дифференцированным, и их никто не делает вручную: на помощь снова приходят компьютерные программы типа Excel или кредитные калькуляторы.

Приведем пример расчета ежемесячного аннуитетного платежа при заданных параметрах кредита с помощью кредитного калькулятора на сайте www.banki.ru: вводим запрошенные параметры, нажимаем «Рассчитать» и получаем первичный результат с указанием ежемесячного платежа, переплаты и полной суммы выплат за весь срок кредита.