Осуществляя расчетные операции, вы будете сталкиваться с вопросом, как осуществить платеж или перевод: наличными или безналичными, и если безналичными, то каким именно способом. Для этого полезно сравнить для себя типы денежных средств и способы расчетов по основным пунктам, как, например, в этой таблице (которая, впрочем, не претендует на полноту).
Здесь важно не запутаться: ранее мы говорили о безналичных деньгах как о средствах, находящихся на банковском счете, доступ к которым можно получить посредством платежной карты, Интернет-банка, мобильного приложения и т.д. Сейчас же мы говорим о безналичных платежах как о платежных операциях, совершаемых без использования наличных денег (то есть и с помощью карты, и электронного кошелька, и мобильного банка, и т.д.)
| Наличные | Безналичные | |
|---|---|---|
| Везде ли принимается как средство платежа | Принимаются во всех реальных магазинах, не принимаются в интернет-магазинах | Принимаются во всех реальных магазинах (кроме самых маленьких), в интернет-магазинах, переводы физическим и юридическим лицам, но необходимо наличие интернет-соединения |
| Кешбэки | Нет | Есть — определяется условиями сервиса |
| Комиссии | Зависит от характеристик платежа и условий предоставления услуг | Зависит от характеристик платежа и условий предоставления услуг |
| Степень защиты | При утере кошелька не восстанавливаются. Возможность защиты средств при условии недобросовестного поведения продавца без обращения в суд отсутствует. | При утере возможно быстро заблокировать карту; для предотвращения хищений со счета требуется соблюдение мер безопасности (см. Раздел 5.5. Финансовое мошенничество и способы защиты) |
| Контроль над расходами | Неоднозначно | Неоднозначно |
Однозначно выбрать, что из этого лучше, конечно, нельзя. Все зависит от ситуации и ваших предпочтений. С наличными деньгами некоторым людям может быть проще контролировать расходы, так как в этом случае они «физически» ощущают, сколько денег у них в кошельке. С другой стороны, расчеты наличными деньгами могут вызывать проблемы с наличием у продавца сдачи, а еще часто приходится носить увесистую гору монет в кошельке. Кроме того, безналичные способы оплаты более «гигиеничны»: купюры и моменты в течение одного дня физически могут побывать во многих руках, а деньгам на карте или в электронном кошельке это не грозит.
Оспаривание транзакций (chargeback), или защита от недобросовестного продавца
Что делать, если продавец ведет себя недобросовестно — деньги за товар или услугу вы ему на счет перевели, а он ее не поставил или поставил ненадлежащего качества? Например, вы зарезервировали и оплатили онлайн комнату в отеле, но никто не открыл вам двери, невзирая на звонки и жалобные взывания под дверью. Или оплатили аренду автомобиля онлайн, а затем, по возвращении, в момент сдачи автомобиля, представитель компании вынудил вас заплатить сумму в два раза большую без каких-либо аргументов, за исключением вашего паспорта, оставленного в залоге. В этих и в других подобных случаях продавец ведет себя недобросовестно и не выполняет условия контракта.
Альтернативой обращению в суд может явиться оспаривание уже сделанного платежа (chargeback), порядок которого предусмотрен платежными системами при оплате покупки их пластиковой карточкой. Это сервис защиты платежной системы от недобросовестных продавцов, предполагающий, что оспариваемая сумма (стоимость товара или услуги, которую вы оплатили) может быть безакцептно (то есть без согласия недобросовестного продавца) списана со счета продавца и возвращена покупателю.
В России система оспаривания транзакций обязательна для банков при возникновении споров по операциям как в платежной системе «Мир» (система «Диспут»), так и в Системе быстрых платежей (система «Диспут+»).
Как воспользоваться сервисом
Обычно, при отсутствии результатов выяснения отношений с продавцом, достаточно связаться с банком, выпустившем пластиковую карту, с помощью которой были оплачены услуги недобросовестного продавца, и попросить отозвать платеж, при этом документально подтвердив ситуацию. В большинстве случаев банк просит предоставить подтверждающие документы или дополнительные данные лично или по электронной почте. Однако если деятельность продавца содержит признаки мошенничества или других преступлений, банк помочь не сможет и порекомендует клиенту обратиться в правоохранительные органы.
Если все проходит удачно, то в установленные банком сроки возврат денежных средств поступит на счет. Если же подтвердить основание для возврата (то есть недобросовестность продавца или поставщика услуги не получилось) не удается, банк либо запросит дополнительные документы, либо ответит окончательным отказом. В последнем случае у покупателя остается возможность обратиться в суд.