Как ваш кредитор принимает решение о том, давать вам кредит или не давать, – вы не знаете, для вас это «черный ящик». Ваше активное участие в этом вопросе закончилось, когда вы отдали сотруднику банка (МФО, КПК) свой комплект документов. Банк имеет право отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин, или предложить сумму меньше, чем вы попросили, или иной срок, или более высокий процент, чем вы рассчитывали. Исходя из чего?

Главная задача сотрудников банка, рассматривающих ваше заявление, - оценить вашу надежность как заемщика. На первом месте, по логике, должен быть анализ ваших документов – анкеты и справки о доходах, что позволяет, в частности, понять, не будет ли для вас чрезмерной долговая нагрузка (см. врезку). Кроме того, банк может запросить из БКИ отчет о вашей кредитной истории. Некоторые банки также используют иную открытую информацию о вас, например, анализируют ваши профили в социальных сетях (или, по крайней мере, говорят, что анализируют).

Чем крупнее банк, тем более обезличено и автоматизировано это рассмотрение. В пределе оно может быть полностью отдано на откуп компьютеру, который потратит на расчеты всего несколько минут. Соответствующие автоматические процедуры оценки кредитоспособности заемщика на базе различных статистических данных получили название «кредитный скоринг» (от английского глагола «to score», означающего «вести счет»). Скоринговые программы учитывают большие объемы накопленных статистических данных, позволяющих определить, как при том или ином сочетании различных факторов наиболее вероятно будет себя вести потенциальный заемщик. Решение о предоставлении кредита или об отказе формально выносит не машина, а человек – сотрудник банка, но его свобода усмотрения может быть очень жестко ограничена тем, что насчитал компьютер.

При этом современные системы скоринга достаточно продвинуты и хорошо ловят различные отклонения в информации. Кроме того, банки могут получать информацию о заемщиках от ФНС и ПФР. Так что предоставлять о себе ложную информацию в надежде получить более выгодные условия кредита не стоит.

Расчет показателя долговой нагрузки заемщика

В последнее время банки также используют при принятии решений о выдаче кредитов значения персональных кредитных рейтингов, которые рассчитывают бюро кредитных историй по тем гражданам, сведения о кредитных историях которых они хранят.

Персональный кредитный рейтинг