7.7.3. Надо ли хранить подтверждающие документы?7.7.5. Надо ли возвращать кредит, если банк – банкрот?  



7.7.4. Досрочное погашение и рефинансирование

Если кре­ди­тор по дол­го­сроч­но­му кре­ди­ту обыч­но за­ин­тере­со­ван в соблю­де­нии заем­щи­ком гра­фи­ка пла­те­жей, так как по­лу­ча­е­мые про­цен­ты при­но­сят ему устой­чи­вый до­ход, то для заем­щи­ка, нао­бо­рот, при по­яв­ле­нии сво­бод­ных де­нег обыч­но бу­дет вы­год­но по­га­сить кре­дит до­сроч­но, что­бы умень­шить раз­мер пере­пла­ты. Толь­ко на­до уве­до­мить об этом банк не ме­нее чем за трид­цать дней до дня воз­врата (если до­го­во­ром не уста­нов­лен бо­лее ко­роткий срок та­ко­го уве­дом­ле­ния), в со­от­вет­ствии с пунк­том 2 ста­тьи 810 ГК РФ.

Бы­ва­ют, ко­неч­но, и ис­клю­че­ния: напри­мер, если кре­дит вы­дан под очень низ­кую льгот­ную став­ку (напри­мер, не­ко­то­рые об­разо­ва­тель­ные или ипо­теч­ные кре­ди­ты), а у заем­щи­ка есть воз­мож­ность сво­бод­ные день­ги раз­ме­стить под бо­лее вы­со­кую став­ку, то смыс­ла в до­сроч­ном по­га­ше­нии не бу­дет. А если у вас есть несколь­ко кре­ди­тов, то при по­яв­ле­нии сво­бод­ных де­нег луч­ше по­га­шать (пол­но­стью или ча­стич­но) не са­мый ма­лень­кий и не са­мый большой, не са­мый длин­ный и не са­мый ко­роткий, - а са­мый до­ро­гой кре­дит, то есть тот, по ко­то­ро­му са­мая вы­со­кая став­ка. Это поз­во­лит умень­шить пере­пла­ту и обес­пе­чит наи­большую эко­но­мию ва­ших средств.

А мо­жет ли банк уста­но­вить ка­кой-ни­будь штраф за до­сроч­ный воз­врат кре­ди­та или во­об­ще запре­тить его? Ведь для банка до­сроч­ный воз­врат озна­ча­ет как ми­ни­мум до­пол­ни­тель­ные рас­хо­ды по «при­стра­и­ва­нию» неожи­дан­но вер­нув­ших­ся к не­му де­нег! Как ни стран­но, «лобо­во­го» от­ве­та на этот во­прос нет. И Гра­жданский ко­декс, и за­кон «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­те» го­во­рят, что пра­во на до­сроч­ный воз­врат по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та у гра­жда­ни­на без­услов­но есть. Но ни там, ни там не ска­за­но, что штра­фо­вать за это не­льзя, рав­но как и не ска­за­но, что штра­фо­вать мож­но. За­прет на штра­фы вы­те­кает из комплекс­но­го про­чте­ния несколь­ких разных норм за­ко­нов. И этот запрет под­твер­жда­ет су­деб­ная прак­ти­ка.

Что го­во­рят за­ко­ны о до­сроч­ном по­га­ше­нии по­тре­би­тель­ско­го займа или кре­ди­та

Итак, ра­зум­ный банк не бу­дет вклю­чать в до­го­вор по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та ни­ка­ко­го усло­вия о штра­фах или комис­си­ях за до­сроч­ное по­га­ше­ние. Но что, если ваш банк ока­зал­ся не­ра­зум­ным и все-та­ки по­пы­тал­ся это сде­лать? Как и в слу­чае с комис­си­ей за вы­да­чу кре­ди­та (см. врез­ку в па­ра­гра­фе 7.6.3), если вы это за­ме­ти­ли до под­пи­са­ния до­го­во­ра – мож­но по­про­сить банк ис­клю­чить это по­ло­же­ние, а в слу­чае отка­за банка не брать у не­го кре­дит.

Если же вы за­ме­ти­ли та­кое усло­вие уже по­сле под­пи­са­ния до­го­во­ра, в тот мо­мент, когда со­бра­лись по­га­шать кре­дит до­сроч­но, - мож­но на­пи­сать в банк пре­тен­зию с тре­бо­ва­ни­ем при­знать со­от­вет­ству­ю­щий пункт до­го­во­ра не­дей­стви­тель­ным, как ущем­ля­ю­щий ва­ши пра­ва по­тре­би­те­ля, и при­гро­зить су­дом и жа­лобой в Роспо­треб­над­зор. Ско­рее всего, и Роспо­треб­над­зор, и суд ста­нут в этой си­ту­а­ции на ва­шу сто­ро­ну.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.7.3. Надо ли хранить подтверждающие документы?7.7.5. Надо ли возвращать кредит, если банк – банкрот?