10.2.4. Франшиза. Кому она выгодна. Чем условная отличается от безусловной

Есть, од­на­ко, за­ме­ча­тель­ный способ умень­шить сто­и­мость стра­хов­ки - ку­пить стра­хов­ку с фран­ши­зой. Фран­ши­за - это осво­бо­жде­ние стра­хо­вой компа­нии от выпла­ты ча­сти (за­ра­нее ого­во­рен­ной) стра­хо­вой сум­мы в слу­чае на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го со­бы­тия. Ин­терес­но, что та­ким об­разом мо­жет быть умень­ше­но влия­ние обо­их фак­то­ров, влия­ю­щих на стра­хо­вую пре­мию: и выпла­ты за ущерб, и ве­ро­ят­но­сти на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го слу­чая. Стра­хо­вые компа­нии при­ме­ня­ют фран­ши­зу так же, как способ ре­ше­ния пробле­мы мо­раль­но­го рис­ка, сти­му­ли­руя по­ку­па­телей по­ли­сов к бла­го­ра­зум­но­му по­ве­де­нию.

Ча­ще всего в стра­хо­ва­нии встре­ча­ют­ся фран­ши­зы услов­ные и без­услов­ные. Услов­ная фран­ши­за - это когда при стра­хо­ва­нии да­чи на 1 млн ру­блей (пусть с фран­ши­зой в 500 ты­сяч) в слу­чае не­большо­го по­жа­ра (напри­мер, на 100 ты­сяч ру­блей) вы не по­лу­ча­е­те ни­че­го, а в слу­чае большо­го (напри­мер, 700 ты­сяч) вы по­лу­ча­е­те все 700 ты­сяч. Дру­ги­ми сло­ва­ми, ущерб 500 ты­сяч ру­блей яв­ляет­ся тем са­мым по­ро­го­вым усло­ви­ем, при преодо­ле­нии ко­то­ро­го стра­хов­ка на­чи­на­ет дей­ство­вать в пол­ном объеме. Как мы по­мним, круп­ные по­жа­ры слу­ча­ют­ся ре­же мел­ких, а по­то­му ве­ро­ят­ность выпла­ты се­рьез­но умень­ша­ет­ся. Ущерб мень­ше услов­ной фран­ши­зы не воз­ме­ща­ет­ся со­всем, больше - пол­но­стью.

При без­услов­ной фран­ши­зе ее раз­мер вы­чи­та­ет­ся из выпла­чи­ва­е­мо­го воз­ме­ще­ния. То есть, если воз­вра­щать­ся к при­ме­ру со стра­хо­ва­ни­ем да­чи, при ущер­бе в 700 ты­сяч ру­блей и без­услов­ной фран­ши­зе в 500 ты­сяч раз­мер выпла­ты со­ста­вит 200 ты­сяч. А при ущер­бе мень­ше 500 ты­сяч, как в си­ту­а­ции с услов­ной фран­ши­зой, выплат не бу­дет во­об­ще. Бе­зу­слов­ная фран­ши­за мо­жет быть уста­нов­ле­на не в аб­со­лют­ном зна­че­нии, а от­но­си­тель­но по­не­сен­но­го ущер­ба. В на­шем при­ме­ре, если стра­хов­ка бы­ла с без­услов­ной фран­ши­зой в 10 %, то выпла­та при ущер­бе в 500 ты­сяч ру­блей со­ста­вит 450 ты­сяч.

Раз­мер стра­хо­вых выплат при стра­хо­вой сум­ме 1 млн руб.
Ущерб Без фран­ши­зы Услов­ная фран­ши­за 500 тыс Бе­зу­слов­ная фран­ши­за 500 тыс Бе­зу­слов­ная фран­ши­за 10%
100 тыс. 100 тыс. 0 0 90 тыс.
500 тыс. 500 тыс. 0 0 450 тыс.
700 тыс. 700 тыс. 700 тыс. 200 тыс. 630 тыс.
1 млн 1 млн 1 млн 500 тыс. 900 тыс.
1.5 млн 1 млн 1 млн 1 млн 1 млн

Так что же вы­би­рать - стра­хо­вой по­лис с фран­ши­зой или без? И если с ней, то с ка­кой - услов­ной или без­услов­ной? Как вид­но из та­бли­цы, при круп­ном ущер­бе раз­ли­чий в выпла­те прак­ти­че­ски нет, а при не­большом они весь­ма су­ще­ствен­ны. В то же вре­мя сто­и­мость стра­хов­ки при разных па­ра­мет­рах фран­шиз, ско­рее всего, бу­дет от­ли­чать­ся очень зна­чи­тель­но (воз­мож­но, в несколь­ко раз). По­это­му в ко­неч­ном ито­ге все бу­дет за­ви­сеть от ва­шей склонно­сти само­сто­я­тель­но опла­чи­вать от­но­си­тель­но мел­кие не­при­ят­но­сти или же­ла­ния не ду­мать о воз­мож­ных по­те­рях лю­бо­го раз­ме­ра.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}