Schumer box ("Коробка Шумера"), или Как донести до потребителя важную и сложную информацию?

Как мы увидели из экспериментального примера, приведенного выше, людям недостаточно дать необходимую информацию. Как показывают исследования, информацию нужно дать в таком формате, чтобы ее было легко воспринять и, что важно для выбора сложных продуктов, в том числе финансовых, чтобы было легко сравнить. Это осознают не только ученые, но и политические деятели, которые инициируют специальные нормативные акты. Например, в США еще в 1968 году был принят закон о достоверности информации при кредитовании (Truth in Lending Act), в котором установлены требования к расчету годовых процентных ставок, определению полной стоимости кредита. В 1988 году это законодательство было дополнено так называемой «Коробкой Шумера» (Schumer box - по имени предложившего эти нормы конгрессмена Чарльза Шумера), которая представляет собой требования к перечню необходимой информации о кредитных картах и формату предоставления этой информации. Так, согласно «Коробке Шумера», перечень информации, которую кредитная организация обязана предоставить потребителю, включает в себя:

  • годовую плату за обслуживание карты;
  • годовую процентную ставку по покупкам в кредит;
  • изменения ставки;
  • годовую процентную ставку по другим операциям (снятие наличных и так далее);
  • льготный период, или грейс-период;
  • метод финансовых расчетов процентных платежей;
  • плату в случае международных операций, поздней оплаты, превышения кредитного лимита и так далее.

Все компании, предлагающие кредитные карты, раскрывают информацию о продукте в одинаковом формате, что дает возможность потребителям легко сравнить альтернативы и выбрать оптимальный для них вариант1.

Пример условий кредитной карты в соответствии с «Коробкой Шумера»:
Годовая процентная ставка для покупок 0% в течение стартового периода, далее стандартная годовая процентная ставка в диапазоне от 10,99% до 18,99%
Другие годовые процентные ставки Перевод остатка счета на другой счет: 0% Снятие наличных денег: 23,99% Ставка штрафных санкций: до 30,99%
Информация о изменении ставки Стандартная годовая процентная ставка может меняться ежемесячно и соответствует базисной ставке плюс 5,99–13,99%
Льготный период (грейс–период) По меньшей мере 25 дней, если вы оплачиваете ваш счет полностью каждый месяц
Метод расчета остатка по счету Ежедневно средний остаток по счету
Годовая плата: Отсутствует Минимальная стоимость кредита: $50

Аналогичные требования были законодательно введены в других странах, в частности в Великобритании в 2004 году, в Германии - в 2011 году (PIB, Product Information Sheet), в Испании - в 2011 году (предконтрактный информационный лист), в Австралии - в 2012 году (Ноmе Loan Fact Sheet, определяющий формат предоставления потребителю информации об ипотечном кредите), а также в 2011 была принята Директива Европейского союза, в которой установлена стандартная форма для разных видов кредитов (Standard European Consumer Credit Information, SECCI).


Сноски
  1. Кокорев Р.А., Плотникова Т.А., Солодухина А.В., Суркова И.Б., Трухачев С.А. Информационная асимметрия на финансовом рынке и защита прав потребителей кредитных услуг в Российской Федерации // Вестник Московского университета. Серия 6: Экономика. 2015. № 6. Статья подготовлена на основе результатов мониторинга защиты прав потребителей финансовых услуг, осуществленного в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», Консорциумом в составе Союза общественных объединений «Международная конфедерация обществ потребителей» (КонфОП) и Consumers International.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}