Детство

Детство сейчас нас не очень интересует: на этой прекрасной стадии жизненного цикла человек обычно не ведет самостоятельного бюджета и не имеет значимых накоплений. Однако хорошо и правильно, если родители уже с детства вовлекают ребенка в обсуждение финансовых вопросов, а не просто задаривают его игрушками, когда деньги есть, и без объяснений отказываются их покупать, когда денег нет. Чем раньше ребенок начнет задумываться о тонкостях семейного бюджета, о доходах регулярных и случайных, о расходах обязательных и необязательных, о долгах и сбережениях, тем проще ему будет привыкать ко всему этому в его собственной взрослой жизни.

С другой стороны, хорошо, если элементы финансовой грамотности будут даваться ребенку в игровой форме или при обсуждении прочитанных книг, просмотренных фильмов. Полезно также посещать с детьми семейные мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности,

Юность

Каждый возраст жизни по-своему прекрасен. Юность прекрасна тем, что человек уже достаточно хорошо осознает мир и себя в нем, и при этом перед человеком открыты все пути - или, по крайней мере, ему так кажется. Но с финансовой точки зрения юность для большинства людей - очень болезненное время: хочется очень многого (гораздо больше, чем в детстве), а финансовые возможности пока еще очень скромны по сравнению с желаниями. Немногочисленные исключения - гениальные предприниматели или артисты, заработавшие кучу денег самостоятельно в юном возрасте, или дети богачей, не ограниченные в деньгах, - лишь ярче оттеняют проблемы, перед которыми стоит большинство юношей и девушек.

Нет ничего зазорного в том, что в юности вы еще не зарабатываете так много, как будете зарабатывать во взрослой жизни. Это не повод для самобичевания и комплексов, это нормально. Но важно не допустить на этой стадии грубых ошибок, в частности не набрать слишком много кредитов с целью не отставать в своем потреблении от более состоятельных друзей и знакомых, и не вынудить к этому своих родителей.

Надо ли уже в ранней юности начинать зарабатывать? С точки зрения тренировки жизненных навыков это достаточно полезно. Но если ради работы вы бросаете образование, то, вполне возможно, вы приносите более высокие будущие доходы в жертву доходам сегодняшним. В современном информационном мире образование - важная ценность, это часть вашего человеческого капитала. Однако правдой будет и то, что многие успешные предприниматели не получили даже одного высшего образования (например, Билл Гейтс или Марк Цукерберг).

Надо ли стремиться поскорее «выпорхнуть из-под финансового крылышка» родителей? Опять-таки вопрос очень индивидуальный, он зависит и от психологических качеств юноши или девушки, и от микроклимата в семье, и от финансового положения родителей, и от возможностей трудоустройства… Но вот уж когда точно наступает пора жить своим отдельным домохозяйством со своим собственным бюджетом, так это после создания молодой семьи.

«Молодая семья»

У молодой семьи, как правило, резко возрастают расходы по сравнению с суммой тех расходов, которые муж и жена по отдельности несли до брака. Это связано прежде всего с необходимостью оплаты отдельного жилья, будь оно съемное или ипотечное, с приобретением своей мебели, посуды и прочей домашней утвари, с покупкой автомобиля, если раньше его не было ни у одного из супругов, наконец, с появлением детей. И хотя в современных семьях часто бывает, что при вступлении в брак оба супруга работают, их объединенный бюджет все равно оказывается более напряженным, чем два отдельных личных бюджета.

Поскольку у супругов есть потенциал карьерного роста и роста доходов на протяжении достаточно длительного периода, то у них возникает и соблазн балансировать возросшие расходы и более медленно растущие доходы при помощи заимствований. На этапе «молодой семьи» кредиты и займы, пожалуй, более оправданы, чем на любом другом этапе жизненного цикла, но и тут ими злоупотреблять не стоит. Максимально оправданный кредит - ипотечный на приобретение своего жилья (см. главу 7 «Кредиты и займы»), если иные способы приобретения жилья не просматриваются. Может быть разумным кредит на автомобиль или мебель. Существенно менее оправданными являются кредиты на новые гаджеты, отпуск, развлечения - если только они взяты не в расчете на твердо ожидаемые дополнительные доходы; в противном случае лучше постараться накопить на соответствующую покупку самостоятельно и сэкономить на процентах.

Делать долгосрочные накопления на этой фазе жизненного цикла сложно, но вот о чем крайне желательно не забывать, так это о «подушке безопасности»: молодая семья так же не застрахована от финансовых шоков и различных рисков, как и зрелые, и пожилые люди, поэтому стоит приложить усилия и сформировать себе финансовый резерв.

Зрелость

Как сказано в Книге Экклезиаста, «есть время собирать камни и время разбрасывать камни». Что ждет семью по мере ее взросления? Скорее всего, ее доходы будут постепенно расти: ведь большинство людей выходит на пик карьеры в районе 40–45 лет. Но верно ли, что рост доходов обязательно ведет к улучшению качества жизни? Нет, необязательно. Бывает, что рост доходов, например, на 30 % приводит к росту расходов на 50 %, так как надо соответствовать новым социальным требованиям, надо нести издержки по обслуживанию приобретенных дорогих вещей (квартиры, дачи, машины…). В результате жить становится «лучше, но труднее». Лучше, потому что жену радует новая шуба, мужа - новый автомобиль, всю семью - квартира, в которой у детей есть своя комната, а у родителей спальня. Труднее, потому что всё это требует еще больше денег.

Одни лишь доходы не сделают семейные финансы здоровыми и полноценными. Поэтому рост доходов - это лишь одно из средств, а цель - постоянный рост активов, обеспечивающий финансовую независимость и финансовую безопасность. К этой цели ведут и увеличение доходов, и разумное управление расходами и грамотное размещение активов.

Зрелость - это достаточно длительный период, но за ним следует пожилой возраст, а попросту старость, в котором что-то зарабатывать уже намного сложнее, сколько он продлится, заранее неизвестно. Поэтому важнейшая задача зрелости - сформировать долгосрочные инвестиционные резервы, которые могут стать пенсионными накоплениями в момент выхода человека на пенсию. Ведь те пенсии, которые нам сегодня может обеспечить государство, находятся на уровне, близком к прожиточному минимуму, и мы сами должны обеспечить себе дополнительные доходы.

Также крайне желательно рассчитаться с кредитами, если только это не ипотека на второе, третье и последующее жилье, приобретенное с инвестиционными целями.

Пожилой возраст

И вот жизнь, которая вроде бы еще совсем недавно началась, манила яркими перспективами в юности, давала разные возможности в молодости, вывела на крутую карьерную траекторию в зрелости - эта наша жизнь уже пошла под уклон, и нас с почетом провожают на пенсию. Наступает «пожилой возраст», который, впрочем, может продлиться и 20, и 25, и 30 лет - кому как повезет. Или не повезет, потому что если старость сопровождается болезнями, безденежьем и отсутствием близких людей, то это настоящая трагедия. Полностью застраховать себя от всех рисков, связанных со старостью, конечно, невозможно. Но при рациональном поведении человека в зрелом возрасте ситуация в старости с точки зрения финансовой безопасности может быть неплохой: приличные накопления в банке, негосударственном пенсионном фонде, инвестиционном фонде или страховой компании, плюс-минус недвижимость - вот тот «личный пенсионный фонд» финансово грамотного человека, который он может сформировать себе сам за несколько десятилетий упорного труда.