4.5.1. Типичные этапы жизненного цикла4.5.3. Думай на два шага вперед  



4.5.2. Различия в доходах, расходах и сбережениях на разных этапах жизненного цикла

Дет­ство

Дет­ство сей­час нас не очень ин­тере­сует: на этой пре­крас­ной ста­дии жиз­нен­но­го цик­ла че­ло­век обыч­но не ве­дет само­сто­я­тель­но­го бюд­же­та и не име­ет зна­чи­мых на­коп­ле­ний. Од­на­ко хо­ро­шо и пра­виль­но, если ро­ди­те­ли уже с дет­ства во­вле­кают ре­бен­ка в об­су­жде­ние фи­нан­со­вых во­про­сов, а не про­сто за­да­ри­ва­ют его иг­руш­ка­ми, когда день­ги есть, и без объ­яс­не­ний отка­зы­ва­ют­ся их по­ку­пать, когда де­нег нет. Чем рань­ше ре­бе­нок на­чнет за­ду­мы­вать­ся о тон­ко­стях се­мейно­го бюд­же­та, о до­хо­дах ре­гу­ляр­ных и слу­чай­ных, о рас­хо­дах обя­за­тель­ных и необя­за­тель­ных, о дол­гах и сбе­ре­же­ни­ях, тем про­ще ему бу­дет при­вы­кать ко все­му это­му в его соб­ствен­ной взрос­лой жиз­ни.

С дру­гой сто­ро­ны, хо­ро­шо, если эле­мен­ты фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти бу­дут да­вать­ся ре­бен­ку в иг­ро­вой фор­ме или при об­су­жде­нии про­чи­тан­ных книг, про­смот­рен­ных филь­мов. По­лез­но так­же по­се­щать с детьми се­мей­ные ме­ро­при­я­тия, направ­лен­ные на по­вы­ше­ние фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти,

Юность

Ка­ждый воз­раст жиз­ни по-сво­е­му пре­кра­сен. Юность пре­крас­на тем, что че­ло­век уже до­ста­точ­но хо­ро­шо осо­зна­ет мир и се­бя в нем, и при этом перед че­ло­ве­ком откры­ты все пу­ти - или, по крайней ме­ре, ему так ка­жет­ся. Но с фи­нан­со­вой точ­ки зре­ния юность для большинства лю­дей - очень бо­лез­нен­ное вре­мя: хо­чет­ся очень много­го (го­раз­до больше, чем в дет­стве), а фи­нан­со­вые воз­мож­но­сти по­ка еще очень скром­ны по срав­не­нию с же­ла­ни­я­ми. Нем­ного­чис­лен­ные ис­клю­че­ния - ге­ни­аль­ные пред­при­ни­ма­те­ли или ар­ти­сты, за­ра­бо­тав­шие ку­чу де­нег само­сто­я­тель­но в юном воз­расте, или де­ти бо­га­чей, не огра­ни­чен­ные в день­гах, - лишь яр­че от­те­ня­ют пробле­мы, перед ко­то­ры­ми сто­ит большинство юно­шей и де­ву­шек.

Нет ни­че­го за­зор­но­го в том, что в юно­сти вы еще не за­ра­ба­ты­ва­е­те так много, как бу­де­те за­ра­ба­ты­вать во взрос­лой жиз­ни. Это не по­вод для само­би­че­ва­ния и комплек­сов, это нор­маль­но. Но важ­но не до­пу­стить на этой ста­дии гру­бых оши­бок, в частно­сти не на­брать слиш­ком много кре­ди­тов с це­лью не от­ста­вать в сво­ем по­треб­ле­нии от бо­лее со­сто­я­тель­ных дру­зей и зна­ко­мых, и не вы­ну­дить к это­му своих ро­ди­телей.

На­до ли уже в ран­ней юно­сти на­чи­нать за­ра­ба­ты­вать? С точ­ки зре­ния тре­ни­ров­ки жиз­нен­ных на­вы­ков это до­ста­точ­но по­лез­но. Но если ра­ди ра­бо­ты вы бро­са­е­те об­разо­ва­ние, то, впол­не воз­мож­но, вы при­но­си­те бо­лее вы­со­кие бу­ду­щие до­хо­ды в жерт­ву до­хо­дам сего­дняш­ним. В совре­мен­ном ин­фор­ма­ци­он­ном ми­ре об­разо­ва­ние - важ­ная ценность, это часть ва­ше­го че­ло­ве­че­ско­го капи­та­ла. Од­на­ко прав­дой бу­дет и то, что мно­гие успеш­ные пред­при­ни­ма­те­ли не по­лу­чи­ли да­же од­но­го выс­ше­го об­разо­ва­ния (напри­мер, Билл Гейтс или Марк Цукер­берг).

На­до ли стре­мить­ся по­ско­рее «вы­порх­нуть из-под фи­нан­со­во­го кры­лыш­ка» ро­ди­телей? Опять-та­ки во­прос очень ин­ди­ви­ду­аль­ный, он за­ви­сит и от пси­хо­ло­ги­че­ских ка­честв юно­ши или де­вуш­ки, и от ми­крокли­ма­та в се­мье, и от фи­нан­со­во­го по­ло­же­ния ро­ди­телей, и от воз­мож­но­стей тру­до­устрой­ства… Но вот уж когда точ­но на­сту­па­ет по­ра жить своим отдель­ным до­мо­хо­зяй­ством со своим соб­ствен­ным бюд­же­том, так это по­сле со­зда­ния мо­ло­дой се­мьи.

«Мо­ло­дая се­мья»

У мо­ло­дой се­мьи, как пра­ви­ло, рез­ко воз­рас­та­ют рас­хо­ды по срав­не­нию с сум­мой тех рас­хо­дов, ко­то­рые муж и же­на по отдель­но­сти не­сли до бра­ка. Это свя­за­но преж­де всего с необ­хо­ди­мо­стью опла­ты отдель­но­го жи­лья, будь оно съем­ное или ипо­теч­ное, с при­об­ре­те­ни­ем сво­ей ме­бе­ли, по­су­ды и про­чей до­маш­ней утва­ри, с по­куп­кой ав­то­мо­би­ля, если рань­ше его не бы­ло ни у од­но­го из су­пру­гов, на­ко­нец, с по­яв­ле­ни­ем де­тей. И хо­тя в совре­мен­ных се­мьях ча­сто бы­ва­ет, что при вступ­ле­нии в брак оба су­пру­га ра­бо­та­ют, их объеди­нен­ный бюд­жет все рав­но ока­зы­ва­ет­ся бо­лее напря­жен­ным, чем два отдель­ных лич­ных бюд­же­та.

Посколь­ку у су­пру­гов есть по­тен­ци­ал ка­рьер­но­го ро­ста и ро­ста до­хо­дов на про­тя­же­нии до­ста­точ­но дли­тель­но­го пе­ри­о­да, то у них воз­ни­кает и соблазн ба­лан­си­ро­вать воз­росшие рас­хо­ды и бо­лее медлен­но рас­ту­щие до­хо­ды при по­мо­щи за­им­ство­ва­ний. На эта­пе «мо­ло­дой се­мьи» кре­ди­ты и зай­мы, по­жа­луй, бо­лее оправ­да­ны, чем на лю­бом дру­гом эта­пе жиз­нен­но­го цик­ла, но и тут ими зло­упо­треб­лять не сто­ит. Мак­си­маль­но оправ­дан­ный кре­дит - ипо­теч­ный на при­об­ре­те­ние сво­е­го жи­лья (см. гла­ву 7 «Кре­ди­ты и зай­мы»), если иные спосо­бы при­об­ре­те­ния жи­лья не про­смат­ри­ва­ют­ся. Мо­жет быть ра­зум­ным кре­дит на ав­то­мо­биль или ме­бель. Суще­ствен­но ме­нее оправ­дан­ны­ми яв­ляют­ся кре­ди­ты на но­вые га­дже­ты, отпуск, раз­вле­че­ния - если толь­ко они взя­ты не в рас­че­те на твер­до ожи­да­е­мые до­пол­ни­тель­ные до­хо­ды; в про­тив­ном слу­чае луч­ше по­ста­рать­ся на­ко­пить на со­от­вет­ству­ю­щую по­куп­ку само­сто­я­тель­но и сэко­но­мить на про­цен­тах.

Де­лать дол­го­сроч­ные на­коп­ле­ния на этой фа­зе жиз­нен­но­го цик­ла слож­но, но вот о чем крайне же­ла­тель­но не за­бы­вать, так это о «подуш­ке без­опас­но­сти»: мо­ло­дая се­мья так же не застра­хо­ва­на от фи­нан­со­вых шо­ков и раз­лич­ных рис­ков, как и зре­лые, и по­жи­лые лю­ди, поэто­му сто­ит при­ло­жить уси­лия и сфор­миро­вать се­бе фи­нан­со­вый ре­зерв.

Зре­лость

Как ска­за­но в Кни­ге Эк­кле­зи­а­ста, «есть вре­мя со­би­рать кам­ни и вре­мя раз­бра­сы­вать кам­ни». Что ждет се­мью по ме­ре ее взрос­ле­ния? Ско­рее всего, ее до­хо­ды бу­дут по­сте­пен­но рас­ти: ведь большинство лю­дей вы­хо­дит на пик ка­рье­ры в рай­о­не 40–45 лет. Но вер­но ли, что рост до­хо­дов обя­за­тель­но ве­дет к улуч­ше­нию ка­че­ства жиз­ни? Нет, необя­за­тель­но. Бы­ва­ет, что рост до­хо­дов, напри­мер, на 30 % при­во­дит к ро­сту рас­хо­дов на 50 %, так как на­до со­от­вет­ство­вать но­вым со­ци­аль­ным тре­бо­ва­ни­ям, на­до не­сти из­держ­ки по об­слу­жи­ва­нию при­об­ре­тен­ных до­ро­гих ве­щей (квар­ти­ры, да­чи, ма­ши­ны…). В ре­зульта­те жить ста­но­вит­ся «луч­ше, но труд­нее». Луч­ше, по­то­му что же­ну ра­ду­ет но­вая шу­ба, му­жа - но­вый ав­то­мо­биль, всю се­мью - квар­ти­ра, в ко­то­рой у де­тей есть своя ком­на­та, а у ро­ди­телей спаль­ня. Труд­нее, по­то­му что всё это тре­бу­ет еще больше де­нег.

Од­ни лишь до­хо­ды не сде­ла­ют се­мей­ные фи­нан­сы здо­ро­вы­ми и пол­но­цен­ны­ми. По­это­му рост до­хо­дов - это лишь од­но из средств, а цель - по­сто­ян­ный рост ак­ти­вов, обес­пе­чи­ва­ю­щий фи­нан­со­вую не­за­ви­си­мость и фи­нан­со­вую без­опас­ность. К этой це­ли ве­дут и уве­ли­че­ние до­хо­дов, и ра­зум­ное управ­ле­ние рас­хо­да­ми и гра­мот­ное раз­ме­ще­ние ак­ти­вов.

Зре­лость - это до­ста­точ­но дли­тель­ный пе­ри­од, но за ним сле­ду­ет по­жилой воз­раст, а по­про­сту ста­рость, в ко­то­ром что-то за­ра­ба­ты­вать уже на­много слож­нее, сколь­ко он про­длит­ся, за­ра­нее неиз­вест­но. По­это­му важ­ней­шая за­да­ча зре­ло­сти - сфор­миро­вать дол­го­сроч­ные ин­ве­сти­ци­он­ные ре­зер­вы, ко­то­рые мо­гут стать пен­сион­ны­ми на­коп­ле­ни­я­ми в мо­мент вы­хо­да че­ло­ве­ка на пен­сию. Ведь те пен­сии, ко­то­рые нам сего­дня мо­жет обес­пе­чить го­су­дар­ство, на­хо­дят­ся на уров­не, близ­ком к про­жи­точ­но­му ми­ни­му­му, и мы са­ми долж­ны обес­пе­чить се­бе до­пол­ни­тель­ные до­хо­ды.

Так­же крайне же­ла­тель­но рас­счи­тать­ся с кре­ди­та­ми, если толь­ко это не ипо­тека на вто­рое, тре­тье и по­сле­ду­ю­щее жи­лье, при­об­ре­тен­ное с ин­ве­сти­ци­он­ны­ми це­ля­ми.

По­жилой воз­раст

И вот жизнь, ко­то­рая вро­де бы еще со­всем не­дав­но на­ча­лась, ма­нила яр­ки­ми пер­спек­ти­ва­ми в юно­сти, да­ва­ла разные воз­мож­но­сти в мо­ло­до­сти, вы­ве­ла на кру­тую ка­рьер­ную тра­ек­то­рию в зре­ло­сти - эта на­ша жизнь уже по­шла под уклон, и нас с по­че­том про­во­жа­ют на пен­сию. На­сту­па­ет «по­жилой воз­раст», ко­то­рый, впро­чем, мо­жет про­длить­ся и 20, и 25, и 30 лет - ко­му как по­ве­зет. Или не по­ве­зет, по­то­му что если ста­рость со­про­во­жда­ет­ся бо­лез­ня­ми, без­де­не­жьем и от­сут­стви­ем близ­ких лю­дей, то это на­сто­я­щая тра­ге­дия. Пол­но­стью застра­хо­вать се­бя от всех рис­ков, свя­зан­ных со ста­ро­стью, ко­неч­но, не­воз­мож­но. Но при ра­ци­о­наль­ном по­ве­де­нии че­ло­ве­ка в зре­лом воз­расте си­ту­а­ция в ста­ро­сти с точ­ки зре­ния фи­нан­со­вой без­опас­но­сти мо­жет быть не­пло­хой: при­лич­ные на­коп­ле­ния в банке, не­го­су­дар­ствен­ном пен­сион­ном фон­де, ин­ве­сти­ци­он­ном фон­де или стра­хо­вой компа­нии, плюс-ми­нус не­дви­жи­мость - вот тот «лич­ный пен­сион­ный фонд» фи­нан­со­во гра­мот­но­го че­ло­ве­ка, ко­то­рый он мо­жет сфор­миро­вать се­бе сам за несколь­ко де­ся­ти­ле­тий упор­но­го тру­да.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 4.5.1. Типичные этапы жизненного цикла4.5.3. Думай на два шага вперед