В апреле 2020 года в России появилась еще одна программа льготной ипотеки, по которой часть процентов банку компенсирует государство. Благодаря этому цена ипотеки для заемщиков снизилась до 6,5% годовых. Целью программы была поддержка как населения, так и строительной отрасли, пострадавших от пандемии коронавируса, а также банков, которые зарабатывают на выдаче ипотечных кредитов.

Условия программы были определены постановлением Правительства РФ от 23 апреля 2020г. № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ в 2020 году», в которое несколько раз вносились изменения.

Основные условия для получения кредитов по этой программе были следующими:

• заемщики должны быть гражданами России, других персональных требований к ним (возраст, наличие и количество детей, семейное положение и т.д.) не установлено;

• договор ипотеки должен быть заключен в период между с 17 апреля и 1 ноября 2020 года (затем действие программы продлили до 1 июля 2021 года, а потом и еще на год – до 1 июля 2022 года);

• квартира должна покупаться у застройщика в построенном доме или по договору долевого строительства – в еще строящемся доме, но не на вторичном рынке;

• сумма кредита не должна превышать установленный лимит в зависимости от региона (сама квартира может стоить дороже):

• срок кредита не ограничен;

• ставка по кредиту не должна превышать 6,5% годовых на весь срок кредита (после 1 июля 2021 года – 7%), кроме двух исключений:

• она может быть выше в период между выдачей кредита и регистрацией ипотеки, чтобы стимулировать заемщика поскорее произвести регистрацию,

• она может быть выше в течение всего срока, но не более 7,5%, если заемщик не заключит договоры личного страхования и (или) страхования жилого помещения;

• первоначальный взнос составляет не менее 15% стоимости жилья, при этом он может быть оплачен за счет собственных средств заемщика, или материнского капитала, или других бюджетных субсидий.

На финансирование программы выделены средства из федерального бюджета, но эти деньги идут не на саму выдачу кредитов, а на компенсацию части процентов. А именно, компенсируется разница между ставкой 6,5% (или фактической более высокой ставкой, под которую выдан кредит) и расчетной величиной «ключевая ставка Банка России» + 3%. Если фактическая ставка была ниже, чем 6,5%, то для расчета компенсации используется все равно величина 6,5%. При этом для заемщика величина процентной ставки не меняется независимо от изменений ключевой ставки. Выплаты производятся через государственное АО «ДОМ.РФ». Общая сумма кредитов, которые могут субсидироваться по данной программе, была вначале определена в размере 740 млрд. рублей, но несколько раз увеличивалась и суммарно за три года может составить более 2 трлн рублей.

Чтобы кредит попадал под действие этой программы, банк не должен получать по такому кредиту иного субсидирования со стороны государства – в рамках программы льготной ипотеки для граждан, имеющих детей (постановление Правительства от 30 декабря 2017 г. № 1711), или льготной ипотеки для села (постановление Правительства от 30 ноября 2019г. №1567), или программы «Дальневосточная ипотека» (постановлением Правительства от 7 декабря 2019г. №1609). Это достаточно логично.

Кроме банков, в данной программе могут участвовать уполномоченные организации АО «ДОМ.РФ», осуществляющие деятельность по предоставлению ипотечных займов (обычно это операторы различных региональных ипотечных программ).

Программа льготной ипотеки была сочтена в целом успешной, и именно поэтому ее продлили до 1 июля 2022 года. Но у нее были и негативные последствия, главное из которых – рост цен на жилье из-за возросшего спроса. В результате экономия, которую покупатели квартир получили за счет уменьшения процентных платежей, оказалась практически «съедена» увеличением покупной цены квартир.