4.3.3. Принцип «Поставь перед собой Большую Цель»4.4.1. Перевод эмоциональной цели в финансовую 



4.3.4. Анализ данных личного бюджета

Как мы ука­зы­ва­ли вы­ше, про­стая фик­са­ция своих до­хо­дов и рас­хо­дов - это важ­ный, но все же толь­ко пер­вый шаг в де­ле ве­де­ния бюд­же­та. На­ко­пив хо­тя бы ми­ни­маль­ный старто­вый объем ста­ти­сти­ки о сво­ем бюд­же­те, на­чни­те его ана­ли­зи­ро­вать.

С че­го на­чать?

Оцен­ка сба­лан­си­ро­ван­но­сти бюд­же­та

На­чнем с про­стей­ших ха­рак­те­ри­стик на­ше­го бюд­же­та: во-пер­вых, де­фи­ци­тен он или про­фи­ци­тен, во-вто­рых, ка­ко­ва до­ля заем­ных средств в струк­ту­ре до­хо­дов. При на­личии устой­чи­во­го не­большо­го про­фи­ци­та или пол­ной сба­лан­си­ро­ван­но­сти и в от­сут­ствие за­им­ство­ва­ний вы мо­же­те по­хва­лить се­бя за фи­нан­со­вую ак­ку­рат­ность.

Если же ваш бюд­жет ста­биль­но де­фи­ци­тен (вы тра­ти­те на­коп­ле­ния прош­лых пе­ри­о­дов) или без­де­фи­ци­тен за счет заем­ных средств (при этом за­дол­жен­ность рас­тет), то необ­хо­ди­мо что-то пере­смот­реть в ор­га­ни­за­ции своих фи­нан­сов, а мо­жет, в жиз­ни во­об­ще: ли­бо со­кра­тить часть рас­хо­дов, ли­бо уве­личить до­хо­ды, ли­бо ком­би­ни­ро­вать то и дру­гое.

Обя­за­тель­ные и необя­за­тель­ные рас­хо­ды

Сле­ду­ю­щий шаг - вни­ма­тель­но рассмот­реть расшиф­ро­ван­ный спи­сок рас­хо­дов (не груп­пи­ров­ку по ста­тьям, а имен­но спи­сок отдель­ных трат и пла­те­жей) и вы­де­лить сре­ди них те, ко­то­рые не­льзя не запла­тить по юри­ди­че­ским, эко­но­ми­че­ским или мо­раль­ным при­чи­нам. Та­кие рас­хо­ды бу­дем на­зы­вать обя­за­тель­ны­ми (см. подраз­дел 2.2.1 гла­вы 2 «Рас­хо­ды»). Про­чие рас­хо­ды при­зна­ем необя­за­тель­ны­ми. Как ва­ри­ант, мож­но их раз­де­лить на «услов­но обя­за­тель­ные» и «со­всем необя­за­тель­ные» и к по­след­ним от­но­сить­ся с наи­большей кри­тич­но­стью.

Если при раз­мыш­ле­нии о бюд­же­те на сле­ду­ю­щий ме­сяц мы смо­жем хо­тя бы при­мер­но оце­нить свои обя­за­тель­ные рас­хо­ды, а по­том опре­де­лить, сколь­ко же де­нег оста­ет­ся на необя­за­тель­ные, мы сде­ла­ем важ­ный шаг к пла­ни­ро­ва­нию бюд­же­та.

Управ­ляя рас­хо­да­ми, мож­но ори­ен­ти­ро­вать­ся на несколь­ко про­стых пра­вил.

  • Прак­ти­че­ски у всех ре­ше­ний есть аль­тер­на­ти­вы, име­ю­щие свою це­ну. Про­дук­ты мож­но по­ку­пать не каж­дый ве­чер в бо­лее до­ро­гом ма­га­зи­не око­ло до­ма, а раз в не­де­лю в ги­пермар­ке­те. Вме­сто разо­вых би­ле­тов на транс­порт мож­но ку­пить або­не­мент. Все большее ко­ли­че­ство то­ва­ров до­ступ­но в ин­тер­нет-ма­га­зи­нах, в том чис­ле за­ру­беж­ных. Ана­лиз та­ких аль­тер­на­тив - важ­ная часть бюд­жет­но­го пла­ни­ро­ва­ния.

  • Прак­ти­че­ски все­гда це­на аль­тер­на­ти­вы - это не толь­ко день­ги, но и вре­мя. До ра­бо­ты мож­но до­е­хать на об­ще­ствен­ном транс­пор­те за 1,5 ча­са, а мож­но на так­си за 30 ми­нут; ре­монт мож­но сде­лать свои­ми си­ла­ми за пол­го­да, а мож­но с при­вле­че­ни­ем ра­бо­чих-спе­ци­а­ли­стов или пу­тем найма спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ной ор­га­ни­за­ции за па­ру ме­ся­цев. Срав­не­ние де­нег и вре­ме­ни - это твор­че­ская за­да­ча, ре­ше­ние ко­то­рой бу­дет ин­ди­ви­ду­аль­ным для каж­дой се­мьи.

  • Ос­нов­ные по­те­ри, как пра­ви­ло, свя­за­ны не с ред­ки­ми круп­ны­ми трата­ми, а с не­больши­ми, но ча­сты­ми. На­ше со­зна­ние устрое­но так, что мы ред­ко осо­зна­ем и контро­ли­ру­ем ру­тин­ные рас­хо­ды, каж­дый из ко­то­рых в отдель­но­сти ка­жет­ся не­важ­ным и необре­ме­ни­тель­ным. Но в ито­ге из та­ких мел­ких рас­хо­дов мо­жет по­лу­чить­ся со­лид­ная сум­ма.

  • То­таль­ная эко­но­мия столь же не­ра­ци­о­наль­на, как и от­сут­ствие ка­ко­го-ли­бо пла­ни­ро­ва­ния и уче­та. Как пра­ви­ло, если не под­да­вать­ся эмо­ци­ям и «хва­та­тель­ным ре­флек­сам», то мож­но поз­во­лить се­бе до­воль­но многое. А вот по­куп­ка «само­го де­ше­во­го» и отказ от ка­ких-то эле­мен­тар­ных благ, мо­жет при­ве­сти и к по­тере ра­бо­ты, и к по­тере дру­зей. Вспо­мни­те Плюш­ки­на - он вел не са­мый ра­зум­ный об­раз жиз­ни.

  • Ре­аль­ной пробле­мой мо­жет ока­зать­ся стрем­ле­ние «жить не ху­же дру­гих», ори­ен­ти­ро­вать­ся в по­куп­ках на со­се­дей и дру­зей, у ко­то­рых мо­жет ока­зать­ся со­всем иной уро­вень до­хо­дов и жиз­нен­ные це­ли. Эко­но­ми­сты ча­сто го­во­рят о фе­но­ме­не пре­стиж­но­го (или де­монстра­тив­но­го) по­треб­ле­ния, когда по­тре­би­те­ли го­то­вы по­ку­пать ве­щи по за­ве­до­мо за­вы­шен­ным це­нам, что­бы про­де­монстри­ро­вать свое бо­гат­ство и со­ци­аль­ный ста­тус. Пре­стиж­ное по­треб­ле­ние - один из клю­че­вых фак­то­ров не­ра­ци­о­наль­ных по­тре­би­тель­ских ре­ше­ний. «За понты на­до пла­тить» - так, ви­ди­мо, зву­чит эта мысль на совре­мен­ном язы­ке. Но, как пра­ви­ло, все­гда су­ще­ству­ют по­куп­ки, от ко­то­рых мож­но отка­зать­ся без ущер­ба для пре­сти­жа и само­о­цен­ки.

«По­душ­ка без­опас­но­сти»

Сле­ду­ю­щий во­прос: есть ли у вас «фи­нан­со­вая подуш­ка без­опас­но­сти», или фи­нан­со­вый ре­зерв? Мно­гим из нас свой­ствен­но недо­оце­ни­вать риск то­го, что не­что пло­хое мо­жет слу­чить­ся с на­ми. Мы слы­шим про дру­зей, ко­то­рые по­те­ря­ли ра­бо­ту и дол­го не мо­гут ее найти, или про со­се­дей, в се­мье ко­то­рых кто-то тя­же­ло за­бо­лел и воз­ник­ли большие рас­хо­ды на ле­че­ние, или про зна­ко­мых, у ко­то­рых сго­рел дом, - но с на­ми-то, ка­жет­ся нам, та­ко­го не произой­дет! Хо­ро­шо бы, ко­неч­но, что­бы дей­стви­тель­но не произо­шло, но все же опре­де­лен­ный запас проч­но­сти крайне же­ла­тель­но иметь каж­до­му че­ло­ве­ку и каж­дой се­мье. По­это­му про­ве­ди­те ре­ви­зию своих ак­ти­вов и от­веть­те се­бе на во­прос: есть ли у вас запас сво­бод­ных средств, ко­то­рый вы мо­же­те за­дей­ство­вать при на­ступ­ле­нии «чер­но­го дня»? Разные ав­то­ры на­зы­ва­ют разные циф­ры, мы предла­га­ем ори­ен­ти­ро­вать­ся на диапа­зон от 3 до 6 ве­личин сред­не­ме­сяч­ных рас­хо­дов. В этом слу­чае, напри­мер, при по­тере ра­бо­ты вы по­лу­чи­те от 3 до 6 ме­ся­цев на ее спо­кой­ный по­иск без рез­ко­го со­кра­ще­ния при­выч­но­го уров­ня по­треб­ле­ния.

Если вы ре­ши­ли со­здать «подуш­ку без­опас­но­сти», то ка­ковы тре­бо­ва­ния к ней? Очень важ­но, что­бы эти сред­ства бы­ли вы­со­ко­на­деж­ны (не рис­ко­ван­ны), а так­же вы­со­ко­лик­вид­ны, то есть име­ли бы фор­му или де­неж­ных средств, или фи­нан­со­вых инстру­мен­тов, ко­то­рые лег­ко пере­ве­сти в день­ги. На­и­бо­лее под­хо­дя­щий ва­ри­ант - банковский вклад (де­по­зит) в на­деж­ном банке, а еще луч­ше несколь­ко крат­ко­сроч­ных или сред­не­сроч­ных де­по­зи­тов с разны­ми сро­ка­ми, что­бы по ми­ни­му­му те­рять про­цен­ты при их до­сроч­ном изъ­я­тии. Го­дят­ся так­же банковские на­ко­пи­тель­ные сче­та, на ко­то­рые на­чис­ля­ют­ся про­цен­ты, но у них есть важ­ный недо­ста­ток - их труд­но вос­при­ни­мать как не­при­кос­но­вен­ный запас: они пси­хо­ло­ги­че­ски бо­лее до­ступ­ны, чем де­по­зи­ты, и при недо­ста­точ­ной фи­нан­со­вой само­дис­ци­пли­не их лег­ко по­тра­тить. Тот же недо­ста­ток и у на­лич­ных ру­блей, плюс к то­му на­лич­ные еще и не при­но­сят до­хо­да, поэто­му дер­жать подуш­ку без­опас­но­сти в ви­де на­лич­ных не­пра­виль­но. Раз­ве что не­большую часть в ви­де за­нач­ки с воз­мож­но­стью мгно­вен­но­го до­сту­па на не­пред­ви­ден­ный не­при­ят­ный слу­чай.

На­ко­нец, в со­став «подуш­ки без­опас­но­сти» мож­но вклю­чить не­ко­то­рое ко­ли­че­ство ино­стран­ной ва­лю­ты - на­лич­ной или на де­по­зи­те в на­деж­ном банке.

Подушка безопасности
По­душ­ка без­опас­но­сти

Фор­миро­ва­ние «подуш­ки без­опас­но­сти» ред­ко бы­ва­ет бы­стрым и без­бо­лез­нен­ным (раз­ве что вы вдруг по­лу­чи­те большое де­неж­ное на­след­ство или вы­игра­е­те в ло­терею). Очень ча­сто мы тра­тим всё или по­чти всё, что за­ра­ба­ты­ва­ем, и идея что-то от­кла­ды­вать неиз­беж­но озна­ча­ет отказ от ча­сти рас­хо­дов - или необ­хо­ди­мость больше за­ра­ба­ты­вать, что то­же со­всем не­про­сто. Ре­ши­те для се­бя, ка­кую до­лю до­хо­дов вы бу­де­те от­кла­ды­вать, и сра­зу по­сле по­лу­че­ния оче­ред­но­го до­хо­да (зар­пла­ты, пре­мии, го­но­ра­ра) от­прав­ляй­те со­от­вет­ству­ю­щий про­цент в де­по­зит, на на­ко­пи­тель­ный счет или в ва­лю­ту. На жар­го­не консультан­тов по лич­ным фи­нан­сам этот прин­цип на­зы­ва­ет­ся «За­пла­ти сна­ча­ла се­бе». А уже то, что оста­лось, бу­де­те пла­тить дру­гим - тем, кто хо­чет по­лу­чить ва­ши день­ги за про­да­ва­е­мые вам то­ва­ры, ока­зы­ва­е­мые услу­ги, предо­став­лен­ные кре­ди­ты…

Обра­ти­те вни­ма­ние: «подуш­ка без­опас­но­сти» - это не ис­точ­ник де­нег для круп­ных по­ку­пок, а не­при­кос­но­вен­ный запас! Если же вы ко­пи­те на но­вый теле­фон, шкаф, мо­то­цикл или ав­то­мо­биль, луч­ше за­ве­ди­те для это­го дру­гой счет (карточ­ку, кон­верт, ко­пил­ку). Ина­че сфор­миро­вать до­ста­точ­ную «подуш­ку без­опас­но­сти» не удаст­ся ни­когда.

Сокра­ще­ние из­бы­точ­ных рас­хо­дов

Вы по­счи­та­ли свои рас­хо­ды и до­хо­ды, опре­де­ли­ли, ка­кие рас­хо­ды обя­за­тель­ны, а ка­кие нет, ре­ши­ли, ка­кую сум­му хо­ти­те ре­гу­ляр­но от­кла­ды­вать. Ско­рее всего, кон­цы с кон­ца­ми при этом не сой­дут­ся: рас­хо­ды с уче­том от­кла­ды­ва­ния де­нег пре­вы­сят до­хо­ды (во вся­ком слу­чае, если рань­ше вы не от­кла­ды­ва­ли). То­гда впол­не ло­гич­но воз­ник­нет во­прос о том, ка­кие из необя­за­тель­ных рас­хо­дов сле­ду­ет со­кра­щать.

Оче­вид­но, что это очень силь­но за­ви­сит от име­ю­щей­ся струк­ту­ры рас­хо­дов и от ва­ших вку­сов и пред­по­чте­ний. Если вы - лю­би­тель­ни­ца на­ря­дов, кра­си­вых су­мо­чек и раз­но­об­разных ту­фе­лек, то воз­мож­но, что по­сле вни­ма­тель­ной инспек­ции своих шка­фов и ко­мо­дов вы ре­ши­те, что име­ю­ща­я­ся кол­лек­ция уже до­ста­точ­но ве­ли­ка и за­куп­ки но­вых ве­щей сто­ит при­оста­но­вить или силь­но умень­шить. Если ва­ше хоб­би - по­куп­ка хо­ро­ших книг, так что ва­ша биб­лио­тека уже не по­ме­ща­ет­ся в квар­ти­ре, то мож­но по­про­бо­вать хо­тя бы ча­стич­но перейти на кни­ги в элек­трон­ном ви­де, ко­то­рые на­вер­ня­ка обой­дут­ся де­ше­вле. Если бес­при­страст­ные за­пи­си де­монстри­ру­ют еже­днев­ные тра­ты на ко­фе, пи­рож­ные и шо­ко­лад­ки в уни­вер­си­тет­ском бу­фе­те или в ки­ос­ке по до­ро­ге до­мой, то мож­но сэко­но­мить на них и при­том по­бе­речь фи­гу­ру.

«А что та­ко­го, если я тра­чу 150 ру­блей в день на ко­фе, пи­рож­ные и шо­ко­лад?» - спро­си­те вы.

Да ни­че­го, вот толь­ко в ме­сяц это 4500 ру­блей, а в год - 54000. Если это весь ваш обед, то та­кой объем рас­хо­дов, ко­неч­но, яв­ляет­ся до­пу­сти­мым, но для здо­ро­вья это крайне не­по­лез­но. Если же это до­пол­не­ние к нор­маль­ной еде, то оно из­бы­точ­но и со вре­ме­нем при­ве­дет к лиш­не­му ве­су, а для ва­ше­го кар­ма­на это чи­стые по­те­ри.

Если де­нег по­сто­ян­но не хва­та­ет и при этом вы не со­би­ра­е­тесь вле­зать в дол­ги, мож­но по­про­бо­вать при­ме­нять раз­лич­ные ме­то­ды само­контро­ля. На­при­мер, так на­зы­ва­е­мый «ме­тод 4 кон­вер­тов»: при по­лу­че­нии зар­пла­ты сра­зу опла­тить все обя­за­тель­ные рас­хо­ды и пере­чис­лить на­ме­чен­ную сум­му в ре­зерв, а остав­шу­ю­ся сум­му раз­ло­жить по­ров­ну в четыре кон­вер­та и в тече­ние не­де­ли тра­тить не больше, чем есть де­нег в кон­вер­те (этот «ме­тод», или «пра­ви­ло», или «прин­цип», опи­сан на мно­же­стве сайтов в ин­тер­не­те, напри­мер: ht­tps://www.4kon­verta.com/blog/4-en­vel­opes-doc­u­ment­a­tion/4-en­vel­opes-method-and-sys­tem/). Прав­да, если дей­стви­тель­но ис­поль­зо­вать «фи­зи­че­ские» кон­вер­ты и на­лич­ные день­ги, то мы ли­ша­ем се­бя воз­мож­но­сти пла­тить карточ­кой и по­лу­чать разные бо­ну­сы и кэш­б­эки (см. гла­ву 5 «Рас­че­ты и пла­те­жи»), но при же­ла­нии мож­но за­ве­сти четыре карточ­ки и рас­ки­ды­вать день­ги по ним. Или поль­зо­вать­ся по-преж­не­му од­ной карточ­кой, но на­строить про­грам­му ве­де­ния бюд­же­та в сво­ем мо­биль­ном теле­фо­не так, что­бы она преду­пре­жда­ла вас о при­бли­же­нии к еже­не­дель­но­му ли­ми­ту и о его пре­вы­ше­нии.

Этот ме­тод ино­гда рекла­ми­ру­ет­ся в ка­че­стве про­стой и удоб­ной аль­тер­на­ти­вы пол­но­цен­но­му ве­де­нию бюд­же­та («От вас тре­бу­ет­ся всего несколь­ко ми­нут, что­бы раз­ло­жить день­ги по четырем кон­вер­там!»), но, ко­неч­но, его воз­мож­но­сти с точ­ки зре­ния фи­нан­со­во­го пла­ни­ро­ва­ния огра­ни­че­ны. На­при­мер, он не учи­ты­ва­ет круп­ные не­ре­гу­ляр­ные по­ступ­ле­ния до­хо­дов и не подска­зы­ва­ет, как осу­ще­ствлять крат­ко­сроч­ные и сред­не­сроч­ные на­коп­ле­ния на от­но­си­тель­но до­ро­гие по­куп­ки.

Еще один по­пу­ляр­ный ме­тод упро­щен­но­го ве­де­ния бюд­же­та - так на­зы­ва­е­мый «ме­тод 6 кув­ши­нов». По­че­му их долж­но быть имен­но шесть, а не пять и не семь, вряд ли мож­но убе­ди­тель­но объ­яс­нить, но на де­сят­ках сайтов вы найде­те бо­лее или ме­нее сход­ное опи­са­ние это­го ме­то­да. Предла­га­ет­ся рас­пре­де­лить свои до­хо­ды по ше­сти ка­те­го­ри­я­ми рас­хо­дов («кув­ши­нам»). При этом 55% от своих до­хо­дов мож­но тра­тить «на жизнь» (тут на­блю­да­ет­ся не­ко­то­рый раз­брос со­ве­тов: од­ни ком­мен­та­то­ры от­но­сят сю­да все обя­за­тель­ные рас­хо­ды се­мьи, дру­гие го­во­рят о «самом необ­хо­ди­мом», тре­тьи - о «ком­форт­ном уров­не жиз­ни»), 10% - на «раз­вле­че­ния», «из­ли­ше­ства», «при­ят­ный до­суг», 10% - «на­коп­ле­ния» («сбе­ре­же­ния», «ин­ве­сти­ции», «зо­ло­той запас»), еще 10% - «лич­ные запа­сы» («ре­зерв­ный фонд»), в том чис­ле для круп­ных по­ку­пок; еще 10% - «на об­разо­ва­ние» и по­след­ние 5% - «на благо­тво­ри­тель­ность и по­дар­ки». И по­ста­рать­ся не на­ру­шать рас­пре­де­ле­ние средств, не фи­нан­си­ро­вать рас­хо­ды из «не­пра­виль­но­го кув­ши­на», когда день­ги в «пра­виль­ном кув­ши­не» кон­чи­лись.

Метод кувшинов
Ме­тод кув­ши­нов

Этот под­ход так­же воз­мо­жен для не­ко­то­рой пер­вич­ной само­дис­ци­пли­ны при пла­ни­ро­ва­нии рас­хо­дов и их осу­ще­ствле­нии, хо­тя его вряд ли мож­но при­знать уни­вер­саль­ным для всех лю­дей, не­за­ви­си­мо от их вку­сов и ин­тере­сов, уров­ней до­хо­да, эта­пов жиз­нен­но­го цик­ла. По ме­ре раз­ви­тия ва­шей лич­ной культу­ры ве­де­ния сво­е­го бюд­же­та вы мо­же­те пере­имено­вать «кув­ши­ны», до­ба­вить к име­ю­ще­му­ся «сер­ви­зу» но­вые «кув­ши­ны», по­ме­нять про­пор­ции рас­пре­де­ле­ния средств меж­ду ни­ми, на­звать их «ва­за­ми» или «сун­ду­ка­ми» - ис­хо­ди­те из соб­ствен­но­го удоб­ства и эф­фек­тив­но­сти.

И, ко­неч­но, вра­гом сба­лан­си­ро­ван­но­го бюд­же­та яв­ляют­ся так на­зы­ва­е­мые «вред­ные при­выч­ки», преж­де всего зло­упо­треб­ле­ние спирт­ны­ми напит­ка­ми и ку­ре­ние. Не­уме­рен­ное увле­че­ние ал­ко­го­лем не толь­ко тре­бу­ет по­сто­ян­ных рас­хо­дов, но и умень­ша­ет воз­мож­ность по­лу­чать до­хо­ды, так как сни­жа­ет ра­бо­то­способ­ность, пор­тит здо­ро­вье, про­во­ци­ру­ет кон­флик­ты с окру­жа­ю­щи­ми, а со вре­ме­нем ве­дет к де­гра­да­ции лич­но­сти.

Са­ве­лий Кра­ма­ров о се­мей­ном бюд­же­те (СС­СР, 1971 год)

Ана­лиз до­хо­дов и их оп­ти­миза­ция

А что тут ана­ли­зи­ро­вать? - ска­же­те вы. - Вот моя сти­пен­дия, вот зар­пла­та, вот пре­мия, вот «по­со­бие» от ро­ди­телей. Что есть, то и есть, больше не ста­нет, как ни пере­став­ляй эти циф­ры. Ду­мать про рас­хо­ды, ка­кие из них урезать - не­при­ят­но, но мож­но; а до­хо­ды про­сто за­пи­сал - и все де­ла.

Раз­ве не так?

Так, но не со­всем.

Если ме­сяц за ме­ся­цем, не­смот­ря на все по­пыт­ки умень­шить рас­хо­ды, вы не мо­же­те све­сти кон­цы с кон­ца­ми и ли­бо бе­ре­те в долг, ли­бо проеда­е­те име­ю­щи­е­ся сбе­ре­же­ния, - то, мо­жет быть, «на­до что-то в кон­сер­ва­то­рии под­пра­вить?» (М. Жва­нец­кий). Мо­жет быть, это сиг­нал, что вам на­до ме­нять свою жизнь и ис­кать воз­мож­но­сти уве­личить до­хо­ды?

Ко­неч­но, это во­все не лег­ко. Уве­ли­че­ние до­хо­дов тре­бу­ет ли­бо бо­лее ин­тен­сив­ной ра­бо­ты на ста­ром ме­сте, ли­бо по­ис­ка до­пол­ни­тель­ной под­ра­ботки (при том что в сут­ках по-преж­не­му толь­ко 24 ча­са), ли­бо по­ис­ка но­вой ра­бо­ты. Ли­бо, на­ко­нец, отка­за от ра­бо­ты по найму и запус­ка соб­ствен­но­го биз­не­са - если у вас есть пред­при­ни­ма­тель­ская жил­ка, пло­до­твор­ная биз­нес-идея, ка­кой-ни­ка­кой биз­нес-план и по­ни­ма­ние, где взять де­нег для запус­ка проек­та. Это страш­но­ва­то. Но, если де­нег не хва­та­ет, это очень сти­му­ли­ру­ет по­про­бо­вать один из пере­чис­лен­ных ва­ри­ан­тов.

Рав­но­мер­ность бюд­же­тов

Ана­ли­зи­руя до­хо­ды и рас­хо­ды за несколь­ко ме­ся­цев, мы, ско­рее всего, убе­дим­ся, что они не слиш­ком рав­но­мер­но рас­пре­де­ле­ны во вре­ме­ни. Прав­да, ре­гу­ляр­ные до­хо­ды от ме­ся­ца к ме­ся­цу ва­рьи­ру­ют не­силь­но, но слу­ча­ют­ся пре­мии, вре­мен­ные под­ра­ботки, по­дар­ки на день ро­жде­ния, ко­то­рые при­во­дят в отдель­ные ме­ся­цы к «пи­кам» до­хо­дов - и, если по­яв­ляет­ся много де­нег, то их лег­ко по­тра­тить на что-то необя­за­тель­ное. С дру­гой сто­ро­ны, рас­хо­ды так­же рас­пре­де­ле­ны по го­ду до­ста­точ­но не­рав­но­мер­но: есть, ко­неч­но, ре­гу­ляр­ные за­тра­ты на еду, ЖКХ и транс­порт, не силь­но от­ли­ча­ю­щи­е­ся зи­мой и ле­том, а есть лет­ние отпус­ка, есть круп­ные по­куп­ки, есть на­ло­го­вые пла­те­жи, ко­то­рые при­хо­дят­ся обыч­но на ко­нец го­да… Же­ла­тель­но сгла­жи­вать рас­хо­ды по ме­ся­цам, на­сколь­ко это воз­мож­но: напри­мер, зи­мой де­лать часть трат на лет­ний отдых (по­ку­пать би­ле­ты, бро­ни­ро­вать го­сти­ни­цы или са­на­то­рии), ре­зер­ви­ро­вать опре­де­лен­ные сум­мы под круп­ные по­куп­ки на про­тя­же­нии несколь­ких ме­ся­цев. За­ча­стую ран­няя опла­та по­мо­га­ет еще и по­лу­чить скид­ки на при­об­ре­та­е­мые то­ва­ры и услу­ги.

Рас­пре­де­ле­ние рас­хо­дов во вре­ме­ни: ав­то­мо­биль

И очень же­ла­тель­но де­лать рав­но­мер­ные от­чис­ле­ния в ре­зер­вы и на дол­го­сроч­ное ин­ве­сти­ро­ва­ние. Под­ход «вот когда много за­ра­бо­таю, то­гда и от­ло­жу день­ги» при­во­дит к то­му, что сбе­ре­же­ния так и не по­яв­ляют­ся. На­про­тив, че­ло­век, ко­то­рый ре­гу­ляр­но от­кла­ды­ва­ет хо­тя бы по­не­мно­гу и при­об­ре­та­ет сво­е­го ро­да культу­ру сбе­ре­же­ний, со вре­ме­нем мо­жет до­стичь зна­чи­тель­ных ре­зульта­тов (см. врез­ку «Эф­фект лат­те»).

Кста­ти, шут­ка С. Кра­ма­ро­ва про на­коп­ле­ние пу­стых бу­ты­лок, за счет ко­то­рых он по­ку­па­ет то теле­ви­зор, то хо­ло­диль­ник, при не­ко­то­рых усло­ви­ях мо­жет стать не со­всем шут­кой. Если вам тя­же­ло от­кла­ды­вать день­ги со­зна­тель­но, вы мо­же­те восполь­зо­вать­ся услу­гой, ко­то­рую предла­га­ют не­ко­то­рые банки (напри­мер, Аль­фа Банк - сер­вис «Ко­пил­ка для сда­чи»): при про­ве­де­нии лю­бо­го рас­хо­да по банковской кар­те опре­де­лен­ная не­большая сум­ма (напри­мер, 1% от пла­те­жа) пере­во­дит­ся на отдель­ный на­ко­пи­тель­ный счет, откры­тый на ва­ше имя.

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 4.3.3. Принцип «Поставь перед собой Большую Цель»4.4.1. Перевод эмоциональной цели в финансовую