7.2.9. Кредитная история7.3.2. Автокредиты и другие потребительские целевые кредиты и займы 



7.3.1. Ипотечные кредиты и займы

Кредиты и займы различаются и по суммам, и по срокам, и по кредиторам, и по целевому назначению, и по технике выдачи, и по многим другим признакам.

Главной особенностью ипотечных кредитов и займов является специфика их обеспечения: это залог недвижимого имущества - квартиры, дома, земельного участка. Во все времена недвижимость считалась хорошим залогом, потому что ее невозможно спрятать или переместить с одного места на другое. Если заемщик не заплатил долг, кредитору сравнительно легко забрать заложенное имущество себе или продать его, получив возмещение из вырученных денег.

Обязательно ли при ипотеке в залог ставится именно покупаемая на кредитные средства недвижимость? Необязательно, но чаще всего это именно так. Однако, если человек захочет взять кредит на покупку автомобиля или на предпринимательские цели под залог уже имеющейся у него в собственности квартиры, это тоже возможно - и это тоже будет называться ипотекой.

Поскольку жилье в России (да и во всем мире) стоит дорого, то кредит на покупку жилья невозможно отдать быстро - сроки ипотечных кредитов могут составлять и 10, и 15, и 20, и даже 30 лет. И даже при относительно невысоких ставках (в конце 2017 года - около 9–12% годовых, а в случае льготного кредита даже меньше) по сравнению со ставками по потребительским кредитам (20–25% годовых) за многие годы накапливается большая переплата. Поэтому решение о покупке квартиры в ипотеку для молодой семьи с небольшими доходами - это очень серьезное решение, возможно, самое серьезное финансовое решение за всю жизнь.

Принимая такое решение, необходимо максимально тщательно всё обдумать и взвесить альтернативы. А их обычно всего три: жить с родителями, снимать жилье и покупать квартиру в ипотеку. Первый вариант - самый дешевый, но не всегда приемлемый с точки зрения человеческих отношений и психологического комфорта. Оба других варианта затратны, и для их сравнения имеет смысл проделать некоторые расчеты - при всей условности допущений о ценах, доходах и процентных ставках на 15–20 лет вперед.

Расчеты по сопоставлению аренды и ипотеки

Ипотечные кредиты выдают банки. Встречаются также и ипотечные займы, которые могут выдавать МФО, КПК, а также специализированные фонды, создаваемые, например, местными органами власти.

Льготная ипотека

Следует иметь в виду, что, помимо процентов по кредиту (которые заметно ниже, чем по другим видам кредитов), заемщик при получении ипотеки несет и другие расходы. Самые чувствительные из них - страховые взносы: во-первых, по закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязательно страхование самого объекта недвижимости, во-вторых, банки обычно стараются продать заемщику еще и страхование жизни и здоровья, причем по очень высокой цене. Формально банки не имеют права навязывать дополнительные услуги, а должны предложить на выбор разные варианты кредита - со страхованием или без него (во втором случае логично ожидать, что процентная ставка будет выше, так как для банка выше риск). Реально же зачастую происходит именно навязывание, с которым достаточно сложно бороться, - об этом мы подробнее поговорим в главе 12 «Защита прав потребителей». Но помните, что по закону банк не имеет права настаивать на том, чтобы клиент выбирал только определенную страховую компанию, поэтому вы можете найти другую компанию с более выгодными условиями страхования.

Жилье или другая недвижимость, купленная с использованием ипотеки, становится собственностью гражданина. Но вплоть до погашения кредита возможности собственника распоряжаться ею ограничены: такую недвижимость нельзя продать без согласия кредитора, договором может быть также предусмотрен запрет сдавать ее в аренду или в безвозмездное пользование третьим лицам.

См., например, ролик Роспотребнадзора про ипотеку (10 минут)

Ипотечный кредит: правила использования и права заемщика
Ипотечный кредит: правила использования и права заемщика
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.2.9. Кредитная история7.3.2. Автокредиты и другие потребительские целевые кредиты и займы