7.2.9. Кредитная история7.3.2. Автокредиты и другие потребительские целевые кредиты и займы 



7.3.1. Ипотечные кредиты и займы

Кре­ди­ты и зай­мы раз­ли­ча­ют­ся и по сум­мам, и по сро­кам, и по кре­ди­то­рам, и по це­ле­во­му на­зна­че­нию, и по тех­ни­ке вы­да­чи, и по мно­гим дру­гим при­зна­кам.

Глав­ной осо­бен­но­стью ипо­теч­ных кре­ди­тов и займов яв­ляет­ся спе­ци­фи­ка их обес­пе­че­ния: это за­лог не­дви­жи­мо­го иму­ще­ства – квар­ти­ры, до­ма, зе­мель­но­го участка. Во все вре­ме­на не­дви­жи­мость счи­та­лась хо­ро­шим за­ло­гом, по­то­му что ее не­воз­мож­но спря­тать или пере­ме­стить с од­но­го ме­ста на дру­гое. Если заем­щик не запла­тил долг, кре­ди­тор срав­ни­тель­но лег­ко мо­жет за­брать за­ло­жен­ное иму­ще­ство се­бе или про­дать его, по­лу­чив воз­ме­ще­ние из вы­ру­чен­ных де­нег. По­дроб­нее о за­ло­ге см. па­ра­граф 7.4.3.

Обя­за­тель­но ли при ипо­те­ке в за­лог ста­вит­ся имен­но по­ку­па­е­мая на кре­дит­ные сред­ства не­дви­жи­мость? Не обя­за­тель­но, но ча­ще всего это имен­но так. Од­на­ко, если че­ло­век за­хо­чет взять кре­дит на по­куп­ку ав­то­мо­би­ля или на пред­при­ни­ма­тель­ские це­ли под за­лог уже име­ю­щей­ся у не­го в соб­ствен­но­сти квар­ти­ры, это то­же воз­мож­но, и это то­же бу­дет на­зы­вать­ся ипо­те­кой.

Посколь­ку жи­лье в Рос­сии (да и во всем ми­ре) сто­ит до­ро­го, то кре­дит на по­куп­ку жи­лья не­воз­мож­но отдать бы­стро: сро­ки ипо­теч­ных кре­ди­тов мо­гут со­став­лять и 10, и 20, и 30 лет. И да­же при от­но­си­тель­но не­вы­со­ких став­ках (в на­ча­ле 2019 го­да – око­ло 9–11% го­до­вых, а в слу­чае льгот­но­го кре­ди­та да­же мень­ше) по срав­не­нию со став­ка­ми по по­тре­би­тель­ским кре­ди­там (в сред­нем око­ло 15–18% го­до­вых) за мно­гие го­ды на­кап­ли­ва­ет­ся большая пере­пла­та. По­это­му ре­ше­ние о по­куп­ке квар­ти­ры в ипо­те­ку для мо­ло­дой се­мьи с не­больши­ми до­хо­да­ми – это очень се­рьез­ное фи­нан­со­вое ре­ше­ние, воз­мож­но, самое се­рьез­ное за всю жизнь.

При­ни­мая та­кое ре­ше­ние, необ­хо­ди­мо мак­си­маль­но тща­тель­но всё об­ду­мать и взве­сить аль­тер­на­ти­вы. А их обыч­но всего три: ли­бо жить с ро­ди­те­ля­ми или дру­ги­ми родствен­ни­ка­ми, ли­бо сни­мать жи­лье, ли­бо по­ку­пать квар­ти­ру в ипо­те­ку. Пер­вый ва­ри­ант – са­мый де­ше­вый, но не все­гда при­ем­ле­мый с точ­ки зре­ния че­ло­ве­че­ских от­но­ше­ний и пси­хо­ло­ги­че­ско­го ком­фор­та. Оба дру­гих ва­ри­ан­та за­трат­ны, и для их срав­не­ния име­ет смысл про­де­лать не­ко­то­рые рас­че­ты – при всей услов­но­сти до­пу­ще­ний о це­нах, до­хо­дах и про­цент­ных став­ках на 15–20 лет вперед. (Ко­неч­но, встре­ча­ют­ся и дру­гие ва­ри­ан­ты – об­ще­жи­тие, слу­жеб­ная квар­ти­ра, опла­та арен­ды жи­лья ра­бо­то­да­телем, но они до­ступ­ны не все­гда и не всем.)

Арен­да или ипо­тека?

Ипо­теч­ные кре­ди­ты вы­да­ют банки. Встре­ча­ют­ся так­же и ипо­теч­ные зай­мы, ко­то­рые мо­гут вы­да­вать МФО, КПК, а так­же спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ные фон­ды, со­зда­ва­е­мые, напри­мер, мест­ны­ми ор­га­на­ми вла­сти. В на­сто­я­щее вре­мя пла­ни­ру­ет­ся вве­сти запрет на вы­да­чу ипо­теч­ных займов для МФО.

Сле­ду­ет иметь в ви­ду, что по­ми­мо про­цен­тов по кре­ди­ту (ко­то­рые за­мет­но ни­же, чем по дру­гим ви­дам кре­ди­тов), заем­щик при по­лу­че­нии ипо­те­ки не­сет и дру­гие рас­хо­ды. Са­мые чув­стви­тель­ные из них – стра­хо­вые вз­но­сы: во-пер­вых, по за­ко­ну «Об ипо­те­ке (за­ло­ге не­дви­жи­мо­сти)» обя­за­тель­но стра­хо­ва­ние само­го объек­та не­дви­жи­мо­сти от рис­ков утра­ты и по­вре­жде­ния, во-вто­рых, банки обыч­но ста­ра­ют­ся про­дать заем­щи­ку еще и стра­хо­ва­ние жиз­ни и здо­ро­вья, причем по до­ста­точ­но вы­со­кой це­не (см. па­ра­граф 10.5.2). Фор­маль­но банки не име­ют пра­ва на­вя­зы­вать до­пол­ни­тель­ные услу­ги, а долж­ны предло­жить на вы­бор разные ва­ри­ан­ты кре­ди­та – со стра­хо­ва­ни­ем или без не­го (во вто­ром слу­чае ло­гич­но ожи­дать, что про­цент­ная став­ка бу­дет вы­ше, так как для банка вы­ше риск). Ре­аль­но же за­ча­стую проис­хо­дит имен­но на­вя­зы­ва­ние, с ко­то­рым до­ста­точ­но слож­но бо­роть­ся – об этом мы по­дроб­нее по­го­во­рим в гла­ве 12 «За­щи­та прав по­тре­би­телей». Но по­мни­те, что банк не име­ет пра­ва на­ста­и­вать на том, что­бы кли­ент вы­би­рал толь­ко опре­де­лен­ную стра­хо­вую компа­нию, поэто­му вы мо­же­те найти дру­гую компа­нию с бо­лее вы­год­ны­ми усло­ви­я­ми стра­хо­ва­ния.

На­по­мним так­же, что для заем­щи­ка крайне опас­но при­ни­мать на се­бя дол­го­сроч­ные ва­лют­ные рис­ки, поэто­му ипо­теч­ные кре­ди­ты сле­ду­ет брать в той ва­лю­те, в ко­то­рой вы по­лу­ча­е­те основ­ную часть своих до­хо­дов. Для большинства рос­си­ян это, ко­неч­но, ру­бли.

Ль­гот­ная ипо­тека

См. ро­лик Роспо­треб­над­зо­ра про ипо­те­ку (10 ми­нут)

Ипотечный кредит: правила использования и права заемщика
Ипо­теч­ный кре­дит: пра­ви­ла ис­поль­зо­ва­ния и пра­ва заем­щи­ка
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 7.2.9. Кредитная история7.3.2. Автокредиты и другие потребительские целевые кредиты и займы