Бизнес есть бизнес, и поэтому вполне может возникнуть такая ситуация, что страховщик не рассчитал риски, переоценил свои возможности или недооценил какие-то обстоятельства и поэтому не может выполнять свои обязательства. Хотя по закону он, конечно, должен расплатиться по всем заключенным договорам¹, но чудес не бывает и денег может на всех не хватить. Что происходит в случае ликвидации страховой компании, есть ли какие-то шансы у страхователей что-то получить и что вообще следует делать в такой ситуации?

Сначала два принципиальных соображения.

Во-первых, очень важен момент, когда стала известна информации о ликвидации (банкротстве) страховой компании - наступил ли уже страховой случай. Все-таки страховой полис - это не банковский депозит, до выплаты по нему дело может и не дойти, если речь, конечно, не идет о накопительном страховании жизни. Чаще всего, к сожалению, страхователь узнает о ликвидации страховой компании при наступлении страхового случая и подаче документов для получения страхового возмещения.

Во-вторых, аналогов системы страхования депозитов, когда государство гарантирует в определенных пределах исполнение обязательств участников рынка, в сфере страхования (за одним исключением) не существует.

Это исключение связано с ОСАГО. В случае отзыва у страховщика по ОСАГО лицензии или признания его банкротом компенсационные выплаты² за компанию осуществляет Российский союз автостраховщиков (РСА). Важно, однако, чтобы полис ОСАГО оформлен до того, как у страховой компании была отозвана лицензия. К сожалению, нередки случаи реализации недобросовестными агентами полисов ОСАГО компаний с уже отозванными лицензиями. По таким договорам РСА ответственности не несет.

Для всех других страховок такого механизма нет, действуют общие правила взыскания долгов с разорившихся юридических лиц.

Необходимо как можно быстрее подавать исковое заявление в суд. Возможно, что страховая компания уже не платит по обязательствам, но еще не объявлена банкротом, - в этом случае есть небольшой шанс, что на ее счетах остались какие-то средства, на которые можно претендовать.

Если процесс банкротства (ликвидации) уже начался, то нужно добиться, чтобы ваши требования были указаны в реестре кредиторов. Делается это через обращение к конкурсному управляющему. При удачном стечении обстоятельств можно будет получить компенсацию после реализации активов обанкротившейся страховой компании. Однако поскольку в первую очередь оплачиваются задолженности перед государством и сотрудниками компании, а на погашение страховых обязательств идет только остаток, то вероятность получения существенных денег довольно мала. В итоге величина выплаты зависит от того, сколько имущества есть у обанкротившегося страховщика.

Отсюда следует простой вывод: если у вас на руках страховой полис ликвидируемой страховой компании, то надо идти покупать новый. Если страховой случай уже произошел, то это означает, что не повезло и нужно попытаться получить хотя бы часть страховой выплаты.