6.2.1. Как выбрать вклад?

Банковский вклад, или де­по­зит, - это де­неж­ные сред­ства, пере­дан­ные их вла­дель­цем в банк для сохра­не­ния и по­лу­че­ния до­хо­да. Ла­тинское сло­во de­pos­itum озна­ча­ло вещь, отдан­ную на хра­не­ние. Но обыч­но при пере­да­че ве­щи на хра­не­ние хо­зя­ин ве­щи пла­тит хра­ни­те­лю за услу­гу, а с банковским вкла­дом си­ту­а­ция обрат­ная - про­цен­ты вклад­чи­ку пла­тит банк. По­че­му? По­то­му что, по­лу­чив эти день­ги, банк не обя­зан дер­жать их в сво­ем офи­се, а мо­жет пу­стить их в обо­рот от соб­ствен­но­го име­ни и по­лу­чать до­хо­ды - напри­мер, вы­дать кре­дит ко­му-то дру­го­му и брать за это про­цен­ты.

По­нят­но, что про­цен­ты по вы­дан­но­му кре­ди­ту долж­ны быть вы­ше про­цен­тов по вкла­ду - та­ким об­разом банк по­лу­ча­ет до­ход за по­сред­ни­че­ство меж­ду вклад­чи­ка­ми и заем­щи­ка­ми. Часть это­го до­хо­да тра­тит­ся на обес­пе­че­ние де­я­тель­но­сти банка (напри­мер, зар­пла­ту опе­ра­ци­о­ни­стов), часть - для со­зда­ния ре­зер­ва на слу­чай раз­лич­ных рис­ков (напри­мер, рис­ка не­воз­врата кре­ди­та заем­щи­ком). Остав­ша­я­ся часть до­хо­да - это при­быль банка.

При­ня­тие вкла­дов и вы­да­ча кре­ди­тов - основ­ная, но не единствен­ная де­я­тель­ность банка. Так­же банк ор­га­ни­зу­ет рас­че­ты для своих кли­ен­тов, мо­жет за­ни­мать­ся ва­лют­ны­ми опе­ра­ци­я­ми, опе­ра­ци­я­ми с дра­го­цен­ны­ми ме­тал­ла­ми и мно­гим дру­гим.

Ко­гда вы вно­си­те сред­ства на де­по­зит, вы фак­ти­че­ски да­е­те банку день­ги в долг. При этом банк обя­зу­ет­ся сред­ства вам вер­нуть в уста­нов­лен­ный срок и еще запла­тить про­цен­ты за поль­зо­ва­ние ва­ши­ми день­га­ми. Это и есть три глав­ных прин­ци­па от­но­ше­ний меж­ду долж­ни­ком и кре­ди­то­ром - воз­врат­ность, сроч­ность и плат­ность: день­ги да­ют­ся в долг, они подле­жат обя­за­тель­но­му воз­вра­ту че­рез ого­во­рен­ный срок (ли­бо по тре­бо­ва­нию кре­ди­то­ра), при этом за поль­зо­ва­ние эти­ми сред­ства­ми взи­ма­ет­ся пла­та в ви­де про­цен­тов. Та­кие же прин­ци­пы дей­ству­ют в том слу­чае, если вы бе­ре­те у банка кре­дит.

Про­цен­ты вклад­чи­кам банк пла­тит, что­бы за­ин­тере­со­вать по­тен­ци­аль­ных вклад­чи­ков - при­вле­че­ние вкла­дов яв­ляет­ся для банка усло­ви­ем по­лу­че­ния до­хо­дов. Если бы у банка не бы­ло воз­мож­но­сти рас­по­ря­дить­ся при­вле­чен­ны­ми сред­ства­ми и по­лу­чить благо­да­ря это­му до­ход, то он не пла­тил бы вклад­чи­ку ни­ка­ких про­цен­тов, а еще и взи­мал бы пла­ту за хра­не­ние. Имен­но так и проис­хо­дит, если на­лич­ные де­неж­ные сред­ства по­ме­ща­ют­ся в банковскую ячей­ку и хра­нят­ся там без дви­же­ния.

Если вклад­чик Ива­нов по­ме­стил на де­по­зит в Сбер­банке или в ВТБ 50 ты­сяч ру­блей, это не зна­чит, что где-то в кас­се, или в сей­фе, или в под­ва­ле это­го банка ле­жит пач­ка де­нег с над­пи­сью «Вклад Ива­но­ва И.И.». Стро­го го­во­ря, у госпо­ди­на Ива­но­ва есть толь­ко пра­во тре­бо­ва­ния к банку на 50 ты­сяч ру­блей, а так­же на опре­де­лен­ную сум­му про­цен­тов, а те день­ги, ко­то­рые он при­нес в банк, уже дав­но пере­да­ны ко­му-то дру­го­му. Бо­лее то­го, вклад­чик не­сет риск, свя­зан­ный с пла­те­же­способ­но­стью банка, - банк мо­жет ра­зорить­ся и не вер­нуть вклад. Суще­ству­ют разные спосо­бы борь­бы с этим рис­ком.

Вклад­чи­ком мо­жет быть как фи­зи­че­ское, так и юри­ди­че­ское лицо, а вот пра­во при­ни­мать вкла­ды име­ет толь­ко спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ная фи­нан­со­вая ор­га­ни­за­ция - банк. Если же в по­хо­жие от­но­ше­ния с кли­ен­та­ми всту­па­ют дру­гие фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции, напри­мер кре­дит­ные по­тре­би­тель­ские коо­пе­ра­ти­вы (КПК) или ми­кро­фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции (МФО), то эти от­но­ше­ния оформ­ля­ют­ся до­го­во­ра­ми займа, а не до­го­во­ра­ми банковско­го вкла­да1.

Банковские вкла­ды обыч­но не при­но­сят вклад­чи­кам сверх­до­хо­дов, но обыч­но об­ла­да­ют вы­со­кой на­деж­но­стью и хо­ро­шо под­хо­дят для по­сте­пен­но­го на­коп­ле­ния средств.

Ос­нов­ные ха­рак­те­ри­сти­ки вкла­да: на осно­ва­нии че­го де­лать вы­бор?

Что­бы вы­брать, в ка­кой банк и на ка­ких усло­ви­ях вло­жить день­ги, нуж­но опре­де­лить­ся со сле­ду­ю­щи­ми па­ра­мет­ра­ми вкла­да: ва­лю­та, срок, про­цент­ная став­ка и по­ря­док ее на­чис­ле­ния, воз­мож­ность по­пол­не­ния, усло­вия до­сроч­но­го сня­тия средств, воз­мож­ность про­дле­ния сро­ка вкла­да (про­лон­га­ции).

Банки обыч­но предла­га­ют не один, а несколь­ко раз­лич­ных ви­дов вкла­дов (ли­ней­ку вкла­дов), что­бы со­от­вет­ство­вать раз­но­об­разным запро­сам разных кли­ен­тов. В ка­че­стве до­пол­ни­тель­но­го мар­ке­тин­го­во­го хо­да для этих вкла­дов при­ду­мы­ва­ют­ся кра­си­вые и брос­кие на­зва­ния.

Ни­же при­во­дит­ся скрин­шот ли­ней­ки сроч­ных вкла­дов Сбер­банка (по со­сто­я­нию на на­ча­ло ян­ва­ря 2018 го­да2).

Срочные вклады Сбербанка
Сроч­ные вкла­ды Сбер­банка

А. Ва­лю­та вкла­да

Те­о­ре­ти­че­ски мож­но открыть вклад в лю­бой ва­лю­те, опе­ра­ции с ко­то­рой осу­ще­ствляют­ся в банках Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции, напри­мер в ан­глий­ских фун­тах, японских иенах, ка­над­ских дол­ла­рах, швед­ских кро­нах. Од­на­ко большинство банков при­ни­ма­ют де­по­зи­ты толь­ко в руб­лях, дол­ла­рах или евро. В даль­не­вос­точ­ных регио­нах ино­гда встре­ча­ют­ся де­по­зит­ные про­дук­ты в иенах и юанях - но да­же там они эк­зо­тич­ны.

От­кры­тие вкла­да в аль­тер­на­тив­ной ва­лю­те мо­жет быть оправ­дан­ным, напри­мер, если у вклад­чи­ка есть за­да­ча на­ко­пить сум­му на ка­кие-ли­бо кон­крет­ные по­куп­ки или за­гра­нич­ную поезд­ку, где тра­ты пред­сто­ят имен­но в та­кой ва­лю­те.

До­ход­ность ва­лют­но­го вкла­да при пере­сче­те в ру­бли за­ви­сит не толь­ко от предла­га­е­мой банком став­ки про­цен­та, но и от ро­ста кур­са ва­лю­ты вкла­да. По­это­му вы­бор ва­лю­ты вкла­да за­ви­сит и от ожи­да­ний от­но­си­тель­но из­ме­не­ний ва­лют­ных кур­сов в со­по­став­ле­нии с ве­личи­ной предла­га­е­мых про­цен­тов. По­нят­но, что вклад­чик, ожи­да­ю­щий ста­биль­но­сти ва­лют­ных кур­сов в тече­ние сро­ка сво­е­го де­по­зи­та, вряд ли вы­бе­рет ва­лют­ный вклад, если про­цен­ты по не­му бу­дут ни­же, чем по ру­бле­во­му. Но, если он ожи­да­ет ро­ста кур­са ино­стран­ной ва­лю­ты, к при­ме­ру на 10 % за год, и банк предла­га­ет став­ку по вкла­ду хо­тя бы 1 %, это вло­же­ние бу­дет рассмат­ри­вать­ся вклад­чи­ком как по­тен­ци­аль­но бо­лее вы­год­ное, чем ру­бле­вый де­по­зит под 9–10 %.

Б. Срок вкла­да

Суще­ству­ет два основ­ных ви­да банковских вкла­дов с точ­ки зре­ния сро­ка их воз­врата.

  • Сроч­ный вклад - вклад, вне­сен­ный на опре­де­лен­ный срок (напри­мер, на три го­да). Сроч­ные вкла­ды при­но­сят бо­лее вы­со­кий про­цент, чем вкла­ды до вос­тре­бо­ва­ния, так как банк как буд­то бы мо­жет спо­кой­но вы­дать по­лу­чен­ные сред­ства в кре­дит, в мень­шей сте­пе­ни бес­по­ко­ясь об их до­сроч­ном сня­тии.
  • Вклад до вос­тре­бо­ва­ния - вклад без ука­за­ния сро­ка хра­не­ния, ко­то­рый воз­вра­ща­ет­ся по пер­во­му тре­бо­ва­нию вклад­чи­ка. По та­ким вкла­дам обыч­но не на­чис­ля­ет­ся про­цент или он ми­ни­ма­лен. Как пра­ви­ло, до­пус­кает­ся по­пол­не­ние вкла­да до вос­тре­бо­ва­ния и сня­тие с не­го ча­сти сум­мы. Вклад до вос­тре­бо­ва­ния до­ста­точ­но силь­но по­хож на те­ку­щий счет.

До­сроч­ный воз­врат вкла­да

В. Про­цен­ты на вклад

Банки предла­га­ют разные про­цент­ные став­ки (в го­до­вом ис­чис­ле­нии) по вкла­дам раз­но­го раз­ме­ра и раз­ной про­дол­жи­тель­но­сти. По круп­ным вкла­дам став­ки прак­ти­че­ски все­гда вы­ше, чем по мел­ким. Мел­кие вкла­ды для банка ме­нее вы­год­ны - для каж­до­го вкла­да банк не­сет из­держ­ки по при­е­му средств, их ин­кас­са­ции, ве­де­нию сче­тов, хо­тя по­лу­ча­е­мая сум­ма не­ве­ли­ка. По­это­му банк го­тов пла­тить круп­ным вклад­чи­кам больший про­цент.

Ме­жду сро­ком и став­кой про­стой за­ви­си­мо­сти нет. Са­мая низ­кая став­ка - по вкла­дам до вос­тре­бо­ва­ния, за­тем обыч­но идет рост по ме­ре удли­не­ния сро­ка, что вы­гля­дит ло­гич­ным: чем больше срок, на ко­то­рый банк по­лу­чил день­ги вклад­чи­ка, тем спо­кой­нее он мо­жет ими рас­по­ря­жать­ся. Но по наи­бо­лее длин­ным вкла­дам - от од­но­го го­да, ино­гда и от по­лу­го­да - став­ка в го­до­вом ис­чис­ле­нии мо­жет опять сни­зить­ся. По­че­му?

Глав­ная при­чи­на в том, что за­кон запре­ща­ет банку сни­зить про­цент­ную став­ку по сроч­но­му вкла­ду в од­но­сто­роннем по­ряд­ке, по­ка дей­ству­ет до­го­вор со вклад­чи­ком. По­это­му, если банк ожи­да­ет об­ще­го сни­же­ния про­цент­ных ста­вок в эко­но­ми­ке, ему не­вы­год­но предла­гать вы­со­кие став­ки на дли­тель­ный срок.

А вот раз­мер про­цент­ной став­ки по вкла­дам до вос­тре­бо­ва­ния банк впра­ве из­ме­нять, в том чис­ле в сто­ро­ну умень­ше­ния, если до­го­во­ром не преду­смот­ре­но иное.

Чрез­мер­но вы­со­кие став­ки по вкла­дам мо­гут яв­лять­ся ин­ди­ка­то­ром скры­тых проблем у банка: впол­не воз­мож­но, что банк на­чи­на­ет при­вле­кать сред­ства по по­вы­шен­ным став­кам, что­бы сроч­но «за­ткнуть ды­ру» в ба­лан­се, когда дру­гих ис­точ­ни­ков по­пол­не­ния средств у не­го не оста­лось. Если банк предла­га­ет вкла­ды со став­ка­ми, су­ще­ствен­но пре­вы­ша­ю­щи­ми сред­не­ры­ноч­ную, необ­хо­ди­мо креп­ко поду­мать, раз­ме­щать ли сред­ства в этом банке (о по­след­стви­ях кра­ха банка для его вклад­чи­ков см. в раз­де­ле 3). Со сво­ей сто­ро­ны го­су­дар­ство бо­рет­ся со слиш­ком вы­со­ки­ми став­ка­ми по де­по­зи­там свои­ми ме­то­да­ми: огра­ни­чи­ва­ет пре­вы­ше­ние став­ки над сред­ней по си­сте­ме, уве­ли­чи­ва­ет от­чис­ле­ния в фонд стра­хо­ва­ния вкла­дов с та­ких де­по­зи­тов и об­ла­га­ет про­цент­ные до­хо­ды, пре­вы­ша­ю­щие опре­де­лен­ный уро­вень, на­ло­гом на до­хо­ды фи­зи­че­ских лиц.

На­ко­пи­тель­ный счет

Г. Спо­со­бы на­чис­ле­ния про­цент­но­го до­хо­да

Про­цен­ты мо­гут на­чис­лять­ся в кон­це сро­ка вкла­да или пе­ри­о­ди­че­ски, к при­ме­ру раз в ме­сяц. Ко­гда про­цен­ты на­чис­ля­ют­ся пе­ри­о­ди­че­ски, то банк их мо­жет выпла­чи­вать вклад­чи­ку сра­зу, а мо­жет до­бав­лять к сум­ме вкла­да. Воз­мож­ны сле­ду­ю­щие ва­ри­ан­ты:

  • про­цен­ты сра­зу выпла­чи­ва­ют­ся вклад­чи­ку и не уве­ли­чи­ва­ют сум­му вкла­да;
  • про­цен­ты присо­еди­ня­ют­ся к сум­ме вкла­да (капи­та­ли­зи­ру­ют­ся), и сле­ду­ю­щее на­чис­ле­ние про­цен­тов произ­во­дит­ся уже на воз­росшую сум­му вкла­да с уче­том пре­ды­ду­щих на­чис­лен­ных про­цен­тов - то­гда го­во­рят о слож­ных про­цен­тах;
  • про­цен­ты от­ра­жа­ют­ся в уче­те банка как при­чи­та­ю­щи­е­ся вклад­чи­ку, но они не присо­еди­ня­ют­ся к сум­ме вкла­да, сле­ду­ю­щее на­чис­ле­ние про­цен­тов произ­во­дит­ся толь­ко на пер­во­на­чаль­ную сум­му вкла­да - то­гда го­во­рят о про­стых про­цен­тах.

Обыч­но про­цент­ные став­ки по вкла­дам с про­ме­жу­точ­ны­ми про­цен­та­ми ни­же, чем по вкла­дам с разо­вым на­чис­ле­ни­ем про­цен­тов в кон­це сро­ка. Вкла­ды с на­чис­ле­ни­ем про­ме­жу­точ­ных про­цен­тов и их капи­та­ли­за­ци­ей (присо­еди­не­ни­ем к сум­ме вкла­да) или выпла­той озна­ча­ют до­пол­ни­тель­ные рас­хо­ды для банка.

Для вклад­чи­ка бо­лее ча­стое на­чис­ле­ние про­цен­тов вы­год­но с точ­ки зре­ния стра­хо­ва­ния вкла­дов. Систе­ма стра­хо­ва­ния вкла­дов стра­хует не толь­ко пер­во­на­чаль­ную сум­му вкла­да, но и про­цен­ты, ко­то­рые бы­ли до­бав­ле­ны к сум­ме вкла­да.

Рас­чет сум­мы вкла­да

Слож­ные про­цен­ты, оче­вид­но, слож­нее для рас­че­тов - это бы­ло осо­бен­но зна­чи­мо до изоб­ре­те­ния вы­чис­ли­тель­ной тех­ни­ки. Од­на­ко эко­но­ми­че­ски они бо­лее спра­ведли­вы. Ведь если банк на­чис­лил вклад­чи­ку про­цен­ты, но не выпла­тил их, зна­чит, он поль­зу­ет­ся как пер­во­на­чаль­ным вкла­дом, так и сум­мой про­цен­тов. По­это­му спра­ведли­во на­чис­лять про­цен­ты за сле­ду­ю­щие пе­ри­о­ды на воз­росшую сум­му, а не толь­ко на пер­во­на­чаль­ный вклад.

Став­ка про­цен­та мо­жет быть фик­си­ро­ван­ной, а мо­жет быть пла­ва­ю­щей. Если став­ка фик­си­ро­ван­ная, то до­ход­ность уста­нав­ли­ва­ет­ся один раз и на весь срок. Пла­ва­ю­щая став­ка мо­жет ме­нять­ся в тече­ние вре­ме­ни вкла­да. Ее ве­личи­на мо­жет за­ви­сеть от ма­кро­эко­но­ми­че­ских по­ка­за­телей - став­ки ре­фи­нан­си­ро­ва­ния, кур­са ва­лю­ты, це­ны на зо­ло­то и так да­лее. Вы­бор та­ко­го де­по­зи­та за­ви­сит от то­го, на­сколь­ко вы го­то­вы рис­ко­вать.

Так­же став­ка про­цен­та мо­жет ме­нять­ся в за­ви­си­мо­сти от то­го, сколь­ко сред­ства уже про­ле­жа­ли в банке. На­при­мер, пер­вые пол­го­да кли­ент по­лу­ча­ет 8 % го­до­вых, вто­рые пол­го­да - 10 % го­до­вых, а со вто­ро­го го­да и до кон­ца вкла­да - 12 % го­до­вых. Про­цент­ная став­ка не все­гда ме­ня­ет­ся по на­рас­та­ю­щей - ино­гда в на­ча­ле вкла­да про­цент вы­сок, а к кон­цу он па­да­ет. По­доб­ные предло­же­ния при­вле­ка­тель­но вы­гля­дят - ча­сто в рекла­ме пи­шут «про­цент­ная став­ка до 12 % го­до­вых», ука­зы­вая толь­ко наи­бо­лее вы­со­кую из дей­ству­ю­щих про­цент­ных ста­вок. Од­на­ко ито­го­вая го­до­вая до­ход­ность по та­ким вкла­дам за­ча­стую мень­ше до­ход­но­сти по де­по­зи­там с фик­си­ро­ван­ной став­кой.

Срав­ни­вать до­ход от вкла­дов с разны­ми пе­ри­о­да­ми на­чис­ле­ния про­цен­тов и разны­ми став­ка­ми по­мо­жет эф­фек­тив­ная про­цент­ная став­ка. Эф­фек­тив­ная про­цент­ная став­ка - это та­кая став­ка, на­чис­лив ко­то­рую мож­но по­лу­чить тот же ито­го­вый до­ход, что и на­чис­ляя про­цен­ты по слож­ным усло­ви­ям де­по­зи­та. Эф­фек­тив­ную про­цент­ную став­ку мож­но по­счи­тать по сле­ду­ю­щей фор­му­ле:

где i – став­ка за год, n – ко­ли­че­ство пе­ри­о­дов, в ко­то­рых бу­дут на­чис­ле­ны про­цен­ты (напри­мер, n=12 в слу­чае, если про­цен­ты на­чис­ля­ют­ся каж­дый ме­сяц).

С по­мо­щью та­ко­го рас­че­та мож­но срав­ни­вать не толь­ко вкла­ды, но и кре­ди­ты, в та­ком слу­чае став­ка на­зы­ва­ет­ся пол­ной сто­и­мо­стью кре­ди­та (ПСК). По­дроб­нее о ней мож­но узнать в гла­ве «Кре­ди­ты».

Что­бы по­счи­тать эф­фек­тив­ную про­цент­ную став­ку за дру­гой пе­ри­од (напри­мер, за пол­го­да), нуж­но немного мо­ди­фи­ци­ро­вать фор­му­лу:

где i – став­ка за год, n – ко­ли­че­ство пе­ри­о­дов, в ко­то­рых бу­дут на­чис­ле­ны про­цен­ты (напри­мер, n=6 в слу­чае, если вклад на пол­го­да), d – ко­ли­че­ство дней в пе­ри­о­де, а y – ко­ли­че­ство дней в го­ду.

При­мер

Фик­си­ро­ван­ная и пла­ва­ю­щая про­цент­ные став­ки

Д. По­пол­ня­е­мость вкла­да

По­пол­ня­е­мость - это воз­мож­ность вне­се­ния до­пол­ни­тель­ных средств во вклад в тече­ние сро­ка дей­ствия до­го­во­ра. Не на все де­по­зи­ты мож­но по­ло­жить до­пол­ни­тель­ные сред­ства, по­то­му что это ча­сто не­вы­год­но банку. Пред­ста­вим, что про­цент­ные став­ки сни­зи­лись. То­гда кли­ент пред­по­чтет не откры­вать но­вый вклад, а до­ба­вить де­нег на уже име­ю­щий­ся вклад под преж­ние, бо­лее вы­со­кие про­цен­ты. По­это­му нет ни­че­го уди­ви­тель­но­го, если банк уста­нав­ли­ва­ет по по­пол­ня­е­мо­му вкла­ду бо­лее низ­кий про­цент.

Кро­ме то­го, для по­пол­ня­е­мо­го вкла­да банк мо­жет уста­нав­ли­вать сле­ду­ю­щие огра­ни­че­ния:

  • по сум­ме до­пол­ни­тель­но­го вз­но­са (ми­ни­маль­ная или мак­си­маль­ная сум­ма, тре­бо­ва­ние о крат­но­сти до­пол­ни­тель­но­го вз­но­са не­ко­то­рой сум­ме и др.);
  • по сро­кам вне­се­ния до­пол­ни­тель­ных вз­но­сов (запрет вне­се­ния до­пол­ни­тель­ных вз­но­сов на вклад позднее, чем за не­ко­то­рый про­ме­жу­ток вре­ме­ни до окон­ча­ния сро­ка дей­ствия до­го­во­ра вкла­да и др.).

Взи­ма­ние ка­ких-ли­бо до­пол­ни­тель­ных комис­сий за вне­се­ние до­пол­ни­тель­ных вз­но­сов на по­пол­ня­е­мый вклад в яв­ном ви­де не раз­ре­ше­но и не запре­ще­но за­ко­но­да­тель­ством. В су­деб­ной прак­ти­ке есть при­ме­ры при­зна­ния та­ких комис­сий не­за­кон­ны­ми.

Е. Раз­мер про­цен­тов при до­сроч­ном рас­тор­же­нии до­го­во­ра

Как бы­ло от­ме­че­но вы­ше, если вклад­чик до­сроч­но сни­ма­ет день­ги со сроч­но­го вкла­да, по умол­ча­нию про­цен­ты за фак­ти­че­ский срок вкла­да бу­дут на­чис­ле­ны по бо­лее низ­кой став­ке вкла­да до вос­тре­бо­ва­ния. Од­на­ко не­ко­то­рые банки, стре­мясь по­вы­сить при­вле­ка­тель­ность своих де­по­зи­тов, вво­дят вкла­ды, в ко­то­рых став­ка про­цен­та при до­сроч­ном сня­тии вы­ше, чем став­ка вкла­да до вос­тре­бо­ва­ния. Банк мо­жет из­ме­нять раз­мер этой став­ки в за­ви­си­мо­сти от то­го, как дол­го в ито­ге сред­ства про­ле­жа­ли на вкла­де. Ча­сто слож­но ска­зать, в ка­кой мо­мент по­тре­бу­ют­ся день­ги, по­ло­жен­ные в банк, поэто­му та­кой вклад мо­жет быть удо­бен.

Как пра­ви­ло, круп­ные банки огра­ни­чи­ва­ют­ся ли­бо сохра­не­ни­ем про­цен­та за часть сро­ка, ли­бо его ча­стич­ным сни­же­ни­ем. А ино­гда вклю­ча­ют в свою ли­ней­ку вкла­дов де­по­зит с сохра­не­ни­ем став­ки при до­сроч­ном сня­тии, но с бо­лее низ­кой из­на­чаль­ной став­кой, чем по дру­гим де­по­зи­там. 3

Суще­ству­ют так­же де­по­зи­ты, поз­во­ля­ю­щие ча­стич­ное сня­тие средств по спе­ци­аль­ным усло­ви­ям. По су­ти это то же самое до­сроч­ное рас­тор­же­ние до­го­во­ра, толь­ко не пол­но­стью, а ча­стич­но.

Ж. Воз­мож­ность про­лон­га­ции вкла­да

Про­лон­га­ция вкла­да - ав­то­ма­ти­че­ское про­дле­ние дей­ствия до­го­во­ра вкла­да по­сле за­вер­ше­ния сро­ка его дей­ствия без по­се­ще­ния кли­ен­том банка. Воз­мож­ность и усло­вия ав­то­ма­ти­че­ской про­лон­га­ции опре­де­ля­ют­ся до­го­во­ром. По умол­ча­нию, если кли­ент не за­би­ра­ет вклад, когда срок за­кон­чил­ся, до­го­вор банковско­го вкла­да счи­та­ет­ся про­длен­ным на усло­ви­ях вкла­да до вос­тре­бо­ва­ния (и со­от­вет­ствен­но, про­цен­ты с это­го мо­мен­та на­чис­ля­ют­ся по низ­кой став­ке).

Если про­лон­га­ция до­го­во­ром преду­смот­ре­на, то ча­ще всего она осу­ще­ствляет­ся на тех же усло­ви­ях, на ка­ких был за­клю­чен пер­во­на­чаль­ный до­го­вор, в том чис­ле на тот же срок. Од­на­ко про­цент­ная став­ка ста­нет та­кой, ка­кая преду­смот­ре­на по дан­но­му ви­ду вкла­да в мо­мент про­лон­га­ции. Банк, ско­рее всего, не бу­дет ав­то­ма­ти­че­ски про­дле­вать до­го­вор, если вклад та­ко­го ти­па уже ис­чез из его де­по­зит­ной ли­ней­ки.

До­го­вор банковско­го вкла­да

До­го­вор банковско­го вкла­да пред­по­ла­га­ет, что кре­дит­ная ор­га­ни­за­ция вер­нет кли­ен­ту сум­му де­по­зи­та с про­цен­та­ми на усло­ви­ях, про­пи­сан­ных в до­го­во­ре. В про­стом до­го­во­ре банковско­го вкла­да бу­дет ука­за­на сум­ма вкла­да, срок, ва­лю­та вкла­да, про­цент­ная став­ка и способ на­чис­ле­ния про­цен­тов, по­ря­док воз­врата вкла­да, воз­мож­ность по­пол­не­ния и ча­стич­но­го ис­поль­зо­ва­ния средств вкла­да, воз­мож­ность про­лон­га­ции вкла­да.

Про­стой до­го­вор банковско­го вкла­да обя­за­тель­но дол­жен быть за­клю­чен в пись­мен­ной фор­ме в двух эк­зем­пля­рах, один из ко­то­рых дол­жен быть пере­дан кли­ен­ту. Кли­ент дол­жен про­ве­рить пра­виль­ность на­пи­са­ния име­ни, пас­порт­ных дан­ных и дру­гих рекви­зи­тов, а так­же на­личие на до­го­во­ре пе­ча­ти банка, под­пи­си ра­бот­ни­ка банка, на­личие но­ме­ра до­го­во­ра и да­ты.

Од­на­ко есть и дру­гие ва­ри­ан­ты за­клю­че­ния до­го­во­ра о банковском вкла­де, напри­мер до­го­вор о комплекс­ном банковском об­слу­жи­ва­нии. По­сле за­клю­че­ния та­ко­го до­го­во­ра лю­бые даль­ней­шие до­го­во­ры (напри­мер, о банковском вкла­де) мо­гут за­клю­чать­ся в уст­ной фор­ме.

Ком­плекс­ный до­го­вор о банковском об­слу­жи­ва­нии: пра­во­вые и тех­ни­че­ские во­про­сы

Срав­ни­те раз­лич­ные де­по­зи­ты с за­дан­ны­ми усло­ви­я­ми (сум­ма, срок, ва­лю­та, выпла­та про­цен­тов и др.) с по­мо­щью сер­ви­сов www.banki.ru, www.sravni.ru. Ни­же для ори­ен­ти­ра при­ве­де­ны скрин­шо­ты с сайта www.banki.ru.

Подбор вклада на банки.ру (рис.1)
Под­бор вкла­да на банки.ру (рис.1)
Подбор вклада на банки.ру (рис.2)
Под­бор вкла­да на банки.ру (рис.2)

Если вы опре­де­ли­ли всего один или два необ­хо­ди­мых па­ра­мет­ра, то предло­же­ний бу­дет слиш­ком много, и вы­брать бу­дет слож­но. А вот при чет­ко сфор­му­ли­ро­ван­ных огра­ни­че­ни­ях ко­ли­че­ство предло­же­ний на­много со­кра­ща­ет­ся - см. ни­же:

Подбор вклада на банки.ру (рис.3)
Под­бор вкла­да на банки.ру (рис.3)
Подбор вклада на банки.ру (рис.4)
Под­бор вкла­да на банки.ру (рис.4)

Во­про­сы на­ло­го­об­ло­же­ния

Про­цен­ты по де­по­зи­там фи­зи­че­ских лиц не об­ла­га­ют­ся на­ло­гом, если про­цент­ная став­ка мень­ше, чем клю­че­вая став­ка Банка Рос­сии плюс 5 %. С 28.10.2019 клю­че­вая став­ка со­став­ляет 6,5 % го­до­вых. К при­ме­ру, в но­я­бре 2019 го­да за до­ход от вкла­да при­дет­ся запла­тить на­лог, если став­ка по вкла­ду больше, чем 11,5 %. С про­цен­тов, пре­вы­ша­ю­щих этот уро­вень, пла­тит­ся на­лог на до­хо­ды фи­зи­че­ских лиц (НДФЛ) по став­ке 35 %. Од­на­ко вкла­ды со став­ка­ми бо­лее 11,5 % го­до­вых сего­дня прак­ти­че­ски не встре­ча­ют­ся.

По вкла­дам в ино­стран­ной ва­лю­те на­лог на­до бу­дет пла­тить, если став­ка вы­ше 9 %. Та­кие вкла­ды то­же по­чти не встре­тить.

Банк яв­ляет­ся на­ло­го­вым аген­том. Это зна­чит, что если все-та­ки ва­ши про­цен­ты по де­по­зи­ту об­ла­га­ют­ся на­ло­гом, то банк вме­сто вас дол­жен удер­жать из ва­ших до­хо­дов и запла­тить в бюд­жет ве­личи­ну на­ло­га, а так­же предо­ста­вить в на­ло­го­вый ор­ган све­де­ния о ва­ших до­хо­дах.

Рис­ки вклад­чи­ка

Глав­ный риск вклад­чи­ка - это шанс не по­лу­чить обрат­но своих де­нег с про­цен­та­ми. Это мо­жет произой­ти по разным при­чи­нам - из-за ра­зоре­ния банка, недо­бро­со­вестно­го по­ве­де­ния его ру­ко­водства или со­труд­ни­ков, а так­же из-за от­зы­ва ли­цен­зии банка и пре­кра­ще­ния его де­я­тель­но­сти по при­чи­нам, не свя­зан­ным с фи­нан­со­вы­ми пробле­ма­ми (напри­мер, на­ру­ше­ние за­ко­но­да­тель­ства об от­мы­ва­нии до­хо­дов, по­лу­чен­ных пре­ступ­ным пу­тем и т.п.). Та­кой риск на­зы­ва­ет­ся кре­дит­ным рис­ком. Для не­больших и сред­них вкла­дов (ме­нее 1,4 млн ру­блей) эти рис­ки в це­лом по­кры­ты си­сте­мой стра­хо­ва­ния вкла­дов, но и там вклад­чи­ка мо­гут под­жи­дать не­при­ят­ные сюр­при­зы (по­дроб­нее см. в раз­де­ле 3).

Кро­ме кре­дит­но­го рис­ка, есть и дру­гие ви­ды рис­ков. На­при­мер, вклад­чи­ку мо­гут не­вер­но на­чис­лить про­цен­ты или мо­жет не хва­тить на­лич­ных в кас­се, когда он по­про­бу­ет за­брать сред­ства. Та­кой риск на­зы­ва­ет­ся опе­ра­ци­он­ным. Вклад­чик мо­жет не­вни­ма­тель­но про­чи­тать до­го­вор или не­пра­виль­но по­нять его усло­вия - напри­мер, ка­са­ю­щи­е­ся про­лон­га­ции или по­пол­не­ния вкла­да. Это пра­во­вой риск. Если вклад был сде­лан в ва­лю­те, то он мо­жет умень­шить­ся из-за ко­ле­ба­ний кур­сов ва­лют. То­гда го­во­рят, что вклад­чик столк­нул­ся с ва­лют­ным рис­ком.

Систем­но зна­чи­мые банки

Де­по­зи­ты в ино­стран­ных банках

Рос­сий­ское за­ко­но­да­тель­ство не запре­ща­ет обыч­ным гра­жда­нам, не со­сто­я­щим на го­су­дар­ствен­ной служ­бе, иметь сче­та в за­ру­беж­ных банках. Они долж­ны быть своевре­мен­но про­де­кла­ри­ро­ва­ны на­ло­го­вым ор­га­нам и (в большинстве слу­ча­ев) тре­бу­ет­ся еже­год­ная де­кла­ра­ция об опе­ра­ци­ях по сче­ту. Прин­ци­пы вы­бо­ра банковско­го де­по­зи­та, опи­сан­ные в этом раз­де­ле, оди­на­ковы и в Рос­сии, и за ее пре­де­ла­ми. Прин­ци­пи­аль­но от­ли­чать­ся мо­гут пра­ви­ла стра­хо­ва­ния де­по­зи­тов и выплат ино­стран­ным кли­ен­там банков со­от­вет­ству­ю­щей стра­ны. Систе­мы стра­хо­ва­ния вкла­дов со­зда­ют­ся в пер­вую оче­редь для за­щи­ты соб­ствен­ных гра­ждан, и вкла­ды ино­стран­цев мо­гут не по­кры­вать­ся стра­хо­ва­ни­ем, ли­бо объем стра­хо­во­го по­кры­тия ока­жет­ся су­ще­ствен­но ни­же, чем в стра­не про­жи­ва­ния вклад­чи­ка.

Ис­ландский фи­нан­со­вый кри­зис

Сбе­ре­га­тель­ные сер­ти­фи­ка­ты

На­ря­ду с обыч­ны­ми де­по­зи­та­ми банки рань­ше предла­га­ли своим кли­ен­там осо­бые цен­ные бу­ма­ги – сбе­ре­га­тель­ные сер­ти­фи­ка­ты. Та­кой сер­ти­фи­кат удо­сто­ве­рял пра­во вла­дель­ца по­лу­чить день­ги в опре­де­лен­ный срок в банке, ко­то­рый вы­дал сер­ти­фи­кат. При этом вла­де­лец та­кой цен­ной бу­ма­ги, если ему хо­те­лось до­сроч­но по­лу­чить день­ги, мог пере­про­дать ее ко­му-ни­будь дру­го­му. Од­на­ко, с 1 июня 2018 го­да в Рос­сии ста­ло не­льзя иметь «безы­мян­ные» фи­нан­со­вые ак­ти­вы – вкла­ды и сер­ти­фи­ка­ты «на предъ­яви­те­ля», ано­ним­ные ко­шель­ки. Остав­ши­е­ся по­сле 1 июня 2018 го­да на ру­ках сер­ти­фи­ка­ты про­дол­жа­ют дей­ство­вать до окон­ча­ния их сро­ка.

Тех­ни­че­ски за­ко­но­да­тель­ство раз­ре­ша­ет выпуск имен­ных сбе­ре­га­тель­ных сер­ти­фи­ка­тов, од­на­ко найти банк, ко­то­рых их про­да­ет, бу­дет весь­ма за­труд­ни­тель­но.


Снос­ки
  1. По­ня­тие «вклад­чик» ис­поль­зу­ет­ся так­же в от­но­ше­нии кли­ен­тов не­го­су­дар­ствен­ных пен­сион­ных фон­дов (НПФ), но со­дер­жа­ние от­но­ше­ний меж­ду фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ци­ей и ее кли­ен­том там со­вер­шен­но иное. И са­ми эти до­го­во­ры на­зы­ва­ют­ся по-дру­го­му: пен­сион­ные до­го­во­ры, или до­го­во­ры не­го­су­дар­ствен­но­го пен­сионно­го обес­пе­че­ния.  ↩

  2. См.: http://data.sberb­ank.ru/mo­scow/ru/per­son/con­tri­bu­tions/de­pos­its/  ↩

  3. См., напри­мер: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8668093.  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}