5.3.2. Если банковская карта, то какая?

При вы­бо­ре важ­но по­ни­мать преж­де всего, что банковские кар­ты бы­ва­ют разные: де­бе­то­вые кар­ты, кре­дит­ные, пла­теж­ные - их свой­ства и воз­мож­но­сти раз­ли­ча­ют­ся. Как это ни уди­ви­тель­но, но, со­глас­но ис­сле­до­ва­ни­ям, на­се­ле­ние Рос­сии до сих пор не по­ни­ма­ет раз­ни­цы меж­ду эти­ми ви­да­ми карт и не уме­ет гра­мот­но поль­зо­вать­ся их воз­мож­но­стя­ми. Предла­га­ем разобрать­ся преж­де всего в этих ви­дах, что­бы при необ­хо­ди­мо­сти вы мог­ли подо­брать для се­бя оп­ти­маль­ную кар­ту, со­от­вет­ству­ю­щую ва­шим по­треб­но­стям.

Де­бе­то­вая кар­та. У большинства на­се­ле­ния есть де­бе­то­вые кар­ты: если гра­жда­нин ра­бо­та­ет и по­лу­ча­ет зар­пла­ту не в кон­вер­те, то, ско­рее всего, ра­бо­то­да­тель офор­мил на не­го так на­зы­ва­е­мую зар­плат­ную кар­ту, если же гра­жда­нин на пен­сии, то у не­го есть кар­та, на ко­то­рую на­чис­ля­ет­ся его пен­сия, - в обо­их слу­ча­ях это де­бе­то­вая кар­та.

Что та­кое де­бе­то­вая кар­та? Де­бе­то­вая кар­та (от англ. debit card) - это пла­теж­ная банковская кар­та, ис­поль­зу­е­мая для опла­ты то­ва­ров и услуг, по­лу­че­ния на­лич­ных де­нег в банко­ма­тах. Та­кая кар­та поз­во­ля­ет рас­по­ря­жать­ся сред­ства­ми лишь в пре­де­лах до­ступ­но­го остат­ка на ли­це­вом сче­те (рас­чет­ном те­ку­щем сче­те), к ко­то­ро­му она при­вя­за­на.

Банки ста­ра­ют­ся сде­лать де­бе­то­вую кар­ту все бо­лее ин­терес­ной для кли­ен­тов, и по­яви­лись та­кие до­пол­ни­тель­ные над­строй­ки к де­бе­то­вой кар­те, ко­то­рые мож­но встре­тить в ли­ней­ке банков:

  • на­чис­ле­ние про­цен­тов на оста­ток на кар­те: в прин­ци­пе, на­чис­лять про­цент на оста­ток на кар­те - это до­воль­но рас­про­стра­нен­ная прак­ти­ка, од­на­ко обыч­но это очень ма­лень­кий про­цент, как по вкла­дам «до вос­тре­бо­ва­ния» (0,01%). Тем не ме­нее су­ще­ству­ют бо­лее ин­терес­ные ва­ри­ан­ты с про­цен­том, да­ю­щим ощу­ти­мую вы­го­ду (так на­зы­ва­е­мые до­ход­ные де­бе­то­вые кар­ты). Ча­сто банки на­кла­ды­ва­ют усло­вия, ко­то­рые необ­хо­ди­мо вы­пол­нить, что­бы по­лу­чать про­цент­ные на­чис­ле­ния (напри­мер, оста­ток не дол­жен быть ни­же не­ко­то­рой сум­мы), поэто­му необ­хо­ди­мо вни­ма­тель­но зна­комить­ся с усло­ви­я­ми про­грам­мы. Так­же по­ин­тере­суй­тесь сто­и­мо­стью об­слу­жи­ва­ния кар­ты и комис­си­я­ми - ча­сто до­ход­ные кар­ты ока­зы­ва­ют­ся го­раз­до до­ро­же в об­слу­жи­ва­нии, чем обык­но­вен­ные де­бе­то­вые кар­ты, к то­му же мно­гие банки бе­рут комис­сию за об­на­ли­чи­ва­ние средств по та­ким кар­там да­же в соб­ствен­ных банко­ма­тах;
  • на­чис­ле­ние бо­нус­ных бал­лов с каж­дой по­куп­кой, сде­лан­ной с по­мо­щью банковской кар­ты: бо­ну­са­ми мож­но рас­пла­тить­ся в компа­ни­ях - участ­ни­ках про­грам­мы. Это мо­жет быть скид­ка на то­ва­ры в опре­де­лен­ном про­дук­то­вом ма­га­зи­не или скид­ка на услу­ги со­то­во­го опе­ра­то­ра, на бен­зин на ав­то­за­прав­ках, или воз­мож­ность ку­пить бес­плат­ные авиа- и же­лез­но­до­рож­ные би­ле­ты и так да­лее;
  • с функ­ци­ей кеш­б­эк (от англ. cash back, что до­слов­но мож­но пере­ве­сти как «на­лич­ные обрат­но»): здесь речь идет уже не о бо­ну­сах или бал­лах, а о «жи­вых» день­гах, ко­то­рые воз­вра­ща­ют­ся кли­ен­ту на кар­ту в ре­зульта­те сде­лан­ной по­куп­ки. В за­ви­си­мо­сти от усло­вий до­го­во­ра под кеш­б­эк мо­гут под­па­дать все куп­лен­ные с по­мо­щью кар­ты то­ва­ры (обыч­ный кеш­б­эк) ли­бо отдель­ные то­вар­ные груп­пы (по­вы­шен­ный кеш­б­эк), что компен­си­ру­ет­ся бо­лее вы­со­ким про­цен­том. Как это ра­бо­та­ет? Кли­ент от­прав­ляет­ся за по­куп­ка­ми в опре­де­лен­ный ма­га­зин и опла­чи­ва­ет пол­ную сто­и­мость по­ку­пок, ма­га­зин с каж­дой по­куп­ки пла­тит банку комис­сион­ные, банк воз­вра­ща­ет опре­де­лен­ный про­цент сто­и­мо­сти по­куп­ки на счет дер­жа­те­ля кар­ты. В ре­зульта­те ма­га­зин по­лу­ча­ет при­ток по­ку­па­телей, кли­ент ча­стич­но воз­вра­ща­ет сто­и­мость по­куп­ки, банк же име­ет от ма­га­зи­на комис­сион­ные, а от кли­ен­та - зна­чи­тель­ные сум­мы за об­слу­жи­ва­ние де­бе­то­вой кар­ты с кеш­б­эком (по срав­не­нию с обыч­ной де­бе­то­вой картой сто­и­мость го­до­во­го об­слу­жи­ва­ния де­бе­то­вых карт с кеш­б­эком су­ще­ствен­но вы­ше).

Кре­дит­ная банковская кар­та предо­став­ляет воз­мож­ность ее вла­дель­цу осу­ще­ствлять опе­ра­ции за счет де­неж­ных средств банка в пре­де­лах сумм, уста­нов­лен­ных кре­дит­ным до­го­во­ром, и на опре­де­лен­ных усло­ви­ях. На­вер­ное, нет че­ло­ве­ка, ко­то­рый не знал бы, что та­кое кре­дит­ка, но ис­сле­до­ва­ния по­ка­зы­ва­ют, что да­ле­ко не все по­ни­ма­ют ее осо­бен­но­сти и уме­ют поль­зо­вать­ся кре­дит­кой с вы­го­дой. Во-пер­вых, по мно­гим кре­дит­ным кар­там есть так на­зы­ва­е­мый льгот­ный пе­ри­од (или грейс-пе­ри­од, от англ. Grace period), когда банк не на­чис­ля­ет про­цен­ты по за­дол­жен­но­сти - пе­ри­од ва­рьи­ру­ет­ся в разных банках и для разных карт. При хо­ро­шей само­дис­ци­пли­не вла­дель­ца кар­ты это поз­во­ля­ет поль­зо­вать­ся день­га­ми банка бес­плат­но от ме­ся­ца и больше. Это мо­жет быть хо­ро­шей стра­те­ги­ей, од­на­ко мно­гие за­бы­ва­ют по­га­сить за­дол­жен­ность до окон­ча­ния грейс-пе­ри­о­да и «по­па­да­ют» на про­цен­ты. Во-вто­рых, про­цент­ная став­ка по та­ким кар­там обыч­но вы­ше, чем по кре­ди­там, оформ­ля­е­мым в банках. В-тре­тьих, кре­дит­ная кар­та, в от­личие от де­бе­то­вой, не пред­на­зна­че­на для сня­тия на­лич­ных де­нег: вы мо­же­те рас­пла­чи­вать­ся в без­на­лич­ной фор­ме, од­на­ко при сня­тии на­лич­ных банк с вас удер­жит су­ще­ствен­ную комис­сию.

Пла­теж­ные (предопла­чен­ные) кар­ты. На­по­мним, что эти кар­ты не при­вя­за­ны к банковско­му сче­ту, но ими то­же мож­но рас­пла­чи­вать­ся - в том объеме и той ва­лю­той, на ко­то­рую выпу­ще­на кар­та. Но­ми­нал пла­теж­ных карт мо­жет быть вы­ра­жен в руб­лях, ми­ну­тах (если это теле­фон­ная кар­та), бо­нус­ных бал­лах (ча­сто кар­ты в та­ких еди­ни­цах выпус­кают тор­го­во-роз­нич­ные се­ти), лит­рах (если это кар­ты ав­то­за­прав­ки) и дру­гих то­вар­ных еди­ни­цах. Есть пла­теж­ные кар­ты, ко­то­рые мож­но по­пол­нять (мно­го­разо­вые), а есть од­но­разо­вые, без воз­мож­но­сти по­пол­не­ния. Есть так­же вир­ту­аль­ные пла­теж­ные кар­ты: если пла­теж­ной картой мож­но со­вер­шать по­куп­ки в ре­аль­ных ма­га­зи­нах, то вир­ту­аль­ной пла­теж­ной картой со­вер­ша­ют по­куп­ки в ин­тер­нет-ма­га­зи­нах (вир­ту­аль­ная кар­та мо­жет быть вы­пол­не­на в тра­ди­ци­он­ном пла­сти­ко­вом ви­де, но мо­жет быть и до кон­ца вир­ту­аль­ной и не иметь фи­зи­че­ско­го но­си­те­ля).

Платежные карты
Пла­теж­ные кар­ты

Воз­ни­кает прак­ти­че­ский во­прос: где мож­но офор­мить предопла­чен­ные кар­ты? Да­вайте по­смот­рим!

Где офор­мить предопла­чен­ные кар­ты?

За­чем во­об­ще нуж­ны пла­теж­ные (предопла­чен­ные) кар­ты? С по­да­роч­ны­ми вро­де бы все яс­но - это кра­си­вый ана­лог кон­вер­та с день­га­ми. А вир­ту­аль­ные пла­теж­ные кар­ты? Ка­за­лось бы, это та же банковская кар­та, толь­ко с силь­но со­кра­щен­ным функ­ци­о­на­лом. То­гда за­чем она нуж­на?

Во-пер­вых, предопла­чен­ная кар­та удоб­на для разо­вых пла­те­жей и бо­лее без­опас­на - этот инстру­мент подой­дет тем, кто бо­ит­ся ин­тер­нет-мо­шен­ни­че­ства.

Во-вто­рых, ча­сто кар­ты предла­га­ют до­пол­ни­тель­ные бо­ну­сы - скид­ки, стра­хо­ва­ние на вре­мя пу­те­ше­ствия, спе­ци­аль­ные усло­вия при по­куп­ке авиа­би­ле­тов, бро­ни­ро­ва­ния отелей и так да­лее.

В-тре­тьих, предопла­чен­ная кар­та удоб­на тем, что ее выпуск за­ни­ма­ет бук­валь­но 10 ми­нут, и это силь­но вы­ру­ча­ет, если вам сроч­но нуж­на пла­теж­ная кар­та, напри­мер в поезд­ку (для срав­не­ния - выпуск обыч­ной банковской кар­ты за­ни­ма­ет в сред­нем от не­де­ли). Но нуж­но по­мнить, что та­кие кар­ты не яв­ляют­ся уни­вер­саль­ны­ми сред­ства­ми пла­те­жа - не вез­де их при­мут для со­вер­ше­ния пла­те­жа, осо­бен­но за гра­ни­цей.

При по­куп­ке пла­теж­ной кар­ты будь­те вни­ма­тель­ны: вы мо­же­те стать жерт­вой банковско­го мар­ке­тин­га и по­лу­чить не­нуж­ную или не­вы­год­ную кар­ту.

Будь­те вни­ма­тель­ны при по­куп­ке пла­теж­ной кар­ты!

Так­же вир­ту­аль­ные пла­теж­ные кар­ты - это по­ле для про­мыс­ла мо­шен­ни­ков. Есть ряд мо­шен­ни­че­ских схем с вир­ту­аль­ной картой, ко­то­рые опи­сы­ва­ют жерт­вы в ин­тер­не­те - узнайте, что­бы не по­пасть­ся на та­кие улов­ки.

Мо­шен­ни­че­ские схе­мы с вир­ту­аль­ной картой

Итак, вы опре­де­ли­лись, ка­кая кар­та вам нуж­на - де­бе­то­вая, кре­дит­ная, пла­теж­ная. На сле­ду­ю­щем эта­пе оформ­ле­ния банковской кар­ты вы столк­не­тесь с необ­хо­ди­мо­стью вы­бо­ра мно­же­ства па­ра­мет­ров этой кар­ты. Раз­бе­рем основ­ные. От­кры­вая кар­ту, вы мо­же­те вы­брать сле­ду­ю­щие па­ра­мет­ры.

  • Пла­теж­ная си­сте­ма. В разных го­су­дар­ствах су­ще­ству­ют раз­лич­ные пла­теж­ные си­сте­мы, ко­то­рые от­ли­ча­ют­ся усло­ви­я­ми, воз­мож­но­стя­ми. В Рос­сии банки выпус­кают кар­ты в рам­ках меж­ду­на­род­ных си­стем Visa и Master­Card, с 2014 го­да так­же по­яви­лась рос­сий­ская си­сте­ма НСПК (На­ци­о­наль­ная си­сте­ма пла­теж­ных карт) «Мир», осно­ван­ная Банком Рос­сии.
Пла­теж­ные си­сте­мы
VISA Master­Card «Мир»
Масштаб Ме­ж­ду­на­род­ная Ме­ж­ду­на­род­ная Рос­сий­ская
Ба­зо­вая ва­лю­та (че­рез нее в том чис­ле осу­ще­ствляет­ся кон­вер­та­ция) Дол­лар США Ев­ро Рос­сий­ский рубль
Сте­пень охва­та Бо­лее 200 го­су­дарств Бо­лее 200 го­су­дарств Кар­та при­ни­ма­ет­ся в Рос­сии, пла­ни­ру­ет­ся расши­ре­ние ее гео­гра­фии и на дру­гие стра­ны, перед поезд­кой уточни­те, об­слу­жи­ва­ет­ся ли она в той стра­не, ку­да вы направ­ляе­тесь
Огра­ни­че­ния без­на­лич­ных рас­че­тов От­сут­ству­ют (раз­ви­тая сеть банко­ма­тов, кар­та VISA при­ни­ма­ет­ся, по­жа­луй, во всех ор­га­ни­за­ци­ях Рос­сии) От­сут­ству­ют (раз­ви­тая сеть банко­ма­тов, кар­та Master­Card при­ни­ма­ет­ся, по­жа­луй, во всех ор­га­ни­за­ци­ях Рос­сии)
Чем луч­ше пла­тить за гра­ни­цей Хо­ро­шо под­хо­дит для США Хо­ро­шо под­хо­дит для Ев­ро­пы Не под­хо­дит для этих це­лей
  • Тип кар­ты по спосо­бу за­пи­си ин­фор­ма­ции: смарт-кар­та (необ­хо­ди­мо произ­во­дить кон­такт с пла­теж­ным тер­ми­на­лом), бес­кон­такт­ная (PayPass). Пла­те­жи с бес­кон­такт­ной картой проис­хо­дят бы­стрее, что удоб­но, од­на­ко не­ко­то­рых гра­ждан пу­га­ет, что мо­шен­ни­ки мо­гут так же бес­контак­но украсть с их карт день­ги - про­ска­ни­ро­вав тер­ми­на­лом их кар­ма­ны или сум­ки в тол­пе. На дан­ном эта­пе раз­ви­тия тех­но­ло­гий эти стра­хи бес­поч­вен­ны.
  • Осо­бые усло­вия. Ка­ждая кар­та име­ет свои усло­вия - банки раз­ра­ба­ты­ва­ют кар­ты на лю­бой вкус и лю­бой фи­нан­со­вый про­филь кли­ен­та. Так, кар­та мо­жет да­вать расши­рен­ные оп­ции (вы­со­кие ли­ми­ты на сня­тие де­нег, кеш­б­эки с вы­со­ким про­цен­том, на­чис­ле­ние про­цен­тов на оста­ток по кар­те на ко­нец ме­ся­ца или каж­до­го дня и так да­лее), од­на­ко за это, ско­рее всего, вам при­дет­ся запла­тить бо­лее вы­со­кую це­ну об­слу­жи­ва­ния (або­нент­скую пла­ту). Для то­го что­бы по­нять, нуж­но вам это или нет, про­ана­ли­зи­руй­те, на ка­кую сум­му вы обыч­но де­ла­е­те по­куп­ки, смо­же­те ли вы­играть, напри­мер, от кеш­б­э­ка, хра­ни­те ли вы день­ги на кар­те и сто­ит ли вам во­об­ще об­ращать вни­ма­ние на на­чис­ле­ние про­цен­тов на оста­ток по кар­те и так да­лее.
  • До­пол­ни­тель­ные услу­ги: по­лез­ной услу­гой та­ко­го ро­да яв­ляют­ся СМС-опо­ве­ще­ния об опе­ра­ци­ях, сде­лан­ных по ва­шей кар­те, - каж­дый раз, когда на счет за­чис­ле­ны день­ги или спи­са­ны с не­го, вла­дель­цу сче­та при­хо­дит уве­дом­ле­ние на теле­фон о сум­ме опе­ра­ции и ее ха­рак­тере (напри­мер, по­куп­ка на сум­му 870 ру­блей в услов­ном ма­га­зи­не «Ку­пиЕду»). Это хо­ро­ший инстру­мент до­пол­ни­тель­но­го контро­ля над своим сче­том - если опе­ра­ци­о­нист или кас­сир до­пу­стил ошиб­ку при на­бо­ре сум­мы, вы своевре­мен­но уви­ди­те это и от­ме­ни­те опе­ра­цию; или если мо­шен­ни­ки тем или иным спосо­бом по­лу­чи­ли до­ступ к ва­шей кар­те (или сче­ту) и спи­сы­ва­ют с нее сред­ства. СМС-уве­дом­ле­ние по­мо­жет вам бы­стро за­бло­ки­ро­вать кар­ту.
  • Пла­та за об­слу­жи­ва­ние - все­гда ин­тере­суй­тесь, ка­кая пла­та за об­слу­жи­ва­ние (сколь­ко ру­блей в ме­сяц/год). Очень льстит само­лю­бию стать вла­дель­цем зо­ло­той или ВИП-кар­ты, но го­то­вы ли пла­тить за это «зо­ло­то», и глав­ное нуж­ны ли вам все эти воз­мож­но­сти ВИП-кли­ен­та?
  • Стра­хов­ка: к банковской кар­те так­же мо­гут присо­еди­нить до­пол­ни­тель­ный стра­хо­вые про­дук­ты. На­при­мер, ме­ди­цинскую стра­хов­ку при вы­ез­де за ру­беж. Или мо­гут предло­жить ку­пить стра­хов­ку на слу­чай мо­шен­ни­че­ских дей­ствий по ва­шей кар­те. Здесь необ­хо­ди­мо чи­тать вни­ма­тель­но до­го­вор (до со­гла­сия), что­бы по­нять, что яв­ляет­ся стра­хо­вым слу­ча­ем (то есть от че­го стра­хуют) и дру­гие де­та­ли.
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}