При выборе важно понимать прежде всего, что банковские карты бывают разные: дебетовые, кредитные, предоплаченные, и их свойства и возможности различаются. Предлагаем разобраться в этих видах, чтобы при необходимости вы могли подобрать для себя оптимальную карту, соответствующую вашим потребностям.

Дебетовые карты есть у большинства населения: если гражданин работает и получает зарплату не в конверте, то, скорее всего, работодатель оформил на него так называемую зарплатную карту, если же гражданин на пенсии, то у него есть карта, на которую начисляется его пенсия, - в обоих случаях это дебетовая карта.

Дебетовая карта (от англ. debit card) - это платежная банковская карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на лицевом счете (расчетном текущем счете), к которому она привязана.

Банки стараются сделать дебетовые карты все более интересными для клиентов, и существуют такие дополнительные надстройки к дебетовой карте, которые можно встретить в линейке банков:

• начисление процентов на остаток на карте: в принципе, начислять процент на остаток на карте - это довольно распространенная практика, однако обычно это очень маленький процент, как по вкладам «до востребования» (0,01%). Тем не менее существуют более интересные варианты с процентом, дающим ощутимую выгоду (так называемые доходные дебетовые карты). Часто банки накладывают условия, которые необходимо выполнить, чтобы получать процентные начисления (например, остаток не должен быть ниже некоторой суммы), поэтому необходимо внимательно знакомиться с условиями программы. Также поинтересуйтесь стоимостью обслуживания карты и комиссиями - часто доходные карты оказываются гораздо дороже в обслуживании, чем обыкновенные дебетовые карты, к тому же многие банки берут комиссию за обналичивание средств по таким картам даже в собственных банкоматах;
• начисление бонусных баллов с каждой покупкой, сделанной с помощью банковской карты: бонусами можно расплатиться в компаниях - участниках программы. Это может быть скидка на товары в определенном продуктовом магазине или скидка на услуги сотового оператора, на бензин на автозаправках, или возможность купить бесплатные авиа- и железнодорожные билеты и так далее;
• с функцией кешбэк (от англ. cash back, что дословно можно перевести как «наличные обратно»): здесь речь идет уже не о бонусах или баллах, а о «живых» деньгах, которые возвращаются клиенту на карту в результате сделанной покупки. В зависимости от условий договора под кешбэк могут подпадать все купленные с помощью карты товары (обычный кешбэк) либо отдельные товарные группы (повышенный кешбэк), что компенсируется более высоким процентом. Как это работает? Клиент отправляется за покупками в определенный магазин и оплачивает полную стоимость покупок, магазин с каждой покупки платит банку комиссионные, банк возвращает определенный процент стоимости покупки на счет держателя карты. В результате магазин получает приток покупателей, клиент частично возвращает стоимость покупки, банк же имеет от магазина комиссионные, а от клиента - значительные суммы за обслуживание дебетовой карты с кешбэком (по сравнению с обычной дебетовой картой стоимость годового обслуживания дебетовых карт с кешбэком существенно выше).

Кредитные банковские карты предоставляют возможность своим владельцам осуществлять операции за счет денежных средств банка в пределах сумм, установленных кредитным договором, и на определенных условиях. Наверное, нет человека, который не знал бы, что такое кредитка, но исследования показывают, что далеко не все понимают ее особенности и умеют пользоваться кредиткой с выгодой. Во-первых, по многим кредитным картам есть так называемый льготный период (или грейс-период, от англ. Grace period), когда банк не начисляет проценты по задолженности - период варьируется в разных банках и для разных карт. При хорошей самодисциплине владельца карты это позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно от месяца и больше. Это может быть хорошей стратегией, однако многие забывают погасить задолженность до окончания грейс-периода и «попадают» на проценты. Во-вторых, процентная ставка по таким картам обычно выше, чем по кредитам, оформляемым в банках. В-третьих, кредитная карта, в отличие от дебетовой, не предназначена для снятия наличных денег: вы можете расплачиваться в безналичной форме, однако при снятии наличных банк с вас удержит существенную комиссию.

Предоплаченные карты также являются банковскими, но, в отличие от дебетовых и кредитных, они не требуют открытия лицевого счета. С них также можно оплачивать покупки, а часто и снимать наличные. В России максимальный лимит предоплаченной карты не может превышать 100 000 рублей.

Предоплаченные карты бывают персонифицированными и неперсонифицированными в зависимости от того, указано ли на карте имя владельца. Для получения персонифицированной карты клиент банка должен предъявить документ, удостоверяющий личность, тогда как неперсоницифированные карты могут быть выданы и без таких документов.

Кроме того, предоплаченные карты делятся на пополняемые и непополняемые. Как следует из названия, на пополняемые карты можно вносить деньги, но только в рамках установленного лимита, который определяется условиями обслуживания данной карты. Непополняемые карты могут быть одноразовыми или многоразовыми в зависимости от того, допускается ли частичное списание денег за несколько операций.

В некоторых странах (например, в США) предоплаченные карты очень популярны за границей и их часто можно купить даже в обычном супермаркете. Это может быть удобно туристам, если для оплаты каких-нибудь товаров или услуг требуется местная карта, которой у них нет. В России такие карты популярны меньше, но их тоже иногда можно приобрести в магазинах и других небанковских организациях.

Тем не менее, предоплаченные карты имеют ряд ограничений. Они могут приниматься не везде, а только в определённых торговых точках, иметь лимиты на пополнение (если оно возможно) и на снятие (если оно возможно, но не более 5000 тысяч в день и 40000 в месяц). По этим причинам такие карты обычно используются людьми с определенными целями, но не в качестве основного средства расчетов.

Предоплаченные карты могут иметь физический носитель или быть виртуальными. В обоих случаях они содержат всю ту же информацию (номер, срок действия и CVC_CVV-код), что и другие банковские карты, за исключением имени владельца в случае неперсонифицированных предоплаченных карт.

Мошеннические схемы с виртуальной картой

Итак, вы определились, какая карта вам нужна - дебетовая, кредитная, предоплаченная. На следующем этапе оформления банковской карты вы столкнетесь с необходимостью выбора множества параметров этой карты. Разберем основные. Открывая карту, вы можете выбрать следующие параметры.

• Платежная система. Существуют различные национальные и международные платежные системы, которые отличаются условиями работы и возможностями для потребителей. До последнего времени в России наиболее популярными были карты, выпускаемые в рамках международных систем Visa и MasterCard, а также появившаяся в 2014 году российская карта «Мир», действующая на базе основанной Банком России Национальной системы платежных карт (НСПК). Некоторые российские банки также предлагают своим клиентам карты китайской платежной системы UnionPay, которые на данный момент принимаются в 180 странах.

Ситуация с платежными системами в 2022 году

• Тип карты по способу записи информации: смарт-карта (необходимо производить контакт с платежным терминалом), бесконтактная (PayPass). Платежи с бесконтактной картой происходят быстрее, что удобно, однако некоторых граждан пугает, что мошенники могут так же бесконтакно украсть с их карт деньги - просканировав терминалом их карманы или сумки в толпе. На данном этапе развития технологий эти страхи беспочвенны.
• Особые условия. Каждая карта имеет свои условия - банки разрабатывают карты на любой вкус и любой финансовый профиль клиента. Так, карта может давать расширенные опции (высокие лимиты на снятие денег, кешбэки с высоким процентом, начисление процентов на остаток по карте на конец месяца или каждого дня и так далее), однако за это, скорее всего, вам придется заплатить более высокую цену обслуживания (абонентскую плату). Для того чтобы понять, нужно вам это или нет, проанализируйте, на какую сумму вы обычно делаете покупки, сможете ли выиграть, например, от кешбэка, храните ли вы деньги на карте и стоит ли вам вообще обращать внимание на начисление процентов на остаток по карте и так далее.
• Дополнительные услуги: полезной услугой такого рода являются СМС-оповещения об операциях, сделанных по вашей карте, - каждый раз, когда на счет зачислены деньги или списаны с него, владельцу счета приходит уведомление на телефон о сумме операции и ее характере (например, покупка на сумму 870 рублей в условном магазине «КупиЕду»). Это хороший инструмент дополнительного контроля над своим счетом - если операционист или кассир допустил ошибку при наборе суммы, вы своевременно увидите это и отмените операцию; или если мошенники тем или иным способом получили доступ к вашей карте (или счету) и списывают с нее средства. СМС-уведомление поможет вам быстро заблокировать карту.
• Плата за обслуживание - всегда интересуйтесь, какая плата за обслуживание (сколько рублей в месяц/год). Очень льстит самолюбию стать владельцем золотой или ВИП-карты, но готовы ли платить за это «золото», и главное нужны ли вам все эти возможности ВИП-клиента?
• Страховка: к банковской карте также могут присоединить дополнительный страховые продукты. Например, медицинскую страховку при выезде за рубеж. Или могут предложить купить страховку на случай мошеннических действий по вашей карте. Здесь необходимо читать внимательно договор (до согласия), чтобы понять, что является страховым случаем (то есть от чего страхуют) и другие детали.