Предлагаем разобраться в этих видах, чтобы при необходимости вы могли подобрать для себя оптимальную карту (или оптимальный набор карт) в соответствии с вашими потребностями.
Дебетовые карты есть у большинства населения. Если гражданин работает и получает зарплату, то, скорее всего, работодатель оформил на него так называемую зарплатную карту. Если же гражданин является пенсионером или учится в вузе и получает стипендию, то у него есть карта, на которую начисляются его пенсия или стипендия. Во всех таких случаях это дебетовая карта.
Дебетовая карта (от англ. debit card) — это платежная банковская карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на лицевом счете (расчетном текущем счете), к которому она привязана.
Банк, выпустивший платежную карту, получает от продавцов комиссию за каждый платеж, совершенный с помощью этой карты. Поэтому банки стараются сделать дебетовые карты все более интересными для клиентов. Существуют следующие возможные дополнительные надстройки к дебетовой карте, которые можно встретить в линейке банков:
- начисление процентов на остаток на карте: в принципе, начислять процент на остаток на карте — это довольно распространенная практика, однако обычно это очень маленький процент, как по вкладам «до востребования» (0,01%). Тем не менее существуют более интересные варианты с процентом, дающим ощутимую выгоду (так называемые доходные дебетовые карты), которая, впрочем, все равно обычно ниже, чем доход по классическим банковским вкладам. Часто банки накладывают условия, которые необходимо выполнить, чтобы получать процентные начисления (например, остаток не должен быть ниже некоторой суммы), поэтому необходимо внимательно знакомиться с условиями программы. Также поинтересуйтесь стоимостью обслуживания карты и комиссиями — часто доходные карты оказываются гораздо дороже в обслуживании, чем обыкновенные дебетовые карты, к тому же многие банки берут комиссию за обналичивание средств по таким картам даже в собственных банкоматах;
- начисление бонусных баллов с каждой покупкой, сделанной с помощью банковской карты: бонусами можно расплатиться в компаниях — участниках программы. Это может быть скидка на товары в определенном продуктовом магазине или скидка на услуги сотового оператора, на бензин на автозаправках, или возможность купить бесплатные авиа- и железнодорожные билеты и так далее;
- с функцией кешбэк (от англ. cash back, что дословно можно перевести как «наличные обратно»): здесь речь идет уже не о бонусах или баллах, а о «живых» деньгах, которые возвращаются клиенту на карту в результате сделанной покупки. В зависимости от условий договора под кешбэк могут подпадать все купленные с помощью карты товары (обычный кешбэк) либо отдельные товарные группы (повышенный кешбэк), что компенсируется более высоким процентом. Как это работает? Клиент отправляется за покупками в определенный магазин и оплачивает полную стоимость покупок, магазин с каждой покупки платит комиссионные, часть которых получает выпустивший карту банк, а банк возвращает определенный процент стоимости покупки на счет держателя карты. В результате магазин получает приток покупателей, клиенту частично возвращается стоимость покупки, банк же имеет от магазина комиссионные, а от клиента — более дешевые для себя деньги на «карточном» счете.
Кредитные банковские карты предоставляют возможность своим владельцам осуществлять операции за счет денежных средств банка в пределах сумм, установленных кредитным договором (так называемого кредитного лимита), и на определенных условиях. По многим кредитным картам есть так называемый льготный (беспроцентный)период, когда банк не начисляет проценты по задолженности — такой период варьируется в разных банках и для разных карт. При хорошей самодисциплине владельца карты это позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно от месяца и дольше. Это может быть хорошей стратегией, однако многие забывают погасить задолженность до окончания такого периода и «попадают» на проценты. За пределами льготного периода процентная ставка по таким картам обычно выше, чем по кредитам, оформляемым в банках. Важно помнить, что кредитная карта, в отличие от дебетовой, не предназначена для снятия наличных денег или переводов другим людям: при таких операциях банк почти всегда удержит с вас существенную комиссию. Впрочем, иногда отдельные банки уменьшают или вовсе отменяют такие комиссии, рекламируя подобные карты как особенно выгодные для потребителей.
Предоплаченные карты также являются банковскими, но, в отличие от дебетовых и кредитных, они не требуют открытия банковского счета. С них также можно оплачивать покупки, а часто и снимать наличные. В России максимальный лимит предоплаченной карты не может превышать 100 тыс. руб.
Предоплаченные карты бывают персонифицированными и неперсонифицированными в зависимости от того, указано ли на карте имя владельца. Для получения персонифицированной карты клиент банка должен предъявить документ, удостоверяющий личность, тогда как неперсоницифированные карты могут быть выданы и без таких документов.
Кроме того, предоплаченные карты делятся на пополняемые и непополняемые. Как следует из названия, на пополняемые карты можно вносить деньги, но только в рамках установленного лимита, который определяется условиями обслуживания данной карты. Непополняемые карты могут быть одноразовыми или многоразовыми в зависимости от того, допускается ли частичное списание денег за несколько операций.
В некоторых странах (например, в США) предоплаченные карты очень популярны, их часто можно купить даже в обычном супермаркете. Это может быть удобно туристам, если для оплаты каких-нибудь товаров или услуг требуется местная карта, которой у них нет. В России такие карты популярны меньше, но их тоже иногда можно приобрести.
Тем не менее, предоплаченные карты имеют ряд ограничений. Они могут приниматься не везде, а только в определённых торговых точках, иметь лимиты на пополнение (если карта такое предусматривает) и на снятие (если оно возможно, но не более 5 тыс. руб. в день и 40 тыс. руб. в месяц). По этим причинам такие карты обычно используются людьми в определенных ситуациях, но не в качестве основного средства расчетов.
Предоплаченные карты могут иметь физический носитель или быть виртуальными. В обоих случаях они содержат всю ту же информацию (номер, срок действия и CVC_CVV-код), что и другие банковские карты, за исключением имени владельца в случае неперсонифицированных предоплаченных карт.
Мошеннические схемы с виртуальной картой
Сейчас некоторые организации предлагают виртуальную карту и просят для ее активации перевести на ее счет деньги (обычно это 300–800 руб. — не слишком большая сумма). Это мошенники — порядочные организации никогда не взимают плату за активацию карты. На следующем шаге (если вдруг вы заплатили), вам могут сообщить, что вам одобрен такой-то лимит и необходимо оплатить годовую плату за обслуживание. И тут суммы возрастают до нескольких тысяч рублей — ведь жертва уже заглотила наживку и ей захочется дойти до результата, и на этом пути из нее попробуют выжать все деньги, которые возможно. Рекомендуем вам приобретать предоплаченные карты банков, которым выдана лицензия (можно проверить на сайте Банка России), а не неизвестных организаций, и не реагировать на предложения, рассылаемые по почте. Дополнительно о мошенничествах с виртуальными картами см.: https://iz.ru/1834886/dmitrii-bulgakov/perevesti-v-cifry-kak-pohisaut-dengi-s-pomosu-virtualnyh-kart.
Итак, вы определились, какая карта вам нужна — дебетовая, кредитная, предоплаченная. На следующем этапе оформления банковской карты вы столкнетесь с необходимостью выбора множества параметров этой карты. Разберем основные. Открывая карту, вы можете выбрать следующие параметры.
- Платежная система. Существуют различные национальные и международные платежные системы, которые отличаются условиями работы и возможностями для потребителей. В России хорошо известна российская карта «Мир», действующая на базе созданной Банком России Национальной системы платежных карт (НСПК). Ранее в России были популярны карты, выпускаемые в рамках крупнейших международных систем Visa и MasterCard. Некоторые российские банки также предлагают своим клиентам карты китайской платежной системы UnionPay.
Ситуация с платежными системами после 2022 года
В результате введения экономических санкций 10 марта 2022 года Visa и Mastercard приняли решение приостановить деятельность в России. Хотя Visa и Mastercard являются международными платежными системами, с 2015 года все платежи, проходящие по ним на территории Российской Федерации, обрабатываются Национальной системой платежных карт, так что на расчетные операции внутри страны данное решение не повлияло. Выпущенные ранее карты Visa и Mastercard продолжают работать на территории России до истечения срока действия, после чего могут быть заменены на карты «Мир». Но негативные последствия для российских потребителей финансовых услуг все же возникли:
- Российские банки больше не могут выпускать карты на базе Visa и Mastercard. Вместо них потребители могут оформить себе карты «Мир» или UnionPay.
- Все карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, больше не действуют за границей, а также не принимаются для трансграничных расчетов (например, если вы из России хотите совершить покупку в зарубежном интернет-магазине).
Карты UnionPay для российского потребителя являются относительно малознакомыми, несмотря на то что на их долю приходится чуть более трети всех карт в международном обращении (хотя преимущественно на территории Китая). После приостановления деятельности Visa и Mastercard на территории России карты UnionPay могут стать альтернативой для российских пользователей за рубежом, однако важно пониматься, что и за границей они принимаются не везде, так что перед поездкой стоит внимательно изучить возможности вашей карты в стране направления.
Кроме того, на данный момент некоторые российские банки предлагают оформить кобейджинговую (то есть выпущенную совместно двумя платежными системами) карту «Мир»-UnionPay, которая должна сочетать в себе преимущества обоих видов карт: работать без ограничений внутри России и приниматься для расчетов за границей.
- Тип карты по способу записи информации: Сейчас можно встретить карты, где информация, позволяющая получить доступ к счету, записана на магнитной полосе, и карты, где такая информация хранится чипом — встроенным микропроцессором.
Для считывания информации с магнитной полосы карты требуется ее непосредственный контакт с платежным терминалом. Недостатками карты с магнитной полосой считаются короткий срок службы (магнитная полоса легко повреждается и быстро изнашивается) и относительно высокая уязвимость для действий мошенников (подробнее см. Подраздел 5.5.3. Скимминг).
Поэтому сегодня платежные карты все чаще оснащаются именно чипами: чип в меньшей степени подвержен износу, а хранящиеся в нем данные гораздо лучше защищены от действий посторонних лиц. Кроме того, карты с чипом дают возможность оплачивать покупки с использованием бесконтактных технологий (например, для платежных карт «Мир» на наличие такой возможности указывает нанесенное на карту изображение радиоволн). - Особые условия. Каждая карта имеет свои условия — банки разрабатывают карты на любой вкус и любой финансовый профиль клиента. Так, карта может давать расширенные опции (высокие лимиты на снятие денег, кешбэки с высоким процентом, начисление процентов на остаток по карте на конец месяца или каждого дня и так далее), однако за это, скорее всего, вам придется заплатить более высокую цену обслуживания (абонентскую плату). Для того, чтобы понять, нужно вам это или нет, проанализируйте, на какую сумму вы обычно делаете покупки, сможете ли выиграть, например, от кешбэка в доступных категориях, храните ли вы деньги на карте и стоит ли вам вообще обращать внимание на начисление процентов на остаток по карте.
- Дополнительные услуги: полезной услугой такого рода являются СМС или Push-уведомления об операциях, сделанных по вашей карте, — каждый раз, когда на счет зачислены деньги или списаны с него, владельцу счета приходит уведомление на телефон о сумме операции и ее характере (например, покупка на сумму 870 руб. в условном магазине «КупиЕду»). Это хороший инструмент дополнительного контроля над своим счетом — если операционист или кассир допустил ошибку при наборе суммы, вы своевременно увидите это и отмените операцию; или если мошенники тем или иным способом получили доступ к вашей карте (или счету) и списывают с нее средства, такое уведомление поможет вам быстро заблокировать карту.
- Плата за обслуживание — всегда интересуйтесь, какая плата за обслуживание (сколько рублей в месяц/год). Очень льстит самолюбию стать владельцем золотой или ВИП-карты, но готовы ли платить за это «золото», и главное нужны ли вам все эти возможности ВИП-клиента?
- Страховка: к банковской карте также могут присоединить дополнительный страховые продукты. Например, медицинскую страховку при выезде за рубеж. Или могут предложить купить страховку на случай мошеннических действий по вашей карте. Здесь необходимо читать внимательно договор (до согласия), чтобы понять, что является страховым случаем (то есть от чего страхуют) и другие детали.