5.3.1. Наличные или безналичные? 5.3.3. А если электронные деньги, то какие выбрать? 



5.3.2. Если банковская карта, то какая?

При выборе важно понимать прежде всего, что банковские карты бывают разные: дебетовые карты, кредитные, платежные - их свойства и возможности различаются. Как это ни удивительно, но, согласно исследованиям, население России до сих пор не понимает разницы между этими видами карт и не умеет грамотно пользоваться их возможностями. Предлагаем разобраться прежде всего в этих видах, чтобы при необходимости вы могли подобрать для себя оптимальную карту, соответствующую вашим потребностям.

Дебетовая карта. У большинства населения есть дебетовые карты: если гражданин работает и получает зарплату не в конверте, то, скорее всего, работодатель оформил на него так называемую зарплатную карту, если же гражданин на пенсии, то у него есть карта, на которую начисляется его пенсия, - в обоих случаях это дебетовая карта.

Что такое дебетовая карта? Дебетовая карта (от англ. debit card) - это платежная банковская карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на лицевом счете (расчетном текущем счете), к которому она привязана.

Банки стараются сделать дебетовую карту все более интересной для клиентов, и появились такие дополнительные надстройки к дебетовой карте, которые можно встретить в линейке банков:

  • начисление процентов на остаток на карте: в принципе, начислять процент на остаток на карте - это довольно распространенная практика, однако обычно это очень маленький процент, как по вкладам «до востребования» (0,01%). Тем не менее существуют более интересные варианты с процентом, дающим ощутимую выгоду (так называемые доходные дебетовые карты). Часто банки накладывают условия, которые необходимо выполнить, чтобы получать процентные начисления (например, остаток не должен быть ниже некоторой суммы), поэтому необходимо внимательно знакомиться с условиями программы. Также поинтересуйтесь стоимостью обслуживания карты и комиссиями - часто доходные карты оказываются гораздо дороже в обслуживании, чем обыкновенные дебетовые карты, к тому же многие банки берут комиссию за обналичивание средств по таким картам даже в собственных банкоматах;
  • начисление бонусных баллов с каждой покупкой, сделанной с помощью банковской карты: бонусами можно расплатиться в компаниях - участниках программы. Это может быть скидка на товары в определенном продуктовом магазине или скидка на услуги сотового оператора, на бензин на автозаправках, или возможность купить бесплатные авиа- и железнодорожные билеты и так далее;
  • с функцией кешбэк (от англ. cash back, что дословно можно перевести как «наличные обратно»): здесь речь идет уже не о бонусах или баллах, а о «живых» деньгах, которые возвращаются клиенту на карту в результате сделанной покупки. В зависимости от условий договора под кешбэк могут подпадать все купленные с помощью карты товары (обычный кешбэк) либо отдельные товарные группы (повышенный кешбэк), что компенсируется более высоким процентом. Как это работает? Клиент отправляется за покупками в определенный магазин и оплачивает полную стоимость покупок, магазин с каждой покупки платит банку комиссионные, банк возвращает определенный процент стоимости покупки на счет держателя карты. В результате магазин получает приток покупателей, клиент частично возвращает стоимость покупки, банк же имеет от магазина комиссионные, а от клиента - значительные суммы за обслуживание дебетовой карты с кешбэком (по сравнению с обычной дебетовой картой стоимость годового обслуживания дебетовых карт с кешбэком существенно выше).

Кредитная банковская карта предоставляет возможность ее владельцу осуществлять операции за счет денежных средств банка в пределах сумм, установленных кредитным договором, и на определенных условиях. Наверное, нет человека, который не знал бы, что такое кредитка, но исследования показывают, что далеко не все понимают ее особенности и умеют пользоваться кредиткой с выгодой. Во-первых, по многим кредитным картам есть так называемый льготный период (или грейс-период, от англ. Grace period), когда банк не начисляет проценты по задолженности - период варьируется в разных банках и для разных карт. При хорошей самодисциплине владельца карты это позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно от месяца и больше. Это может быть хорошей стратегией, однако многие забывают погасить задолженность до окончания грейс-периода и «попадают» на проценты. Во-вторых, процентная ставка по таким картам обычно выше, чем по кредитам, оформляемым в банках. В-третьих, кредитная карта, в отличие от дебетовой, не предназначена для снятия наличных денег: вы можете расплачиваться в безналичной форме, однако при снятии наличных банк с вас удержит существенную комиссию.

Платежные (предоплаченные) карты. Напомним, что эти карты не привязаны к банковскому счету, но ими тоже можно расплачиваться - в том объеме и той валютой, на которую выпущена карта. Номинал платежных карт может быть выражен в рублях, минутах (если это телефонная карта), бонусных баллах (часто карты в таких единицах выпускают торгово-розничные сети), литрах (если это карты автозаправки) и других товарных единицах. Есть платежные карты, которые можно пополнять (многоразовые), а есть одноразовые, без возможности пополнения. Есть также виртуальные платежные карты: если платежной картой можно совершать покупки в реальных магазинах, то виртуальной платежной картой совершают покупки в интернет-магазинах (виртуальная карта может быть выполнена в традиционном пластиковом виде, но может быть и до конца виртуальной и не иметь физического носителя).

Платежные карты
Платежные карты

Возникает практический вопрос: где можно оформить предоплаченные карты? Давайте посмотрим!

Где оформить предоплаченные карты?

Зачем вообще нужны платежные (предоплаченные) карты? С подарочными вроде бы все ясно - это красивый аналог конверта с деньгами. А виртуальные платежные карты? Казалось бы, это та же банковская карта, только с сильно сокращенным функционалом. Тогда зачем она нужна?

Во-первых, предоплаченная карта удобна для разовых платежей и более безопасна - этот инструмент подойдет тем, кто боится интернет-мошенничества.

Во-вторых, часто карты предлагают дополнительные бонусы - скидки, страхование на время путешествия, специальные условия при покупке авиабилетов, бронирования отелей и так далее.

В-третьих, предоплаченная карта удобна тем, что ее выпуск занимает буквально 10 минут, и это сильно выручает, если вам срочно нужна платежная карта, например в поездку (для сравнения - выпуск обычной банковской карты занимает в среднем от недели). Но нужно помнить, что такие карты не являются универсальными средствами платежа - не везде их примут для совершения платежа, особенно за границей.

При покупке платежной карты будьте внимательны: вы можете стать жертвой банковского маркетинга и получить ненужную или невыгодную карту.

Будьте внимательны при покупке платежной карты!

Также виртуальные платежные карты - это поле для промысла мошенников. Есть ряд мошеннических схем с виртуальной картой, которые описывают жертвы в интернете - узнайте, чтобы не попасться на такие уловки.

Мошеннические схемы с виртуальной картой

Итак, вы определились, какая карта вам нужна - дебетовая, кредитная, платежная. На следующем этапе оформления банковской карты вы столкнетесь с необходимостью выбора множества параметров этой карты. Разберем основные. Открывая карту, вы можете выбрать следующие параметры.

  • Платежная система. В разных государствах существуют различные платежные системы, которые отличаются условиями, возможностями. В России банки выпускают карты в рамках международных систем Visa и Master­Card, с 2014 года также появилась российская система НСПК (Национальная система платежных карт) «Мир», основанная Банком России.
Платежные системы
VISA Master­Card «Мир»
Масштаб Международная Международная Российская
Базовая валюта (через нее в том числе осуществляется конвертация) Доллар США Евро Российский рубль
Степень охвата Более 200 государств Более 200 государств Карта принимается в России, планируется расширение ее географии и на другие страны, перед поездкой уточните, обслуживается ли она в той стране, куда вы направляетесь
Ограничения безналичных расчетов Отсутствуют (развитая сеть банкоматов, карта VISA принимается, пожалуй, во всех организациях России) Отсутствуют (развитая сеть банкоматов, карта Master­Card принимается, пожалуй, во всех организациях России)
Чем лучше платить за границей Хорошо подходит для США Хорошо подходит для Европы Не подходит для этих целей
  • Тип карты по способу записи информации: смарт-карта (необходимо производить контакт с платежным терминалом), бесконтактная (PayPass). Платежи с бесконтактной картой происходят быстрее, что удобно, однако некоторых граждан пугает, что мошенники могут так же бесконтакно украсть с их карт деньги - просканировав терминалом их карманы или сумки в толпе. На данном этапе развития технологий эти страхи беспочвенны.
  • Особые условия. Каждая карта имеет свои условия - банки разрабатывают карты на любой вкус и любой финансовый профиль клиента. Так, карта может давать расширенные опции (высокие лимиты на снятие денег, кешбэки с высоким процентом, начисление процентов на остаток по карте на конец месяца или каждого дня и так далее), однако за это, скорее всего, вам придется заплатить более высокую цену обслуживания (абонентскую плату). Для того чтобы понять, нужно вам это или нет, проанализируйте, на какую сумму вы обычно делаете покупки, сможете ли выиграть, например, от кешбэка, храните ли вы деньги на карте и стоит ли вам вообще обращать внимание на начисление процентов на остаток по карте и так далее.
  • Дополнительные услуги: полезной услугой такого рода являются СМС-оповещения об операциях, сделанных по вашей карте, - каждый раз, когда на счет зачислены деньги или списаны с него, владельцу счета приходит уведомление на телефон о сумме операции и ее характере (например, покупка на сумму 870 рублей в условном магазине «КупиЕду»). Это хороший инструмент дополнительного контроля над своим счетом - если операционист или кассир допустил ошибку при наборе суммы, вы своевременно увидите это и отмените операцию; или если мошенники тем или иным способом получили доступ к вашей карте (или счету) и списывают с нее средства. СМС-уведомление поможет вам быстро заблокировать карту.
  • Плата за обслуживание - всегда интересуйтесь, какая плата за обслуживание (сколько рублей в месяц/год). Очень льстит самолюбию стать владельцем золотой или ВИП-карты, но готовы ли платить за это «золото», и главное нужны ли вам все эти возможности ВИП-клиента?
  • Страховка: к банковской карте также могут присоединить дополнительный страховые продукты. Например, медицинскую страховку при выезде за рубеж. Или могут предложить купить страховку на случай мошеннических действий по вашей карте. Здесь необходимо читать внимательно договор (до согласия), чтобы понять, что является страховым случаем (то есть от чего страхуют) и другие детали.
Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 5.3.1. Наличные или безналичные? 5.3.3. А если электронные деньги, то какие выбрать?