10.5.1. Страхование имущества10.5.3. Страхование ответственности 



10.5.2. Личное страхование

Дру­гой вид стра­хо­ва­ния – лич­ное – направ­лен на за­щи­ту иму­ще­ствен­ных ин­тере­сов че­ло­ве­ка, свя­зан­ных не­по­сред­ствен­но с ним са­мим, то есть с его жиз­нью, здо­ро­вьем, воз­мож­но­стью ра­бо­тать и за­ра­ба­ты­вать. В от­личие от стра­хо­ва­ния иму­ще­ствен­но­го здесь нет и не мо­жет быть ни­ка­ко­го пре­де­ла для стра­хо­вой сум­мы, ведь жизнь и здо­ро­вье бес­цен­ны. Все опре­де­ля­ет­ся до­го­во­ром стра­хо­ва­те­ля и стра­хов­щи­ка. Пе­ре­чень воз­мож­ных стра­хо­вых слу­ча­ев и, со­от­вет­ствен­но, рис­ков, от ко­то­рых мож­но в прин­ци­пе застра­хо­вать­ся, так­же бес­ко­не­чен. Кро­ме то­го, до­го­вор лич­но­го стра­хо­ва­ния яв­ляет­ся пуб­лич­ным до­го­во­ром, то есть стра­хов­щик, про­да­ю­щий стра­хов­ки та­ко­го ро­да, не впра­ве отка­зать ни­ко­му, кто к не­му обра­тит­ся за ее при­об­ре­те­ни­ем (См. ста­тьи 927 и 426 Гра­жданско­го ко­дек­са РФ).

Обыч­но вы­де­ля­ют четыре ка­те­го­рии лич­но­го стра­хо­ва­ния: от не­счаст­ных слу­ча­ев, ме­ди­цинское, жиз­ни и пен­сионное.

Стра­хо­ва­ние от не­счаст­ных слу­ча­ев – са­мый массо­вый вид лич­но­го стра­хо­ва­ния в Рос­сии (если не счи­тать обя­за­тель­но­го ме­ди­цинско­го стра­хо­ва­ния). Идея со­сто­ит в за­щи­те не толь­ко жиз­ни, но и тру­до­способ­но­сти застра­хо­ван­но­го, ко­то­рой мо­гут угро­жать раз­но­го ро­да не­благо­при­ят­ные внеш­ние об­сто­я­тель­ства слу­чайно­го ха­рак­тера (напри­мер, трав­мы, ава­рии и т.п.).

Стра­хо­ва­ние от не­счаст­ных слу­ча­ев

Кро­ме не­счаст­ных слу­ча­ев, при­чи­ной по­те­ри тру­до­способ­но­сти (и смер­ти) мо­гут быть бо­лез­ни. Осо­бен­ность этих си­ту­а­ций со­сто­ит в том, что ве­ро­ят­ность за­бо­ле­ва­ния (не кон­крет­но­го, а в прин­ци­пе) го­раз­до вы­ше, чем не­счастно­го слу­чая. Ра­но или позд­но лю­бо­му че­ло­ве­ку по­тре­бу­ют­ся ме­ди­цинские услу­ги. По­это­му ме­ди­цинское стра­хо­ва­ние обыч­но рассмат­ри­ва­ют отдель­но. Осо­бен­но­стью ме­ди­цинско­го стра­хо­ва­ния яв­ляет­ся фор­ма стра­хо­во­го воз­ме­ще­ния. Как пра­ви­ло, это не де­неж­ная выпла­та, а ока­за­ние услуг в ле­чеб­ных ме­ди­цинских учре­жде­ни­ях.

В Рос­сии су­ще­ству­ют две фор­мы ме­ди­цинско­го стра­хо­ва­ния – обя­за­тель­ное1 (ОМС) и до­бро­воль­ное (ДМС). Стра­хо­вые вз­но­сы в си­сте­му ОМС упла­чи­ва­ют ра­бо­то­да­те­ли, за не­ра­бо­та­ю­щее на­се­ле­ние пла­тит бюд­жет. Ме­ди­цинская по­мощь в рам­ках си­сте­мы ОМС ока­зы­ва­ет­ся в со­от­вет­ствии с переч­ня­ми и объема­ми, уста­нов­лен­ны­ми со­от­вет­ству­ю­щи­ми фе­де­раль­ны­ми и тер­ри­то­ри­аль­ны­ми про­грам­ма­ми. ДМС бо­лее по­хо­же на клас­си­че­ское стра­хо­ва­ние: стра­хо­вые вз­но­сы упла­чи­ва­ют за­ин­тере­со­ван­ные в ме­ди­цинских услу­гах, а объем до­ступ­ной ме­ди­цинской по­мо­щи опре­де­ля­ет­ся пра­ви­ла­ми стра­хо­ва­ния.

Исто­рия ме­ди­цинско­го стра­хо­ва­ния в Рос­сии на­ча­лась, как ни стран­но, в по­ли­ции. Со­вер­шен­но вы­бив­шись из сил в по­ис­ке де­нег на со­дер­жа­ние боль­ниц для бед­ных, Ми­ни­стер­ство вну­трен­них дел при­ня­ло ис­то­ри­че­ское ре­ше­ние. В 1842 го­ду пе­тер­бург­ские га­зе­ты по­ме­сти­ли ма­лень­кое объ­яв­ле­ние, по­ло­жив­шее на­ча­ло большо­му де­лу ме­ди­цинско­го стра­хо­ва­ния: ла­кеи, ку­че­ра, двор­ни­ки, ка­мен­щи­ки, зем­ле­ко­пы, мо­стов­щи­ки при­зы­ва­лись упла­тить по 60 ко­пе­ек се­ре­бром. За эти день­ги ука­зан­ные ка­те­го­рии го­ро­жан по­лу­ча­ли пра­во ле­чить­ся в го­родских боль­ни­цах. При­чем пла­теж этот во­все не был пла­той за ле­че­ние, ко­то­рое сто­и­ло на­много до­ро­же. Упла­тив­ший дан­ный сбор по­лу­чал «би­лет» и пра­во об­ращать­ся за ме­ди­цинской по­мо­щью.

Добро­воль­ное ме­ди­цинское стра­хо­ва­ние

На миро­вом стра­хо­вом рын­ке основ­ные сбо­ры свя­за­ны со стра­хо­ва­ни­ем жиз­ни (в Рос­сии си­ту­а­ция ис­то­ри­че­ски иная). В этом ви­де стра­хо­ва­ния обя­зан­но­стью стра­хов­щи­ка яв­ляет­ся выпла­та опре­де­лен­ной сум­мы в слу­чае смер­ти застра­хо­ван­но­го ли­ца ли­бо его до­жи­тия до опре­де­лен­но­го сро­ка. Осо­бен­но­стью это­го ви­да стра­хо­ва­ния, та­ким об­разом, яв­ляет­ся то, что стра­хо­вой слу­чай обя­за­тель­но произой­дет, но ка­ко­го ти­па он бу­дет – за­ра­нее неиз­вест­но. Обя­зан­но­стью застра­хо­ван­но­го яв­ляет­ся упла­та на про­тя­же­нии до­ста­точ­но дли­тель­но­го сро­ка (обыч­но не ме­нее 10 лет) ре­гу­ляр­ных вз­но­сов; поэто­му этот вид стра­хо­ва­ния еще ино­гда на­зы­ва­ют на­ко­пи­тель­ным. Раз­мер стра­хо­вой выпла­ты за­ви­сит от мо­мен­та выпла­ты. Если она произо­шла из-за смер­ти застра­хо­ван­но­го, то бу­дет выпла­че­на сум­ма, со­гла­со­ван­ная при за­клю­че­нии до­го­во­ра, вне за­ви­си­мо­сти от объема упла­чен­ных вз­но­сов. Если выпла­та проис­хо­дит как пла­теж по стра­хо­во­му со­бы­тию «до­жи­тие застра­хо­ван­но­го», то ее раз­мер за­ви­сит так­же от ре­зульта­тов ин­ве­сти­ро­ва­ния по­лу­чен­ных компа­ни­ей стра­хо­вых вз­но­сов.

На­ко­пи­тель­ное стра­хо­ва­ние жиз­ни и де­по­зи­ты

Раз­но­вид­но­стью стра­хо­ва­ния жиз­ни мож­но счи­тать пен­сионное стра­хо­ва­ние. Здесь стра­хо­вым слу­ча­ем бу­дет счи­тать­ся «до­жи­тие до пен­сионно­го воз­рас­та». В Рос­сии этот вид стра­хо­ва­ния встре­ча­ет­ся крайне ред­ко; основ­ные пен­сион­ные от­но­ше­ния гра­ждан свя­за­ны с дру­ги­ми фи­нан­со­вы­ми инсти­ту­та­ми (см. гла­ву «Пен­сии»). Ста­ти­сти­ка, опуб­ли­ко­ван­ная на сайте Банка Рос­сии по­ка­зы­ва­ет, что на ко­нец 2017 го­да в Рос­сии бы­ло всего чуть больше 30 ты­сяч до­го­во­ров пен­сионно­го стра­хо­ва­ния жиз­ни, при этом не­по­сред­ствен­но в 2017 го­ду бы­ло за­клю­че­но 3745 та­ких до­го­во­ров. Сбо­ры пре­мий по это­му ви­ду стра­хо­ва­ния со­ста­ви­ли 1,4 млрд ру­блей, а выпла­ты чуть больше 1 млрд ру­блей.


Снос­ки
  1. Ре­гу­ли­ру­ет­ся Фе­де­раль­ным за­ко­ном от 29.11.2010г. № 326-ФЗ «Об обя­за­тель­ном ме­ди­цинском стра­хо­ва­нии в Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции» http://ivo.garant.ru/#/doc­u­ment/12180688/para­graph/9310:15  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}

 10.5.1. Страхование имущества10.5.3. Страхование ответственности