В романе Ф.М. Достоевского «Преступление и наказание» мы можем найти некоторые детали бизнеса старухи-процентщицы:

«Вот-с, батюшка: коли по гривне в месяц с рубля, так за полтора рубля причтется с вас пятнадцать копеек, за месяц вперед-с. Да за два прежних рубля с вас еще причитается по сему же счету вперед двадцать копеек. А всего, стало быть, тридцать пять» (старуха - Раскольникову).

«…Дает вчетверо меньше, чем стоит вещь, а процентов по пяти и даже по семи берет в месяц и т.д.» (студент в трактире - своему собеседнику-офицеру).

Вопросы:

• Какая процентная ставка была предложена Родиону Раскольникову при кредите под залог его серебряного портсигара (в годовых, простой процент, сложный процент)?
• Чем могло быть вызвано то, что процент с Родиона был взят больший, чем тот, о котором говорил студент?
• Являются ли ставки старухи-процентщицы конкурентными на современном рынке ломбардов?

Ответы:

1. Очевидным ответом кажется 10% в месяц, то есть 120% годовых (простые проценты) или (сложные проценты). Однако из текста следует, что старуха-процентщица брала проценты вперед, т.е. сумма кредита была фактически ниже: если 15 копеек с полутора рублей удержать вперед, значит, в начале месяца заемщик получает 1 рубль 35 копеек, а через месяц отдает 1 рубль 50 копеек. в месяц, или 133% годовых (простые проценты), 254% годовых (сложные проценты).

2. Причинами повышенной ставки могли были риски Раскольникова как клиента: бедственное положение Родиона Романовича, низкая вероятность погашения кредита даже с залогом, необходимость более высокой суммы займа относительно стоимости залога. В этом случае ставка обычно повышается. Кроме того, старуха могла повышать ставку, не опасаясь, что Раскольников уйдет к другому кредитору, так как у нее уже находилась в залоге еще одна вещь Раскольникова (колечко), срок выкупа которой был просрочен.

3. По данным Банка России, среднерыночная полная стоимость займов в российских ломбардах в 1 квартале 2021 года составляла 92,5% годовых (см. https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/. Это существенно выше, чем ставки по банковским кредитам, но все же ниже, чем было у Алены Ивановны.. У современных коллег Алены Ивановны ставка при месячном кредите под залог серебра составляет 13,36% (на конец сентября 2017 года). Таким образом, старуха-процентщица предоставляла своим клиентам более выгодные условия по сравнению с нашими современниками. Бонус: почему ее ставка была ниже? Однозначного ответа быть не может, но в качестве версий можно предложить следующие: отсутствие накладных расходов (работала на дому, в одиночку), налогов, регистрации, сдачи отчетности в ЦБ, наконец, не оправдавшая себя экономия на охране. Кроме того, она давала в долг собственные средства и не должна была платить проценты по привлеченным средствам.